由于小时候体弱多病，我几乎每个月都会被母上大人带到医院去“报到”。回忆里，医院特有的消毒水气味笼罩了我的整个童年，以致于待我长大成人，一闻到这股气味，就会不由自主地全身发软。所以，从很早我就懂得，健康才是人生最大的财富，倘若失去了，也就等于一切归零。
如今迈入家庭责任最重大的阶段，我更加害怕突然生场大病，会给自己和家庭带来莫大的痛苦。而只有去医院，才能深刻地体会到什么叫“生命无常”和“花钱如水”。即便目前身上没有背负巨额的房贷，自身现金流来源尚可，也很担心突如其来的一场大病会让自己身体和家庭财务元气大伤。
在中国的“返贫”原因排行榜上，第一位是“因病返贫”，第二位是“因股返贫”。简而言之，生病和炒股是引发家庭债务危机的最重要诱因。如果我们能尽力避免这两个悲剧的发生，人生也就离圆满不算太遥远了。
我向来贯彻“做最坏的打算，做最好的准备”的生活方针。“总有一天我会生一场大病”这件事，具有发生结果的确定性，但不具有发生时间的可预测性。所以，我能做的最好准备，是注重平时保养、定期检查身体、买一份医疗险以备不时之需。
今天给大家分享一个我肉测出来的医疗消费险组合。配置的原理很简单，假如我们遭遇了必须住院治疗的疾病，应该怎么用保险组合去覆盖所有的治疗开销？答案很简单——我们的住院治疗费用是由国家统筹的医疗保险按照比例报销一部分，剩下的部分则由商业保险承担。
具体又分成三种情况：
1、有社保，也有单位买的团体商业医疗险，只需要补充一份高端医疗消费险；
2、有社保，但没有单位买的团体商业医疗险，那么需要分别配置一份保额为1万元、免赔门槛为100元的住院医疗消费险和一份保额为300万、免赔门槛为1万元的高端医疗消费险（报销顺序是社保—1万以下部分—1万以上部分）；
3、无社保，如果全部配置医疗消费险，要么报销比例无法达到100%，要么保费上浮1-2倍。
下面，我给大家简单分享一下商业消费险的投保流程。第一份是保额为1万元的泰康人寿住院医疗险，购买渠道为支付宝。
【步骤一】打开支付宝，点击“更多”——在“财富管理”里，点击“保险服务”——点击“健康”。
【步骤二】找到并点击“住院保 百元即赔”——选择“经典版”——点击“我要投保”。【步骤三】点击本人承诺事项——进入“健康告知”界面——认真阅读并确认本人没有以上情况才能投保——点击“是”，进入付款页面——用支付宝支付。【温馨提示】这款医疗险可以给30天-65周岁的健康人士投保（根据年龄不同，投保价格不同），解决1万元以下的疾病住院医疗费用和1万以下的意外医疗费用（含门诊治疗），并附加10万元的意外身故/伤残保险金。
第二份是保额为300万、免赔门槛为1万元的高端医疗消费险（众安保险尊享e生住院医疗险），购买渠道为众安保险的自营平台。为什么不选择在支付宝上购买呢？原因主要有两点：第一，支付宝上在销的同款最高保额只有100万，价格却跟300万相差无几；第二，只有众安保险的自营渠道才有“智能核保”功能，即可以主动告知健康状况，然后进行带病投保。
【步骤一】长按产品海报上的二维码——进入尊享e生医疗险2017版的投保界面——点击“立即购买”。
【步骤二】进入“投保告知”界面——如果完全符合告知要求，则点击“否”，进入支付界面——如果部分不符合告知要求，则点击“是”，进入“智能核保”界面。
【步骤三】进入“智能核保”界面——如果完全符合告知要求，则点击“全部为否”，进入“疾病告知”界面——如果部分不符合告知要求，则点击“部分为是”，则系统自动提示不能投保。
【步骤四】在“疾病告知”界面选择与自己真实状况相符的选项——举个例子，我选择了胆囊结石的问题，确认疾病则可以投保，如果是选择胆管结石，则系统告知不能投保。
【步骤五】接受“审核结果”——点击“同意，去投保”——进入支付界面。
最后特别提醒一下，请大家在购买的时候一定要认真阅读《投保须知》和《保险条款》等内容，如果不符合投保要求而强行购买，在理赔的时候被保险公司查明真相，可能会遭遇拒赔的问题。如果对内容理解有什么疑问，也请多多“骚扰”客服，他们会非常耐心和专业地为你解答。投保之后，你的支付宝账户或者电子邮箱会收到电子保单，建议大家下载打印，并把家庭的所有保单进行归档管理，这样做的话，一是定期整理和回顾，不容易错过续保的时间，一旦发现性价比更高的保险，可以考虑替换现有的保单；二是万一出了什么状况，方便自己或者家人快速查阅、报案和理赔。
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