“通宵排队买保险”听起来很离谱，但这在香港并不罕见。
自今年2月全面通关以来，越来越多内地居民远赴香港只为购买保险，缴费处经常排成长龙，签单由早签到晚，多家保险公司频繁招人，可见香港保险的火热程度。
尤其临近5月末，各大保险公司二季度的保费优惠活动也即将接近尾声。为了赶上优惠，消费者牺牲休息时间通宵排队也要完成保险缴费。
很多朋友表示不明白，就是一个保险而已，怎么就值得不远万里打“飞的”去投保，多麻烦啊。
今天的文章就给大家分析一下为什么香港保险这么火爆？比内地保险好在哪里？到底有没有缺陷？
一、香港保险究竟好在哪？
1、收益高
最新业内消息，内地储蓄保险预定利率将从3.5%下降到3.0%，3.5%的时代将不复存在。
而绝大部分香港储蓄保险预期收益可达6%以上，有的长期总收益甚至超过了7%，相比内地保险收益高出一倍，在保险回报方面，香港保险明显碾压内地保险。
以下是一些储蓄保险的相关收益数据：
2、货币选择灵活
内地保险都是以人民币为保单货币，而香港保险推出了不少“多元货币保单”，有多种保单货币可供选择，最多的有9种。
包括人民币、美元、港元、澳元、加元、欧元、英镑、新加坡元、澳门元等。
目前国际形势动荡，货币汇率变动也非常大，人民币长期存在贬值风险。
如果只配置单一货币资产的话，很容易受到“通货膨胀”的影响；而投保香港保险可以规避单一货币风险。
并且很多香港储蓄保险产品还有“货币转换”以及“保单分拆”选项，合理的运用这两个选项，可根据个人的需求调整保单货币，满足自己和家人移民、海外留学、创业、海外资产配置等多种需求。
3、可投资范围更广
若市场利率一直走低，那么保单收益势必也会跟着一路走低。
而香港保险公司可投资范围包括海内外甚至全球，投资范围更加广泛，一般是以债券和股票为主，兼顾安全性和高收益。
香港储蓄保险的资金可以在全球范围内流动，可以更灵活地规避潜在的货币风险，享受全球各类资产投资成果。
以下是某款香港储蓄保险的投资政策、目标及策略简介：
4、实用性更强，更贴心
先来谈谈储蓄保险。
香港储蓄保险大多都支持无限次更换受保人、指定身故赔偿方式，还提供保单拆分、货币转换、后备受保人等选项，更能满足客户的各项需求。可以帮助客户进行理财规划，实现财富传承。
而内地同类型产品没有这些附加功能，一般被保险人死亡，保险公司会直接将保险金赔付给受益人，保单就会立即终止；不支持改变受保人，也不支持保单拆分。
大部分香港保险都支持自由选择身故赔偿方式，比如一次性支付或分期支付，这样可以防范保险金在短时间内被挥霍一空，相当于一个简单的信托功能，对未成年人来说特别友好。
而内地保险只有很少几款能够提供分期支付理赔金的选项，绝大部分都是一次性发放给受益人，没有香港保险贴心。
最值得一提的还是香港保险的“保单拆分”选项，利用该功能可以将一份保单拆分为n份保单，然后分配给不同的受益人或者转换成不同货币保单。
这样不仅可以满足个人不同时期的不同需求，还可以合理分配资产留给后代，防止后代因遗产问题产生不必要的纠纷。
至于医疗险、危疾险以及意外险，国内保险和香港保险都各有各的特点。
国内健康保险相对更加便宜，理赔更方便，更适用于一直在国内生活的朋友；但是保证续保时间不是很长，后期若因疾病或其他原因导致身体健康状况变化，保险公司可能会直接拒保，到时候很难再投保新保险。
而香港健康保险价格相对更高，但保障地域范围更广，并且可以赔付私家房产生的高昂医疗费用，更适合对就医环境要求比较高，有想法去香港或国外定居/旅居的朋友。
此外，香港重疾险的保额还是可以随时间不断增长的，有保单红利可领取可以有效抵御通货膨胀。
给大家看几款香港重疾产品的内部回报率情况：
投保年龄：30岁，非吸烟
缴费期限：10年
投保额度：100000美元
总之，香港保险和内地保险各有特色，大家在选择的时候还是慎重一点比较好，一定要根据个人资产情况以及需求去选择合适的保险产品，不要盲目跟风。
5、私密性高，避债避税保护财产
香港保险公司保密性强，还有跨境因素加持，大家可以低调的通过香港保险持有外汇财富。
并且香港与国内法律体系有区别，就算客户在国内发生债务纠纷，这部分保险金也不会受影响，被没收、查封或抵债的可能性很小，可以实现合理避债（注意要在有债务风险之前投保才有用）。
另外香港保险不会列入遗产当中，可以避免征收“遗产税”，虽然目前国内还没有“遗产税”这一说法，但未来也说不定。
因此对于一些富豪家庭及大家族来说，通过香港保险实现遗产分配是很实用的，相当于一个简单的“家族信托”。
此外，大家还可在婚前为自己购买香港保险，这样以后就算离婚了，这部分钱也是属于自己的个人财产，不属于婚姻共同财产，要知道内地法院是不能直接执行境外资产的。
因此现在很流行父母直接出资买一份高额香港保单给女儿做嫁妆，既算作个人婚前财产，又可以给女儿一份有利的支持，给女儿一辈子的帮助。
二、香港保险有缺陷吗？
答案肯定是有的。
第一，香港保险不受内地法律保护。
内地居民想要投保香港保单，就必须亲自前往香港签署保险合同并完成首次保费缴纳。
在境外投保的香港保单属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
若内地居民因香港保险产生纠纷的话，客户需要按照香港地区的法律进行维权诉讼，需要付出较高的费用和时间成本。
第二，香港保单存在汇率和外汇风险。
内地居民在香港购买的保单、赔款以及保险金给付都是用外币结算的，消费者要自行承担外币兑换的风险。
第三，保单收益不确定。
香港储蓄保险大多是分红保险，分红属于非保证收益，受市场风险影响，具有不确定性，最终能否实现预期收益取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
因此大家找一个考虑的香港保险公司非常重要，并且要擅于利用“分红锁定”选项将非保证红利变成保证红利，规避市场波动带来的风险。
大家可以从保险公司往年的分红实现率来看保单收益是否稳定。
第四，香港保险认可的医院有限。
大部分香港保单认可的医院主要是大中城市的三甲医院+私立医院+部分二甲医院，部分偏远地区的市级或县级地区没有认可医院，在非认可医院产生的医疗费用是无法得到报销的。
大家在投保之前要事先确认自己长期生活的城市有没有保险公司认可的医院。
三、哪些人适合投保香港保险？
总体来说香港保险的优势还是大于缺陷的，特别是香港的储蓄型保险，能够满足高净值人群的很多需求。
在港保看来，以下这几类人群是很适合投保香港保险的：
1.中高收入人群
配置保险的保费成本加上需要亲赴香港签署合同的路费+酒店费等支出，花销还是比较大的。
因此香港保险比较适合预算充足的中高收入人群投保；家庭整体年收入至少在50万以上，并且有较多可用的现金资产。
2.有出国发展规划的人群
已经认真考虑过未来，有海外留学、移民海外或海外旅居养老需求的家庭，以后计划在香港或国外长期工作或生活的话，可以考虑提前配置一些香港保险。
不拘泥于储蓄保险，健康保险也可以考虑投保，可以享受全球理赔。
3.有海外资产配置需求的人群
香港保险可以满足大家多元化的资产配置需求以及外汇需求。将资产分散成外币投资，可以规避人民币贬值风险，通过长期投资还可以获得稳定回报。
有债务风险的人群也可考虑配置合适的香港保险，存储一笔资金，即使以后企业破产，也可以保证自己和家人的正常生活。
4.家族环境复杂，有财富传承需求的高净值人群
香港储蓄产品有“保单拆分”“无限次更换受保人”“后备受保人”等选项，个人对其有绝对的支配权，可以合理利用这些选项，将保单资产留给后代，达到财富传承的目的。
这样不仅可以规避遗产税，还可以防止后代因遗产分配问题产生纠纷。
此外，香港储蓄保单还可选择将身故保险金分期支付给受益人，能够有效防止受益人挥霍理赔金，保证资产的平稳传递，给予后代持续的经济保障。
对于家族比较复杂，或者资产比较庞大的人群来说，香港保险相当于免费的的“家族信托”，并且还不需要信托那么繁琐的手续。
保险产品并没有什么好坏之分，只是看自己适合不适合罢了。
香港优秀的保险公司和保险产品有很多，很多朋友不清楚哪款产品适合自己，这时候可以考虑找专业的香港保险代理人协助你解决问题。
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