这年头，要是倒霉催的住院了，不花个千儿上万的，出不了病房。万一住院还是大病、重伤，花上几十万也有可能。上周六，小编测了百万医疗险，一年保费几百，住院能报销几百万。面对巨额住院费，丝毫不慌。有粉丝说：如果没1万免赔额，百万医疗险简直完美。有没有可能，这1万块都不用自己掏？还真有可能，百万医疗险+小额住院医疗险，疾病或意外住院，自己只用花一点点钱、甚至一分钱不掏。
01
小额住院医疗险的使命
填补百万医疗险的1万元缺口
百万医疗险：属于高额住院医疗险，疾病或意外住院，能报销200万-300万，癌症或其他重疾，报销额度还能翻倍。
但是呢，它有1万免赔额。也就是说，医保报销完，自费超一万的部分，百万医疗险才报。
于是，小额住院医疗险上位，人称百万医疗险的「黄金搭档」。
小额住院医疗险：免赔额几百块，甚至0免赔额，一般能报销1万-10万。
私以为，1万保额的小额住院医疗险，作为百万医疗险的补充，将将好。
买多了，也没啥用，医疗费是不会重复报销的。
钱多多还有3点要提示。
提示一：百万医疗险的购买优先级，比小额住院医疗险高。
买保险，优先抵御自己难以承受的风险。
百万医疗险，多用于大病重伤。发生概率小，但一发生就得掏「巨款」，几代人的钱包、甚至房子都跟着颤抖。
平时小病小灾住个院，大部分家庭能消化。所以，小额住院医疗险，不是非买不可。实在想买，行，我测。
至于门诊医疗险，真没必要，不测哟。
提示二：小额住院医疗险，孩子的购买优先级比大人高。
尤其是0-5岁的宝宝，抵抗力弱，生病住院的可能性更大。
提示三：百万医疗险、小额医疗险，最好买同一家保险公司的，理赔材料只要寄一次。
02
39款小额住院医疗险PK
提示：小额医疗险的健康告知、续保条件都更严格。
我推荐的百万医疗险，只要投保成功、产品不停售，都可以「无条件」续保（续保不用审核，理赔和健康变化不影响保费）。
小额医疗险没这么大方，续保大多要重新审核，身体出了问题，可能就无法再续前缘。
为啥呢？出险概率高啊。保险公司为了降低风险，先卡健康告知，再把续保条件搞严一点。
平安的短期险，真的还不错，这款少儿住院万元护，0-17岁，只要有医保，保费通通只要100块！
如果孩子没医保，每年保费是200块。
提醒爹妈们，务必先帮孩子把医保办了。你像北京，儿童医保每年只要180块，门诊、住院都能报销一定比例，买小额医疗险、百万医疗险还更便宜。
回到平安万元护。买了它，一年内，在二级及以上公立医院住院，0免赔额，累计能报销1万。
社保范围内的费用报销90%，社保不管的自费药报销60%。
如果正住着院呢，保险合同到期了。没事，期满后最多还能再住院90天，照样按规定报销。
还附赠一份意外保障，1万保额，意外挂了赔1万，意外伤残按伤残等级赔钱。
华泰暖宝保，最大的特点：门诊、住院都能报销，适合体弱多病的孩子。
住院能报销1万，0免赔额。门诊能报销5000块，100元免赔额。
意外就医，无论是门诊还是住院，还能额外再报销1万。
缺点是，只报销社保范围内的费用，更适用于日常的小病小伤。
0-17岁，有医保，每年保费一口价520元。社保报完，剩下的100%报销。如果医保没报，直接找保险公司报销，那只能报60%。
没医保，每年保费820元，多交点保费，日后也100%报销。
众安万元保，能真正做到住院不掏一分钱，大人、孩子都能投保。
保额1万，0免赔额，社保报销完，无论社保内外的费用，都能100%报销。
搭档百万医疗险，完美~百万医疗险的1万免赔额，可以全部由它消化。
举个栗子：隔壁老王，住院花了50万，假设社保能报销15万，还剩35万要自费。
还好，老王是手握某百万医疗险、众安万元保的男人。
百万医疗险有1万免赔额，能报销34万。剩下那1万，众安万元保报了，老王一分钱没花。
如果买了尊享e生系列的百万医疗险，可以搭万元保，理赔只要寄一次材料。
咨询过客服，没有社保的也能买，但是日后只报销60%的费用。
不过呢，只要理赔过一次，再续保万元保就没戏了。小额住院医疗险，就是如此高冷。
天安万元护，只有18-50岁的成人能买，优点是保费便宜、健康告知宽松。
只有住院医疗保障，保额有2万，但有百万医疗险的话，用不太到。
社保报销完，天安万元护能再报销90%，社保报销不了的自费药，能报销60%。
保费很便宜，160元-250元搞定，有无社保统一价。
总结一下
如果想住院不花钱，无论大人还是孩子，首选众安万元保，社保报完，剩下的100%报销。
给孩子买，平安万元护超便宜，有医保100块搞定。预算高的，再考虑能报销门诊的华泰暖宝保。
大人自己买，有社保优选众安万元保，没社保优选天安万元护。
03
尊享e生旗舰版、好医保长期医疗，是目前最推荐的2款。
尊享e生旗舰版：不限疾病或意外，住院最高可报销300万，有1万免赔额。
恶性肿瘤（癌症）住院，0免赔额，还能额外报销300万。
另外，质子重离子100%报销，加费可选特疾特需、去日本治癌症，只要产品没停售，可以无条件续保……
保障全能且不贵，看重就医质量、增值服务，选它，一家人投保也不错，共享1万免赔额。
好医保长期医疗：身体有小毛病的朋友，60岁以下的父母，我都更建议买这款。
价格便宜、保障足，而且保证6年续保。每保6年都是赚到，只要不停售，6年后还能再保6年。
04
▎报销顺序不对，可能得自费
买了多份医疗险，这么报销�
先医保报销，再商业保险报销。如果没医保，往下看。
商业险，先报低报销比例的，再报高报销比例的。百万医疗险最大方，一般能100%报销，让它殿后当接盘侠最稳妥。
所以，先报小额医疗险，再报百万医疗险。如果是同一家保险公司的，寄一次材料就行。
▎百万医疗险、小额医疗险，既往症都不赔
既往症，指保单生效前，你已经有的病、或者应该知道自己有的病。
不同产品的规定不一样，主要有三种情况：
• 投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗没间断；
• 投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状没完全消失，有间断用药情况；
• 投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应该知道的。
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