毕业季了，小编的一个小侄子实习回来参加毕业答辩，等着拿完毕业证签了合同开始上班。
知道我是保险行业的，他一回来就问我，五险一金里面不是有医保吗，那我为啥要买商业保险呢？不上班的人，才需要买吧？
今天小编就给大家说道说道，为啥有了医保还需要一份商业保险。
医保作为国家的福利政策确实有许多优势，例如可以带病投保、无需健康告知终身续保；缴满一定年数，退休后也能享受医保待遇。
但医保的用药限制，报销比例、报销额度，异地就医等问题也十分突出。
医保更像是国家在寒冷冬日里发给我们每个人的保暖内衣，而商业保险则是羽绒服，唯有此，才不至于被冻着。
医保用药限制大
2017年，时隔8年，医保药品目录更新，更新后纳入医保的药物有2535种。
这2535种药被分为甲类药和乙类药，归于甲类药可以100%报销，但甲类药通常药效一般；乙类药药效更好，而乙类药各省份根据实际情况来设置报销比例。
因此，即使是医保范围内的用药，也不一定全部报销。
再说说医保之外的用药，据世卫组织已公布的数据，目前市场上的药品已经超过20万种，医保能报销的药物仅占比1%。
前几年闹得沸沸扬扬的格列卫，白血病患者的生命之光原本也是没有纳入医保的。
对一般人而言，两万块钱可以买4部苹果手机、2个意大利名牌包包、一辆二手奇瑞汽车。对于一些慢性白血病患者而言，两万块钱，只够买一盒格列卫的抗癌药。
好在，格列卫现在不仅被纳入医保，而且产权保护期也过了，国内的一些仿制药一瓶几百元，价格尚可接受。
可其它的癌症患者远没有这么幸运，许多抗癌特效药都依赖进口，而这些进口药动辄上万的价格依然让人惊悚。
医保的报销额度有限
以深圳为例，作为改革开放的最前沿，深圳的医保政策在全国也十分领先。职工连续缴纳医保的时间达到6年，那么报销额度最高可达到153万，报销比例最高可达90%。对于一些进口材料，深圳医保也有60%的报销额度。
超一线城市广州，医保最高限额59万；准一线城市武汉，居民医保的报销上限为15万，职工为24万，比例在80%左右；网红城市长沙，居民医保为15万，职工医保为12万，比例最高可达96%。其他的2、3线城市的报销额度就更低了。
新农合和一些城镇居民，医保的报销额度和比例就显得相形见绌，一般来说，报销比例仅在50%左右，而这群人又恰恰是收入最低的群体。
医保异地就医报销比例低
对许多重疾患者而言，受当地医疗水平的限制，异地就医是无奈的选择。但医保于此，规定却很严格。
各地医保都会指定当地相关的医疗单位，倘若异地就医，报销额度将会大打折扣。
例如湖南某县的居民能够转诊到深圳求医，那么医保规定首先要自付15%的医疗费用，再根据参保地的比例报销。
倘若不符合转诊就医条件，报销比例要再降低10%。
这么一折腾，真正能报销的比例也就在30%左右。有很多地区，还明确说明了，异地就医，医保最多只能报销25%。
医保有三不
所谓医保的三不，指的是三方责任不报；医疗设备、器材、服务项目不报；医疗费用不提前垫付。
三方责任主要是指的意外风险，例如车祸；
医疗设备、器材、服务稍微复杂一点，举个例子：
刘某在长沙做了一个心脏搭桥手术，血管里放了个支架。
那么涉及到的CT检查费用、支架费用、后续的疗养费用医保都是不予报销的。要知道现在一个进口的支架都要12万了，这谁顶得住？
医保还有一个诟病的地方，它不能提前垫付，一定是你交完钱，以后拿着发票去要钱。
可一旦罹患重疾，前期的垫付费用就是一大笔开支。
重疾也不是一朝一夕就能康复的，期间的疗养费用又是一大笔开支。不能工作，经济压力本来就大，一场重疾摧毁一个中产家庭绝非危言耸听。
综合来看，医保作为国家的基本福利政策，在基本医疗保障上已经做得足够好了。但是，医保并不能很好的承担意外和重大疾病风险。
所以小编说，医保只能算是保暖内衣，要真正抵御寒冬，羽绒服必不可少。
那么，什么样的商业保险才能承担羽绒服的作用呢？这个问题，就要因人而异了，需要结合年龄、身体状况、家庭的经济实力、是否有房贷车贷等等因素综合考虑。
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