由中国人寿推出的鸿福至尊保险组合计划是理财的年金险产品，该计划涵盖了理财收益、养老规划等功能，自2017年4月上市以来，在年金险产品中的热度还是很大的。
中国人寿保险公司在去年的亚洲保险公司竞争力评选中，位列中国寿险公司第一、亚洲寿险公司第一，实力雄厚。中国人寿是中国保险的老牌公司，很多用户对公司放心，自燃也就对该公司的产品放心，愿意去购买。特别是理财险，稍微了解保险的人都知道，年金险这类产品比较麻烦，坑也多。所以自己新人的大公司推出的年金险产品，好感度也就比较高。
那么这款产品到底怎么样呢？米保今天就跟大家一起分析一下这款产品值不值得购买。
米保把鸿福至尊的基本信息做了一个表格，以便大家能够先简单的了解。
鸿福至尊是一款包括了身故保障的理财险，可以选择附加万能账户。这款产品的特点和优点也算比较明显：可以领取年金、特别生存金、满期金和红利；包括身故保障，身故保险金可转化为年金险。
米保接下来会从几个不同的部分来跟大家仔细的讲一讲。
一、买理财险要注意什么
很多人买理财险是因为它的收益比存银行定期高，同时也比较稳定，风险不高。所以在选择产品的时候就会比较注意产品的收益。
但是我们看到的产品宣传，或者是保险业务员在给我们介绍产品时，都会给我们一种“收益非常高”的认知，好像买了这款产品，就能够靠收益发家致富了。可实际上，你看到的是固定收益+分红收益两部分的加在一起，才有这么高。
固定收益是写进合同里的，可分红不是啊。分红收益是不固定的，你看到的都是保险公司和业务员想让你看到的最好的收益情况，但是不会写进合同里，也不保证分红一定就是这么高。
所以我们在挑选理财险产品时，一定要记住：固定收益才是判断这款产品值不值得购买的重要条件，分红收益都是虚的。
二、鸿福至尊有哪些收益
理财收益一般会包括生存金、满期金和分红收益三个部分。米保先来跟大家解释一下这三种收益分别是什么。
1.生存金：持续领取。到约定的年龄或约定的保单年度时，开始每年领取一定比例的保额或已交保费。
2.满期金：一次性领取。到约定年龄时，一次性领取一定比例的保额。
3.分红：持续领取。没有固定数值，根据保险公司经营情况确定红利。
那么鸿福至尊中包括了哪些收益部分呢？
1.年金：年金也就是每年领取的生存金。鸿福至尊交费方案有3年、5年、10年三种方案，交费期不同，可领取的年金比例也不同。交3年，领取比例为3%；交5年，领取比例为5%；交10年，领取比例为12%。
2.特别生存金：满1年给付基本保额。
3.满期金：20年保障期到后，给付基本保额
4.身故保险金：身故时返还已交保费，可以一次性领取，也可以转换成年金领取。
5.红利：每年可以领取现金，也可以累积计算利息，具体数值是保险公司根据每年的经营状况确定的，是不固定的。
三、鸿福至尊收益有多少
这款产品的交费年限可以选择3年、5年或10年，每种方案的收益也不一样。米保做了一个表格，能让大家看的更明白一些。
米保以30岁的男性为例，每年5万保费，保障期限20年。我们来看看不同的方案分别可以领到多少钱。因为前面我们说过了，分红收益是不固定的，所以米保也没有进行计算。我们着重来看固定收益。
1.固定领取
a）交3年
年金：31岁开始领取，领到50岁，共领取20次，每次1500元，共3万元。
特别生存金：31岁时一次性领取15060元。
满期金：50岁时一次性领取已交的15万元保费。
综上，30岁投保，交3年，20年到期后可领取到的固定收益是3万+1.506万+15万=19.506万元。
每年保费5万，三年共交了15万。相当于我们投资15万，20年后连本带利共得到19.506万元，固定纯收益金额为4.506万元。
b）交5年
年金：31岁开始领取，领到50岁，共领20次，每次3000元，共6万元。
特别生存金：31岁时一次性领取14020元。
满期金：50岁时一次性领取已交的25万元保费。
综上，30岁投保，交5年，20年到期后可领取的固定收益是6万+1.402万+25万=32.402万元。
每年保费5万，5年共交25万。相当于用25万元做投资，20年后连本带利得到32.402万元。固定纯收益金额为7.402万元。
c）交10年
年金：31岁开始领取，领到50岁，共领取20次，每次6000元，共12万元。
特别生存金：31岁时一次性领取12410元。
满期金：50岁时一次性领取50万元已交保费。
综上，30岁投保，交10年，20年到期后可领取的固定收益是12万+1.241万+50万=63.241万元。
每年保费5万，10年共交50万。相当于用50万做投资，20年后连本带利得到63.241万元。固定纯收益金额为13.241万元。
总计一下三种交费方案的收益率：
交3年，纯收益4.506万元，利率为0.3004；交5年，纯收益7.402万元，利率为0.2961；交10年，纯收益13.241万元，利率为0.2648。
2.身故保险金
身故保险金就是返还已交保费。但是鸿福至尊有“转换年金权益”，也就是可以把这笔钱转化为年金领取。
在发生身故理赔时，受益人可以选择一次性领取这笔身故保险金，也可将保险金全部或部分转换为年金。至于怎么选择，还是要看自己的需求。
3.分红收益
米保在前面就说了，分红收益是不固定的、不确定的，因为保险公司根据经营状况来决定红利，所以没有哪家保险公司敢跟你保证说这款产品的红利至少达到多少。一般在宣传或向你介绍这款产品的时候，都会假定一个粉红利率来进行收益演算，那肯定是按最多的来给你算啊，你一看到收益能有这么高，说不定就赶紧买了。
其实就是给你画了块饼罢了。甚至在保险公司经营状况不好的情况下，红利为0都是有可能的。所以如果比较在意分红这款的收益，尽量选择大公司。因为大公司的经营状况是比较稳定、积极的，分红也会相对来说更有保障一些。，但也只是相对来说。
四、总结
米保前面从不同的收益部分给大家比较详细的介绍了鸿福至尊的收益情况：交3年的方案，收益率最高，最划算 。
在最后米保还是要提醒一下大家，买保险，保障为先。购买理财险之前，一定要把我们的人身保障做好。
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