“买保险时千万不要买终身，千万不要买返还。”这样的言语在保险市场上频出，到底重疾险到底有没有必要买终身型的？今天就跟小编一起来琢磨琢磨，终身重疾险到底该不该买的问题。
一、终身型产品的实质
纵观现在的保险市场，据保险协会的统计，卖出去的保险产品中90%以上都是终身返还型的，难道他们都买错了吗？
直接进入主题。小编观点：是的，买错了。
我们先来设定这样一个场景：
一个村子有100个人，每个人的存款有20w元左右。这个村子流行着一种病，年底会有随机2个人染上这种病。治疗这种疾病需要花费50w元的费用。
这时，一个聪明人提出：既然最终肯定会有2个人生病，总共需要100w的治疗费用，咱们每个人都有可能生病，而且谁生病了都负担不起这笔费用。那不如咱们每人出1w块钱，凑出100w，最后由生病的2个人来平分这100w。大家想想有道理，就纷纷拿出1w元交给聪明人保管，以求心安。
这其实就是保险的雏形。1w元就是每个人的风险成本（2%×50w），每个人主动损失这1w元，去覆盖自己未来可能的巨额风险。
再回到这个村子：不久后，聪明人对大家说：我真是自讨苦吃，管理这么多钱太难了，又怕被外村人偷了，又怕被老鼠咬了，又怕被大雨淋湿，天天都只能看着这堆钱，工作都耽误了。你们能不能没人多给1000块钱，这样我就可以用多余的钱来弥补我无法工作而损失的收入了。
大家想想觉得聪明人说的有理，本来嘛，人家好心帮大家管理钱，再让他受损失，太不应该了。于是大家又纷纷拿出1000元钱交给聪明人。从此聪明人可以不用工作，专心管理这堆钱了。
聪明人可以复制这个模式，去别的村也做同样的事情，赚取更多的“1000元”。这时这个聪明人实际上变成了保险公司，村里人变成了保险人、被保险人、受益人，他们相当于买了一个保费为11000元，保额为50w元的重疾险。
这点大家注意了吗，保费是11000元，风险预期是10000元。很好理解，保险公司作为商业机构，一定会考虑盈利，甚至利益最大化。收取额外费用作为自己的运营成本与盈利也理所当然。
但是对于保险人来说，要清楚这个基本点：保险是个人资产配置的手段之一，永远不要把保险与投资理财割裂开去考虑；而从投资的角度来看，购买保险是负收益的行为。
当然，这里并不是建议大家不要买保险，相反，买保险很有必要的。但是不是任何风险都需要靠保险去覆盖的。保险应该去覆盖哪些极小概率会发生，一旦发生会对自己及家庭的财务状况造成巨大损失的风险。而终身重疾产品的本质，说的直白一些就是得了重疾给钱。但对于“终身”这个时间长度来看，是很大概率的事情，如果这样，就不要用保险来覆盖了，因为购买保险覆盖风险的同时还额外花费了很多钱给保险公司。这笔钱如果没有买保险，而是用于投资理财，算上收益，是可以更好的覆盖这部分风险的。
二、用实际案例论证终身不划算
小明今年31周岁，听X安的业务员的建议，买了新款X安福。每年只要12000元，连交30年，就可以享受重疾50w保额、轻症10w保额、身故50w保额的保障。假设小明80周岁的时候生病，可以得到50w的赔付，此保险合同终止。但是如果每年定存12000元，年化收益为4%，连存30年，30年后不再新增本金，只是旧有本息继续按年化4%复利计息，到小明80周岁的时候账户中共有多少钱呢？有超过150万元的存款。
但X安福太贵了？确实，X安福算得上是知乎公认的黑心产品了。那我们看看不那么贵的，保费打个对折可以吧？每年只要交6000元，连交30年，保额50w，这样的产品怎么样？如果我们像刚才那个例子一样，每年存6000元，连存30年，后面依旧按年化4%的复利计息，80岁时存款金额为766,827.39元。100岁时可以飙升至1,680,213.24元。
综上，所以小编觉得不需要在看起来大概率会发生的事情上买保险了。如果你担心一件事情，又觉得这件事情很可能会发生，学会用投资理财的收益来覆盖这部分风险吧。买保险不要再买终身了，买保险不要再花冤枉钱了。
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