应大家的要求，今天测试的产品是中国人寿的重疾险——国寿福至尊版。由于国寿福并不是一个产品名，而是一个产品品牌名。这句话说的有点绕，你可以理解为中国人寿旗下有个母鸡叫国寿福，然后这个母鸡下了一堆蛋，分别是国寿福至尊版，国寿福少儿版，国寿福终身升级版……所以对于这些鸡蛋，想一次性测评完成是不可能的。今天测试的仅是国寿福终身寿险至尊版。这个国寿福终身寿险至尊版，也是相当的复杂，分别有附加长期意外险版本，附加轻症豁免版本，附加投保人豁免版本。
由于这些附加险，在某些地方是必须捆绑销售的。所以如果你手里有一份国寿福至尊版的保单，可以回去看看你的保单，被附加了多少个险种。
Ps：如果被附加了长期意外险，第二年的时候是可以把长期意外险单独去退掉的。
中国人寿国寿福至尊版重大疾病保险
至尊版
以下数据均以30岁男性50万终身保额计算，为了便于比较，只是附加了轻症豁免的条款。对于附加长期意外险的这种“坑货”，没有列入测评内容，如果你想知道这种附加长期意外有多坑爹，可以留言反馈，后续保参谋找时间单独测评。
解析：
主险：国寿福至尊版（终身寿险）
附加险1： 国寿福重疾险（重疾险）
附加险2：国寿福疾病豁免险（轻症豁免）
点评：
以30岁男性买50万的终身国寿福为例
1- 每年交给保险公司11413.19元，缴纳30年，共计缴纳34万元。
2- 如果被保人罹患重疾赔付50万。
3- 如果被保人死亡赔付50万。
4- 如果被保人重疾赔完50万，然后发生死亡不赔钱。
5- 轻症赔付20%，赔1次。不占重疾保额。
6- 如果缴费期内罹患合同约定的轻症，后续的保费就不用缴纳了。如果缴费完成后发生轻症，之前交的钱不退。
Ps：交34万赔50万值不值？拿计算器自己按吧！
依旧是老规矩，看也看不懂的东西，就用“重疾时间杀”这把剃刀来试一试。保参谋经过比对，并未发现该产品像某些产品一样，在重疾险疾病条款上暗藏“时间坑”。
当然，如果你说别人重疾保障都是100种以上，而这款产品才80种。对于病种数量自然是越多越好。因为没人会知道，自己未来会罹患哪种重疾。统计学对于临床研究或许有用，但对于个体而言并无多少意义。
Ps：即便某种疾病再罕见，个体也有可能罹患。即便某种重疾（如癌症）很常见，但也并非人人患癌。
点评：国寿福的轻微脑中风，和大多数产品一样，不残不赔。
其他轻症条款与大部分重疾险的轻症条款差不多，如果有感兴趣的同学，自己拿着合同比对吧。
轻症最高给付10万元
点评：如果仅仅是轻症给付1次，轻症占重疾20%也就算了，竟然对轻症的最高给付额度只限定了10万。假设说你购买了100万的国寿福，最终轻症也就给你10万。
Ps：估计这款产品精算师也算出来了，就这个“贵上天”的价格，没有哪几个用户会舍得花钱直接买上100万的保额。
轻症豁免
点评：这里的豁免仅仅是轻症豁免，而且需要主险被保险人与附加险被保险人为同一人。这个别弄混了。
Ps：
被保人
重症豁免：罹患重疾保险公司给钱，后面不用交保费合同中止或继续有效（重疾多倍赔）
轻症豁免：罹患轻症保险公司给钱，后续不用交保费合同继续有效
投保人：
身故/全残豁免：投保人发生死亡/全残，其投保的保单后续不用缴费该合同继续有效
适合：父母给孩子选购的产品，父母发生不幸，孩子的保险费豁免
扩展：后来被大陆销售给起了个好听的名字——夫妻互保
小问题：
夫妻互保的产品，如果双方在合同期内离婚，这份保单要怎么处理？—
值不值
如果单就一款产品而言，是无法判断产品值还是不值的。
如果单就某些条款的宽松与严苛，也是无法判断产品值还是不值的。
如果将品牌、渠道、服务等乱七八糟的因素加进去，更没有办法判断产品是值还是不值的。
所以下面的对比，只限产品涵盖的责任对比
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了。
4- 如果被保人罹患轻症，赔付保额的20%，即10万
5- 如果被保人罹患轻症，可以豁免后续保费
方案组合 1
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万+重疾险退保费
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡赔50，合计赔100万。
4- 如果被保人罹患轻症，赔付保额的25%，即20万
5- 如果被保人罹患轻症，可以豁免后续保费
点评：
尽管价格和国寿福的费用差不多，但是在责任上要多很多。
方案组合 2
点评：
1- 相比国寿福的34万，整体保费便宜了16万元
2- 60岁之前身故死亡赔付50万+重疾险退保费
3- 60岁前罹患重疾赔付50万，60岁之前因重疾死亡赔付100万，共计150万
4- 60岁之后罹患重疾赔付50万
5- 终身未罹患重疾可退保领取现金价值
6- 本组合不含轻症，将省下的钱购买百万医疗，要比买轻症责任更划算
组合2要点
要点解析：
i. 作为家庭主力，如果60岁之前罹患重疾就用百万医疗和50万重疾去治病；
ii. 如果60岁之前罹患重疾救治无效去世，给家人留下100万现金也不至于让整个家庭分崩离析；
iii. 如果60岁之后去世，自己的父母已经送走，自己的孩子已然成人。即便身故死亡也不会给整个家庭造成太大震动。
iv. 如果60岁之后罹患重疾，就用50万保额作为保守治疗的医药费，不因大病给自己的孩子造成拖累。
v. 如果终生健康等到80岁以后直接退保，领取重疾险的部分现金价值做养老金使用。
总之一句话：不论生死，都给家人最好的交待和安排。如果你选择了二合一的产品，是不可能这么灵活的管理这些风险的。
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