香港重疾险最近几年真的是很火。尤其是在2016年，可以用惊人来形容！虽然受外汇管制、CRS（涉税信息自动交换机制）的影响，从保费规模来讲，投资理财性质的大额保单已经少了不少，内地居民赴港投保呈现明显的下降，但是还是有的朋友会好奇，香港重疾险到底好不好，应不应该买一份？
今天就来说说目前香港保险相比国内保险的优势和劣势。
概览
※两地差异
※港险优势
※港险劣势
※总结
两地差异
虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同：
· 法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；
· 医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；
· 金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。
选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。
港险优势
1、保费低：
国内平均寿命大概70岁，香港平均寿命85岁，而香港发病率大概是内地的70%。
这就导致在寿命相对较长，发病率较低的香港，所以同等年龄，同等保险附带功能的情况下，保费会更低。
2、差异化定价：
香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右，这就是身体健康最直接的优势。
另外，低保费还和不保某一高发疾病有关，我们前面说了，香港重疾险不保甲状腺癌，单单这一点保险费率就至少可以差10个点。
3、收益高：
我们知道国内的重疾险保额都是恒定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但是香港大部分重疾险都是有分红功能。就是保额可以随着时间推移而提升，可以更好抵御未来通货膨胀风险。虽然内地也有类似产品，但并不主流。而且从定价看，也偏贵。其实保额一旦增加，也就是理解为用分红来买保险了，分红水平越高买到的保额越高，一旦保险公司的分红假设定的就很低，那自然产品就没有吸引力。
以今年香港友邦最新产品“加裕智倍保”为例：
原保额10万美金，
首10年重疾赔付13.5万美金；
第30年重疾赔付约15.7万美金；
第50年重疾赔付约42.4万美金；
第65年重疾赔付约101万美金。
以上为预期，如果公司效益好，还有升。
保险公司效益好的情况下，
第60年重疾赔付就已经达到约200万美金；
第65年重疾赔付更高达到约300万美金。
就算退保，也就比赔付低2.5%而已。
4、免体检保额高：
在香港18岁以下未成年人投保，保额25万美元以下免体检；40岁以下，保额45万美元以下免体检。但在内地，少儿免体检重疾险保额最高是80万，成人的大概50万，对普通人来说，这个保额也够了，但对一些高端人群来说，可能内地的额度是偏低的。
5、理赔宽泛：
为了规范市场，内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。
香港每家公司的疾病定义和赔付条件虽然都可以由公司自己制定，但为了迎合国内市场，保监会规定的25种高发重疾也都是有的，而自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。
而脑中风在国内的发病率还是蛮高的~
6、美元计价：
除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。
而香港保单以美元来投保、赔付的，相当于拥有美元资产了，这对很多有资产配置，或者海外工作、移民等需求的人来说，也非常有用。
尤其最近几个月人民币跌幅比较打的情况下，有这方面打算的人更是蠢蠢欲动~
港险劣势
看了上面几点优势，你是不是快要按捺不住那颗骚动的心了？哈哈~接下来，Iris想说说，香港保险和内地保险相比，有哪些劣势，有哪些方面很重要，但你的代理人不会给你讲，并被你忽视的部分。
1、保障范围：
我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异。
但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。
甲状腺癌这个疾病，是目前内地重疾险中理赔率最高的，高到什么程度，一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人体检就能在最早期发现，而早期发现的治愈率很高，手术后很快就能重返工作岗位。
为了这个甲状腺癌，内地的保险公司也是叫苦不迭，此前曾有保险公司为了降低风险，把甲状腺癌单独拉出来算作轻症，结果挨批了。所以尽管保险公司很忧愁，但是在内地，甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。
前面也说了，单单一个甲状腺癌，如果被踢出重大疾病的队伍，再保险公司保守估计，也能把内地重疾险保费降10个百分点。
还有一个，原位癌。原位癌就是早期癌症，在内地，一般来说，只要含有轻症保障的重疾险，都会写自己能保“原位癌”，条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字。但是在香港重疾险里，关于原位癌的说明采用了列举法，仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。
2、拒赔&理赔：
由于香港和内地，适用的法律不同，保险法规也不同。
香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”
很多香港保险的宣传，都会提到香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。前提是“诚信”
本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。
而在国内，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。国内施行的是“如实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。
反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。问询的问题也是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。这意味着什么？
你能想到的，和不能想到的“重要事实”，都要告诉保险公司。
一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万美金。
也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，是否严重不是你自己判断，而是由保险公司判断。
一位女性由于切除左边卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿，保险公司经调查后发现她于购买保险前两个月，曾经接受视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露有关重要事实，保险公司拒绝赔偿并撤销保单。
视网膜和卵巢，八竿子打不着的关系啊，但保险公司就是可以以此为由拒赔的。在内地，还没听说哪家保险公司这么干的。
讲了这两处法律层面的不同，其实也好理解为啥说香港保险严进宽出了。就是香港保险公司秉承的是最高诚信原则，它的费率便宜，理赔容易，也都是基于如实告知与诚信基础的，一旦有违这个原则，你一定需要为自己的行为买单。
3、拒赔维权：
香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页，酒店费用大概1000港币/晚（淡季）。另外，有些case金额低，你说我就赌这一口气，我认了花钱去找律师，律师都未必接哦。
另外，即使是走到了法官面前，也不会像内地一样，法院会倾向于保护弱势群体。在香港，如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。
而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。
在内地，保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。
在香港也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保人获得支持。但对于内地投保人来说，多一个维权渠道也是好的。
4、费率调整：
不知道大家有没有注意过自己的保单，香港的长期健康险的费率是不保证的。
我先跟大家说说什么叫费率保证，简单地说，就是投保长期重疾险时，保险公司会告诉你，你这个年龄，我每年收多少钱，这个钱数定下来以后，保险公司是不能再调整的。
而在香港，无论你买的是长期险还是短期险，保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。
一般来说，精算的定价年回报率下降1%，保费会提高10-30%；发病率大幅提高，保费定价也会提高。影响因素还是很多的。
当然，保险公司说了，费率调整也不会是随意的或针对个体的，一定是针对群体的，但总感觉有点不踏实。
目前，内地的长期保险都采用保证费率，最新的《健康保险管理办法》征求意见稿中加入了长期健康险费率可浮动条款。未来，内地的长期健康险可能和香港一样了，但目前还不是。
5、分红收益：
一般香港保险的保底收益都不会很高，即便看现在的收益高，或者演示的收益高。
比如有个理财产品计划，说1岁孩子，5年一共交4.1万美元。85岁能拿回来1202万美元，100岁可以累积到3275万美元。仔细看，这1202万是被分为两部分的，一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值。大家能理解什么叫保证什么叫非保证吧？保证部分我是绝对要给你的，非保证就是我可以给你画大饼，我可以吹牛，反正不承担法律责任。
保证现金价值只有9.3万，而非保证现金价值是1192.8万，可以看出，夺目的1202万是怎么来的了吧？
简单算一下，保证部分的收益率是1%，非保证的投资收益率是按照7%来算的。复利的魔力，不可小看啊。如果这个复利不是7%而是6%，那非保证现金价值就从1192万变成了510万，如果换成5%，就只有230万了。
内地的保险公司以前也这么干，现在保监会对演示利率有明确规定，保险公司不敢随便画大饼了。
6、理赔时效：
Iris已经接触了几个案例，在香港理赔用了3-6 个月的时间才出结论，而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。
当然3个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。
总结
买保险是非常个性化的事情，相同的产品，从不同的角度可以有不同的结论。
今天的文章不是想证明香港保险好不好的问题，更多的是想让朋友们更全面的了解你想买的产品，让你自己知道，它到时是否适合你。
如果单纯是被代理人忽悠了一下，就觉得香港的月亮都比内地圆，那我觉得真没必要兴师动众跑香港去买。
这是世界是多元的，无论香港重疾险、新加坡定期寿险、美国保险都是由自己存在的价值，问题的关键就是，投保前你要深刻的认识这份保单。
不做功课盲目投保，在国内一样会被坑。
无论做什么，都要知道自己要什么，这也许是我们人生的终极课题。
如果有朋友的确需要购买香港保险，Iris有以下几个建议，供大家参考：
1、靠谱的代理
一定要找靠谱的代理，到香港开户、面签，把续期缴费的事儿也要搞清楚，千万不要留后患。飞单的太多了，Iris就知道有人第一次保费交完，下次保费怎么交都没着落，但是代理人已经联系不上了。
2、一定要做好如实告知
目前的国内的保险市场还很初级，无论是大家金融常识，还是对保险的认识都不够深入。而且中国人口众多，知识水平差异巨大，所以如实告知做的不到位的情况非常常见。
目前内地是存在明显保护投保人倾向的，对于可赔可不赔的，基本上都是会赔付的，而两年不可抗辩条款，更是消费者的定心丸。
如果抱着上面的心态，在香港买保险，可能会存在极大的风险，不做好如实告知，会存在拒赔的情况，比如甲状腺结节、乙肝等情况，一定务必要如实告知。
3、搭配着买：
无论是否购买香港保险，Iris建议朋友们都先在国内购买一份保险来保底，港险如果说不清了，至少还能在国内说道说道，以防一无所有。俗话说，鸡蛋别放一个筐里么~起码在国内买一份消费型定期重疾险吧，不仅保费低，而且保额足够高，还没有甲状腺癌、原位癌等条条框框的限制。
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