国人爱医疗险，概因对医疗系统没什么信心。其实就算在医疗保障相对完善的HK，大家不敢不买的险种之一大概也是医疗险，毕竟虽然一天费用100块上限随便住院治病，但公立医院的等待系统会比较恐怖。以下内容是一个从业人员的心得，如有错请指正。并且只讨论商业险，对社保系统完全不熟悉，医保卡从来没用过，进了医院永远选自费。我尽量从一个小白的角度把事情写得浅显易看。
住院险和重疾险有什么区别？
简单的说就是实报实销和定额给付。
住院险根据所买险种所付保费所选保额不同，哪些医院可以报销，哪种情况可以报销，可以报销多少额度，这个一定要仔细检查保险条款后确认。
住院险通常是消费型，就是没返还，买一年管一年，不买就没有保障了；
重疾险属于定额给付。是在你不幸出险以后根据你的保额和条款给你一笔钱，至于你拿了这些钱去治病还是去游山玩水了此残生，保险公司并不管你。
重疾险通常是连缴多少年，保障到合同里写明的年数（注意，此处有坑，后表），没有出险的话就可以有返还。所谓有病拿钱治病，没病是笔存款（注意，此处也有坑，后表）。
你需要哪种险？
加了门诊的住院险会立刻贵出一大截，而门诊所需费用通常有限，所以从性价比上来说选择带门诊的住院险并不合适。作死案例之一是XXPA，在大陆卖过费用不高的包含门诊和疫苗并可以去和睦家的住院险，第二年发现严重亏损，保费瞬間涨一倍，于是就没人买了（至少我不买了）。
住院险通常来说是那种付出越高得到保障越高的买法，买便宜了就这不保那不保,社保要先扣除这个,哪个医院能去哪个不能去等等。保险公司都有精算师，不会让公司亏钱的，亏钱也是因为不了解某国政策，第二年会立刻调高保费。如XXPA。而住院险的保费就是可以调整的。
重疾险。你有住院险了还需要重疾险吗？答案是从性价比上来说，有人会觉得住院险不合适。因为如果你没有住院，那么那一年的钱你就白缴了。一年二年不住院没问题，10年8年不住院你一定会觉得亏（但我建议再觉得亏还是配一个不那么贵保障条件也还可以的住院险，比如A公司的XX健康之宝我看就不错，没有垫底费，3百美金左右，也就是几餐饭钱，就可以保障一年。上次略算了下住协和外宾都是够的）
所以这种情况下，你就一定需要重疾险，尤其是支撑一个家庭里的主要收入的那个人要有。因为若不幸患病，保险公司在手续完成后，就会给你一笔钱。你可以拿着这个钱去治病。就算你有住院险实报实销把病治好了，那在你治病期间和之后的静养期，你们家得有钱来生活。总之你生大病不能赚钱养家了，你就会有一笔钱，这很重要。前面还说过，重疾险在没病的时候还会有返还，HK因为返还时还带有很不错收益的花红，所以去年据说赴港买保险的人有50%买的是重疾险。
哪种人不需要重疾险？像我这样的就可以。因为无论是10万美金保额还是20万美金保额还是30万美金的保额，对于我来说，都没太大差别。我不需要这笔钱来保障我家的生活。如果买几百万美金的重疾险，好像也没有保险公司卖给我。但我会需要高端住院险。为什么呢？因为你知道吗？人类在将自己封神的道路上越战越勇，将来人均寿命会很长，很多病都可以治，就看你有没有钱。对于我来说一年花几万买高端医疗，博2500万或者5000万保额的住院险，杠杆率足够诱惑我。哪怕每年都要缴，我觉得也是值得的。
但是我会给孩子配一个重疾，孩子保费便宜，管未来的好多年，我觉得也值。好吧大人也买啦，重疾是在减少隐形损失的风险，住院险是在减少显性损失的风险，从资产配置上来说都应该要有。
买医疗险&重疾险需要注意什么？
下面简单说下医疗险的坑。
关于住院险，最大的坑就是能不能保证续保。看计划时一定要看清楚是不是终身续保，续保条件是什么，每一个字眼都要抠。比如你30岁时开始交保险，交了40年你都很健康，交到70岁感觉该生病了，那时就不给你续了，那不是成傻X了？不保项可去医院等也要看清楚。
关于重疾险，最大的坑就是保障到什么时候。重疾险一般是缴付多少年以后就不缴了，有一个很长的保障期。然后有的保险公司（实际上是大多数大陆保险公司）非常坑爹。比如修修提过的XX信诺，保障到70岁。70岁？HK人均寿命都要83、85岁，等我要大概率生病了，你不管我了,EX ME?这样真的可以？71岁生病了怎么办？拿了保险公司给的退保金等死去吗？而且大陆大部分医疗险更大的坑在后面。
总有人告诉我，买重疾就是买个安心，有病治病，没病最多损失个复利。好吧，朋友，你可以不去外面的世界，但我也想让你睁开眼睛，看看世界本来的样子。
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