今天来聊一个话题：人寿重疾险里面很多坑，到底该怎么避雷？很多人为什么觉得保险骗人，是因为既花了钱，遇到风险的时候获得的理赔金并不能真正解决他的问题！
1
产品越复杂，说的再好我也不买！
保险本来就是一个非常复杂的东西，仅仅一个产品的保险条款合同，恐怕你都都不懂，何况是好几种产品叠加售卖的呢。
2
把好的说的越好，不提产品缺陷
没有完美的产品！没说的可能就是坑。P2P收益很高了吧，结果怎么样被骗了呗。
3
代理人或者经纪人从不问自己需要什么
不适合自己的，再好的产品对你来说也没用
昨天我以前的同事发了一张保单给我，这是他的第一份商业保险。
我看的第一反应是，产品好多呀！6个产品！
这得多花点时间研究一下他夫人替他买了个啥？
其实就是一款重疾险，为啥要组合的五花八门一般，让我这个学习重疾险已经半年的人都无法第一眼看出它的问题，普通人怎么可能看懂嘛！
这份保单怎么解读
我立刻请教了我们小伙伴（7年银行工作经验，曾在联泰大都会公司）他对于这家公司的调性比我要更了解：
请点评一下这份保单
贵！通过定期重疾险把保费适当做低，把产品弄的很复杂，容易把客户绕进去，客户很难自己去找同业产品对比出好与坏。而且竟然卖的不是18年款而是很贵的老款产品！
最讨厌这种大杂烩了
这么说，你可能还是不太明白。
我一个个来拆解吧
一个寿险加一个消费型重疾险，就相当于一个储蓄型重疾险。
现在所谓的几个大公司都把带身故责任（死了赔钱）保额的重疾险拆分成终身寿险和重疾险了。
所以你看到的会是两个产品，但实际上是一个功能存在。
30万终身重疾花了8246一年需要交30年
从条款上看，这是重疾赔一次赔付100%保额即30万，轻症赔一次赔付20%保额即6万块。
很明显一个有家庭有孩子的男人在上海生活，重疾险的保额30万肯定不够的嘛，所以加了点消费型重疾险：
我其实不太理解为什么消费型重疾要配置2款
我看了一下条款才发现他们的区别不仅仅体现在其中A款只保证5年续保，五年后咋办，20万保额没了！？还有一个地方是对于重大疾病的约定：
A款要想拿到赔偿金，就需要满足得了合同所列明的重大疾病后得至少活着15天才能获得理赔。
另外A款的重疾定义种类最少只有24种，且对于疾病的状态等要求都是严苛的。
B款的条款的保费会涨价
附加了一款大都会意外伤害保险，10万，每年缴费932元。（这里我不理解为什么意外险只买10万，且那么贵！！）
附加了一个保障10年的定期寿险100万，每年缴费2225.6。寿险的解读：10年之内走了，保险公司赔偿100万给到妻子。
寿险其实我觉得挺好的，特别是这种定期寿险。
但是并没有从客户的角度出发，我朋友房贷有400万呢，这个100万能解决什么问题，而且只保障了10年，万一第11年走了咋办哦！
解读
为什么要把简单的重疾险产品做得如此复杂，其实还有一个问题，其实消费者根本不知道储蓄型重疾险和消费型重疾险的区别。
而单单从保单上，看到6款产品，累计的保额217万，每期只要交7千多，你觉得合算哇！
大都会设计的半年缴费，连我都会产生一种好便宜的感觉，其实一年要交1.5万呀~~还是30年耶。
如果我设计同样的保额需要花多少钱？
1. 某保险公司储蓄型重疾30万，可赔两次即60万，轻症也能赔付多次。
2. 某保险公司的消费型重疾且保障到70岁50万保额（配到60岁我也不忍，毕竟现在60还能年轻，年龄越大越容易生病啊）
3. 某保险公司定期寿险100万保额
4. 某公司意外险100万（配10万我觉得太坑了）
我实在设计不出大都会那么低的保障，只能勉强比大都会高113万保额吧。
每一类保障都优选一家公司的产品，可以节省每年三千多块，并且保障还要多出50%。
解读
合理的保障配置应该是这样的
1、 医疗险： 每年花500元左右购买100万的大病医疗险（用于万一生病看病钱可以报销）
2、 重疾险：每年花1万元左右（交20年）购买50万的储蓄型重大疾病险可以理赔2次即100万（万一生病可以不工作，是收入补充）
3、 意外险： 每年花1千元左右购买200万的意外险（万一遭遇意外给予家庭的照顾）
4、 寿险：每年花5千多元购买300万的寿险保障30年（万一走了可以还掉贷款和为家庭留点生存金）
以上投保每年和现在大都会这款每年的费用差不多，但是保障却有750万！
换句话说每年投1.6万左右可以享受750万以上的保额呀！
是大都会给到的保额的三倍多！
这篇文章有点长，复杂的保险产品确实浪费了我很多时间看保单找条款做各种对比，可见普通人多么的无助！
身边有一个靠谱的人，非常重要！
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