最近随着气温骤降，很多孩子不适应，流感、肠道疾病、哮喘、腮腺炎等来势汹汹，家长们不但要为宝贝们的身体担心，还要为价格不菲的医疗费买单。那么为小孩买保险，该怎么配置呢？
其实这个问题的答案很简单，我们只要分三步走：
1. 小孩平时会面临什么风险？
2. 我想为孩子规避掉什么风险？
3. 我愿意花多少钱去获得保障？
首先，孩子面临的风险无非可以分为两类：意外和疾病。
小孩根据不同的生长发育阶段，有自己的特点和规律：比如小年龄的孩子开始会爬、会动，出现意外伤害的机会就大；进入了两三岁，进入上幼儿园阶段，很多小朋友待在一起，感冒、发烧，肺炎都不少见；还有一些肿瘤等重大疾病，要得到特好的治疗，花费是相当高的，几十万甚至上百万，所以一旦得了病，负担相对来说比较重。
所以在配置保险的时候，家长可重点考虑：社保+学平险+商业意外险/医疗险/重疾险。以上险种家长们可以根据家庭经济情况合理配置。
但不管是否有购买商业保险的意愿，少儿医保是必须覆盖的。所谓少儿医保，是国家专门针对少儿制定的医保政策，出生即可参保，属于普惠型的保障，设有起付线和封顶线，并不是100%报销。
因此如果是已经上学的儿童，一般的家长都会给孩子配置学平险，即中小学生平安保险。保费相对来说较便宜，每年只需交纳几十元即可，保障还是比较全面的。
以上两种保险具有广覆盖、保基础的特点。但对于一些重大疾病、意外事故或对高端医疗有所需求的时候，以上两种基本保障显然还是不够的。
家庭条件允许的情况下，可以适度配置以下商业险：
（1） 意外险
与成年人相比，少儿遭受疾病和车祸、溺水、烧伤、煤气中毒等意外伤害的比例更高。据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。
涵盖意外医疗保障及意外住院医疗保障的综合类意外险在近几年的孩童投保中，热度一直居高不下，被认为可作为优先选择，但一定要看清保险条款及免责条款，搞清楚哪些会赔哪些不会赔。
（2） 医疗险
费用报销型医疗保险是根据患儿实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额、比例给付保险金。意义在于医疗补贴，先垫付后报销，这里要记得保存好相应单据、票据、发票等便于后续理赔。
购买时需注意看清：赔付范围、赔付比例、免赔额、赔付限额、续保等事项。
（3） 重疾险
近年来，儿童先天性心脏病、白血病等发生率逐年递增。这些病的病情都比较复杂、疗程长、费用高，对于一般家庭来讲往往难以承受，也正因为如此，许多家庭不得不放弃治疗，或者因病致贫。所以，对于很多家长来说，重疾险在也必要选择之列，这里小编建议是在经济条件许可的情况下额度最好保证在50万元以上，少儿特定重疾80万元为宜。
最后，小编要特别提醒各位家长：购买商业险要根据经济情况量力而为，并且在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。
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