最近，平安人寿刚刚上市了一款新产品——福满分，之前还热热闹闹地开了启动大会。保险公司常常会为了一些产搞一些启动大会，反正我觉得没啥意义，一款新保险产品上市就上市吧，客户们无非只是多了一种新的选择。我们去饭店点菜，发现，最近上了新菜，那么来一份尝一下。呀，好像用错了比喻了呢，一顿饭吃完抹嘴结账就能走人了，但是一份保险的选择可不行，接下可是很长的缴费期呢，可是一份长期的保障。所以在我们选择产品的时候，谨慎是很有必要的，既然是新出的产品，那我们一起来看看这款保险产品的保障到底怎样吧。
投保规则
投保年龄：18-55周岁
保险期间：保至60/70/80周岁
缴费期间：10/15/20/30年交
犹豫期：20天
等待期：90天
产品责任
从产品来看，这是一款非常简单的产品。接下来咱们稍微捋一捋哈。
两全的意思
如果一辈子都健健康康的，那么活到80岁的时候，就可以返还这么多年交的总的保费。
但如果在保障的期间，被保险人中途不幸去世了的话，那么可以拿到的基本的保额。
轻症
合同已经约定了30种轻症。如果在保障期间，发生了合同中的那些轻症，是可以获得额外的20%的理赔金的。
轻症的赔付是以3次为限的。可是如果每次都必须是不同种的疾病的话，这点在每家公司都一样的。
附加的轻症豁免的功能，一旦患了轻症，就能豁免后期的保费了。
重疾
重疾的种类其实是80种。只要一发生重疾，就能理赔一次，直到保险合同终止。
合同终止的意思也就是说，即便是生存到了约定的年龄，也不能再返还保费了。
CASE对比
接下来，我们就产品来做些对比吧，看下福满分这一款产品到底是否值得购买呢。
费率
因为福满分是一款既有寿险责任又有重疾，还有返还的保险产品，那么咱们就用组合式的产品来看下费率吧。
以50万的保额来看，30年交的话，可以保障至70周岁。
接下来，我们将用保费差额去测算一下投资收益。
假设一个30岁男性，他选择的是组合保险产品，然后他又用差额的钱，去做了一个年化收益3.5%投资项目。我们一起来看下，等到70岁的时候，他还有多少收益。通过以上这些条件，咱们假设以下几种状况，对比看下理赔情况。
模拟CASE
一个30岁男性购买保险，于投保的第五年不幸罹患轻症。只此一次，之后身体康复的很好，到70岁拿到满期金。
福满分：轻症理赔一次50万*20%=10万，那么到期领取满期金10189元/年*30年=305670元，合计领取405670元
组合：如果轻症理赔一次50万*25%=12.5万，那么到期领取满期金431780.67元，合计可以领取556780.67元
组合比福满分多领取15万+
我们以金额为例，做了一些对比的测算，总的来说，福满分的费用真心是高了一些的，而且通过各种假设测算来看，如果发生了风险的话，是可以得到的理赔的，显而易见低于组合情况下是可以获得的理赔金额的。
条款本身
重疾，各家都包含了高发的25种重疾，这是行业规范统一定义。所以重疾这方面我们就不看了。
小伙伴们有些可能也听说了，在2018年3月，一位平安的客户因为心脏感到不适，实施了经皮冠状动脉的手术，随后要申请理赔，但是却被平安拒赔了，客户继而上诉到法院去了，法院依据合同条款来看，判定这个案件不符合理赔依据，从而拒赔。
所以，从我的角度来看，其实没有什么大的公司或者小的公司，只有申请的理赔是否达到了保险合同的约定。保险合同里不含的，哪怕上诉到法院也是没用的，条款约定能赔的，保险公司为了追求市场的拓展，分分钟就给你办理赔，这些都是常有的事儿。如果上面的那位客户购买的是其他公司的产品，包含了冠状动脉的介入手术的话，就是可以得到理赔，同时还很多产品是能豁免后期保费的。
福满分是一款定期型的保障产品，只要生病了可以得到理赔，不生病的话还能拿回已交的保费。是对前期产品的一次大升级，但是通过对比我们可以发现，不管是从保费本身来看还是对保障内容本身来看，按我的推荐指数，如果是五颗星的话，可能都是只给到2颗星的，这两颗星对于平安这样的企业来说，是在产品升级方便做出的所有努力的肯定，可是对于一直被吐槽的高发轻症的缺失来看，如果真的是基于客户的利益的话，还是建议在下次产品升级的过程中，将前期的产品都做一次升级，那恐怕就是对于客户来说是最好的回馈了
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