有一类人的保险，问的人很多，真正买的人很少。你能猜到是什么吗？答案是给老人的。变老意味着什么？相信大多数人给出的答案都是偏负面。没几个人愿意变老，但人总是无法避免老去——各种机能的衰退，各种病痛的折磨。很多人聊天时说起，晚年最大的愿望就是走的时候痛快点。
最近跟朋友聊天说起来办公室的故事。她说她对桌最近正闹心呢：家住农村的公公突然查出肠癌，来北京看病了。她跟先生都是公务员，收入不高，房子不大，现在因为公婆的到来，自己父母得搬出去住，孩子接送都成问题。这还不是最要命，真正发愁的是公公没医保，半个月已经花了十几万了，关键是没人知道最后得花多少钱。
人世间的多少杯具，都和钱有关，也和舍不舍得花钱有关。
不少人给孩子买保险，都挑保得长的买，教育金、婚嫁金、祝寿金……恨不得能把孩子的一辈子都保了；也爱挑大牌贵的买，不求最好但求最贵。
但轮到给父母买保险时，会更算计到底划不划算？能不能值回票价？一掷万金的豪迈少了许多。
▌❶ 价格与保额的问题
从疾病发病率曲线看，人过了50岁，各种疾病的发病率都呈大幅上升趋势，然后到七八十岁在高位趋于平缓，因为，这个年龄，也是很多人生命的尽头。
所以，年龄越大投保，肯定越贵。这时候，大家就尽量选杠杆率高的产品，所谓杠杆率，简单说就是保额/保费。
至于保额问题，其实各家公司都会对高龄投保者进行保额限制，这也是为了控制逆选择风险。
举个栗子，在股市上，什么样的人，会不计成本的大量买入？肯定是知道一定能涨的。在保险上也一样，如果投保人知道自己一定能获赔时，肯定想多买。保险公司也不傻。
这个问题，可以靠多家投保解决。另外，猫妹也想说，这其实是个伪命题，因为不管是10万保额还是100万保额，对应的费率都是同样的，买的多花的也多，买保险并没有买的多就保费打折一说。
▌❷ 健康问题
高血压、糖尿病、得过癌症、胃出血住过院……五花八门的健康问题，也是阻碍给老人买保险的大问题。
这种情况，我不建议大家硬买，以免理赔时发生不愉快，不妨好好利用智能核保功能。
一方面是同一类产品，多尝试几个产品，公司间的核保尺度会有细微差别。另一方面就是从对健康要求严格的产品开始尝试，不行再换。如果买医疗险，尝试顺序是普通百万医疗险→特殊人群百万医疗险→防癌险。记住，一定先尝试智能核保，智能核保和线下核保的区别在于智能核保虽然粗糙些，但不会留下核保污点。所谓核保污点就是拒保、加费、除外责任等，而这些都会影响不少产品的投保。如果实在没办法，最后再去尝试线下核保。
这些保障，各取所需
如果给老人买保险，建议意外险和医疗险优先考虑，重疾险和防癌险次之。
▌❶ 意外险
● 65岁以下：众安个人综合意外保险
这款产品最大的亮点是意外医疗不限社保范围，保额较高，特别适合没有社保的老人，或异地生活的老人。
● 65岁以上：众安孝欣保老年综合意外险
这款产品的亮点在意外医疗部分，不限社保范围，自费药、进口钢板等均在可保范围，而且额外带有救护车保障功能，更贴合老年人的需求。
▌❷ 百万医疗险
60岁以下老人优选尊享e生旗舰版或者是好医保·长期医疗，两款产品各有千秋，都是不错的选择。
● 尊享e生旗舰版
● 好医保·长期医疗
● 安稳e生医疗险（糖尿病和高血压专属版）
如果存在原发性高血压或2型糖尿病，不能直接买普通版的百万医疗险，那么建议看看“安稳e生医疗险（糖尿病和高血压专属版）”，目前这款产品的投保年龄上限是55岁。
● 尊享e生爸妈版
如果年龄超过60岁，但在65周岁以下，可以考虑“尊享e生爸妈版”。虽然免赔额高了一些，但保障没打折，价格关于百万医疗险，详细的测评可以看这篇《救命的百万医疗险到底如何选？》。
▌❸ 防癌险
● 费用报销型：安心安享一生癌症医疗险（旗舰版）——尊享版
作为费用报销型防癌险，可保障癌症住院前/后30天门急诊医疗费用、癌症住院医疗费用、癌症特殊门诊医疗费用；保额200万，0免赔，不限社保范围；如果从社保、公费医疗或者商业保险机构获得费用补偿，则报销比例为100%，否则报销比例为60%。
亮点：如果按照处方去院外购买靶向药，还可以享受个人自付部分70%的报销，最高报销30万。如果是境内异地转诊，还可享受5000元的交通费报销。
值得一提的是：安享一生癌症医疗险（旗舰版）的条款中明确了一点，如果因为异地就诊原因导致无法用医保先报销，仍然可以100%比例赔付，这一点真的很人性化。
续保规则合同里也写的非常明确：不会因为被保人健康状况发生变化或理赔而拒绝续保或调整费率，续保无需重新健康告知，年龄超过99岁或产品统一停售，不能续保。算是给大家吃了定心丸。
从费率看，也比同类的孝欣保、平安i无忧便宜。算是目前非常好的选择。
● 定额给付型：昆仑长期防癌险
这是一款定额给付产品，确诊即陪。
昆仑长期防癌险的特色是含有原位癌保障，原位癌额外赔付20%保额，并且豁免后续保费。所谓原位癌大家可以理解成早期癌症。
康爱保没有身故保障，但投保页面宣传中有身故返还现金价值的字样。
承保年龄为28天-60岁可投保，45岁以下最高可投保50万，46-55周岁最高可投保30万，56-60周岁最高限额10万。这款产品的保额已经算有所突破了，所以不光是老人可以考虑，年轻一些的人也可以考虑买来跟重疾险做搭配。可以选保障到80岁，也可以选择保障到终身。缴费期有5年、10年、20年、30年可选。
目前的癌症是重疾险中理赔率最高的，比如最新公布的泰康的2018理赔数据显示10种癌症的理赔率合计77%。理赔率决定价格，所以说，定额给付型防癌险的价格并不会有多便宜。
但是，防癌险的健康告知相对重疾险会宽松许多，像癌症的发病很“三高”没有联系，所以像很多因为“三高”买不了重疾险的老人，是可以买防癌险的。昆仑长期防癌险的健康告知相对比较宽松，没有涉及高血压、糖尿病、冠心病的询问。如果有相关疾病5年内的住院病史，可以走人工核保通道。
目前，昆仑长期防癌险是定额给付防癌险中最值得推荐的产品了，性价比超过很多同类产品。
▌❹ 重疾险
● 瑞泰瑞盈重大疾病保险
如果考虑1次重疾+1次轻症，那么可以考虑瑞泰瑞盈，性价比也是很高了。它还特有缴费期和保障期同步的功能，可以选择缴费到60周岁、70周岁，这两点都能缓解保费压力。
老人，投保年龄最高可到70周岁，而且保额高，51-70周岁都可以投保20万保额。
从健康告知看，它是要求最宽松的，另外还有智能核保功能。
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