之前太平洋保险推出过两款超能保、超能保2.0，基本上没有太大槽点。这次太平洋又推出的新的一版：少儿超能保两全险3.0。鉴于之前发售的两款已经停售，不少人来咨询：前两款都停售了，这一款还值得购买吗？停售意味着啥呢？当然是保险公司没得赚咯！可能理赔太多，也可能购买量小。
那这一款升级后的少儿超能保两全险3.0怎么样呢？
一、产品基本形态
可以看出，这款产品的基本保障有：
重疾保障：100种重疾，保额50万，赔付保额+已交保费，限1次。
轻症保障：50种轻症，保额10万，每次赔付保额20%（不分组且无间隔期），限3次。
少儿特定重疾保障：15种，赔付双倍保额。
身故/全残保障：被保人未满18周岁，还已交保费；年满18周岁，返还150%已交保费。
投保人豁免：重疾/身故/全残豁免。
被保人豁免：轻症豁免。
满期返还：保障期满后会返还150%已交保费。
这款产品的保障还是挺简单的，作为一款两全险，当保障期限到期后，没有出险，保险公司将会返还150%保费，也相当于一份理财产品了。
二、产品分析
两全保障，生死皆有钱
满期保障
本着“出险理赔，没事保本”的理念，超能保3.0规定被保人生存至保险期间届满后，将获得150%已交保费。
表面上看起来似乎就是用这一笔钱买入一份理财产品，到期之后获得收益。
实际上，这里我们给你算一笔账：保障30年后将会获得50%的收益，那么年收益率在2%左右，这和银行三年定期年收益率4%左右也没法比呀。
身故/全残保障
被保人未满18周岁，还已交保费；
年满18周岁，返还150%已交保费。
未满18周岁身故退还已交保费，这和市面上其他的重疾险基本相同，没啥可说；年满18周岁只退回150%已交保费，相比于赔付基本保额的产品来说，保障力度还是有些不足。
轻症保障利弊皆有
轻症只赔付基本保额的20%，这在少儿重疾的产品中已经很低了。
好在轻症不分组赔付，且没有等待期，这点还是挺仁义的。
另一方面，在重疾险中，轻症保障也是很重要的一部分，很多重疾都是在初期也就是轻症时被发现的，越早发现才能越早得到控制和治疗。
轻症保障的种类高达50种，基本上一些少儿高发的轻症都有覆盖，在疾病范围中保障力度够足。
少儿特疾保障诚意十足
15种少儿特定重疾，赔付双倍保额。
赔付双倍保额还是不错的，因为在少儿特定重疾中，有些是治愈率高但花费特别高的病种。
比如白血病，随着现代医疗技术的进步，白血病也不是难以治愈的病种了，它主要是通过化疗和骨髓移植两种方式，保守估计就得需要将近30万元，这并不包括后期疗养和复发的费用。
在高发少儿特疾中，严重川崎病、重症手足口病、严重癫痫、脊髓灰质炎等数十种高发疾病全部覆盖，该有的它一样不少。
部分缺陷仍待升级
要说这款产品没有缺陷那是不可能的。
缴费年限单一
仅限缴费10年。
众所周知，缴费时间年限越长，每年相对应的保费越低，家庭的负担情况也会越轻松，像其他产品分15年、20年、甚至30年缴费，不用每年负担高额的保费。
保障年限单一
仅保障30年。
假如为10岁儿童购买超能保3.0，当保障期过去之后，已经40岁了，这时候要想在购买其它重疾险就有点困难了，因为你不能保证他到40岁身体各项身体条件都健康；另一方面，这个年纪的重疾险保费是挺高的，而杠杆费比率较低，购买的话显然是不划算的。
所以，这项产品已经不太适合十来岁的孩子购买。
保费偏贵
众所周知，所有满期返还型的产品都有一个通俗的特点，就是保费偏贵。
可以看出，首年保费需要5250元，确实是挺高的了。
而且我们之前也提到过，每个家庭每年预计的保费也就一两万，为孩子花费五千多未免有些重，毕竟家里的顶梁柱才是最重要的，要优先为大人购买保险，大人的保障齐全了，再考虑孩子。
三、产品横向测评
我们找了市面上另一款比较优秀的少儿重疾险和超能保3.0对比一下。
从保障方面来看，两款产品相差不大。
超能宝3.0的重疾种类要比慧馨安多，但只要都包含了规定的25种重疾，那就还行。
轻症保障上两者各有优势，少儿超能宝3.0赔付3次，每次20%的保额，慧馨安虽说只赔付一次，但可以赔付30%的保额。
但从价格上来看，两者可就差多了！
以0岁男孩儿、50万保额、10年交为例，超能宝3.0每年的保费要比慧馨安贵3965元！
只因为它是返还型的保险，刚才上面也说了，就算到期之后获得150%的已交保费，年收益率也不过2%，还不如存入银行划算。
在保障条件相差不是很大的情况下，我们建议选择价格低的哦。
写在最后
综上，超能宝3.0产品保障还是可以的，就是保费太贵，整体性价比不高。虽说满期没有出险可以返还150%的保费，但是不如存入银行划算。
所以，如果家庭经济条件一般的，我们就不建议你购买超能宝3.0，推荐你购买慧馨安2018plus，性价比高，保障也不差。
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