百万医疗险是什么?为什么如此的风靡市场?

2016年,百万医疗险一经上市就成为了投保群体的热宠,被称之为杠杆率最高的保险产品。这款又被称为是保险界的“网红产品”的医疗险产品,今天小编就来和大家一起挖掘下百万医疗存在的奥秘。

百万医疗险是什么

一、什么是百万医疗险

简单从字面意思来看,它就是保障医疗报销费用的保险产品,百万主要体现在这类产品的保额高达百万。这里我们需要注意的是,百万医疗险产品的医疗费用报销集中涵盖在住院费用上。

百万医疗的最大优点就是文章初提到的高杠杆比,保费金额几十到几百元不等,但是能够帮助投保人的家庭防范的高额住院费用。

二、百万医疗险的四大要点

1、保额

保额是百万医疗险的最大卖点,保额费用可高达600万,甚至目前市场上还出现了千万保额的产品,年缴保费也是几百块钱。不过保额属于能够报销的住院医疗花销的最高上限,试想一下要何等的重症才能花费几百万甚至上千万的医疗费用?目前我们所知道的轻症类的花销一般不过是几千几万元,而就算是癌症类的重大疾病医疗花销也不过是几十万,所以保额的上限还是比较难以触及到的。

另外,百万医疗的报销费用看似很高,实际上却只针对住院医疗的费用,比如护工费用、营养费、病人的看护费等一系列的费用是不予以报销的。

2、续保

现在的保险市场上,大多数的百万医疗保险产品都是1年期的短期险,当然也不乏有为提升自家保险公司的竞争优势,做到最高6年期保证续保的百万医疗险,像我们熟悉的支付宝好医保百万医疗就是5年保证续保的产品之一。但是,这类的产品还是比较少的,特别是针对一些产品在推出上市后,如果在保障期限内的出险率及赔付率比较高的话,要么保险公司会选择上涨保费,要么就很可能直接将这款产品停售了。

3、免赔额

百万医疗理赔都是有门槛的,一般的免赔额设置是1-2万不等。比如某投保人A投保了300万保额的百万医疗险,免赔额设置是2万元的话,假设A在患症期间的住院医疗费用合计是30万元,那么保险公司的赔付金额最高是30-2=28万元。

4、保费的持续上涨

百万医疗险区别于重疾险等长期类的保障性保险产品,它的费率是年年变更的,随着投保人岁数的增加,患病的风险和几率会提高,相应的保费缴纳额也会更高。

比如B在投保时30岁,保费可能是几百元,但是到B60岁的时候,相应的保费可能就是上千元了,而且由于续保的原因,可能30岁投保的产品在60岁的时候早就已经停售了。保费每年缴纳一次,这部分的费用总和相加的话可能也是一笔不小的费用了。

三、百万医疗保险的作用

用十五个字来简单概括就是“保大不保小,保短不保长,保内不保外”。

1、关于“保大不保小”

这里的“大”和“小”都是指病症的大小问题,百万医疗险一般的普通小病不能报销,它主要是针对巨额医疗费用中的住院医疗费用支出,所以它不适合小病医疗适合于大病医疗。

2、关于“保短不保长”

这里的“长”和“短”都是指保障期限的时间长短。目前市场在售的百万医疗产品中大都是一年期的短期产品,这就意味着再重新购买或者换产品的话,就要重新经历一次或者n次等待期,重新如实告知,所以续保的过程是存在极大的风险的。

3、关于“保内不保外”

这里的“内”和“外”是指报销范围的内外之分,百万医疗险是医疗险中的一类,自然也属于报销型的产品,所以报销的金额局限性很大,并不能弥补其他的费用损失。但如果是重疾险的话我们都知道,它的费用赔付如果保额足够高的话,是可以涵盖到家庭损失、工作损失、营养康复等方方面面的。

另外,再补充一下住院医疗和百万医疗的区别,上文有提到百万医疗险保大不保小的问题,这里就很容易区分了,住院医疗险的报销就是保“小”的,被使用的频率会很高,有需要的话可以两者结合起来,组合配置购买。

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