社会养老保险，是一种强制性的惠民型保险产品，是社保的五大险种之一。投保门槛低，具体强制性、全民性，是只要缴费达到一定年限且到了退休年龄，就可以领取养老金的。由于属于基本的养老保障，所以很多时候并不能满足消费者对养老资金的追求，所以商业养老险产品运营而生，那么商业保险养老可靠吗？
随着社会保险体系的不断完善，国家规定的退休金也随之调整，缴纳标准会升高，将来可领取的退休金也会多一点。但社会养老保险的缺点也很明显，包括了灵活性存取等问题。再来看看商业养老保险。
一、什么是商业养老保险
商业养老保险，是投保人按照自身意愿自行选择的养老保险，如果是没有社保的消费者，那么购置商业养老保险是必不可少的。
它的主要优点体现在：缴费灵活、收益稳定、存取自由。
二、社保养老与商业养老简单对比
1、社保养老
社保养老缴纳的局限性：如果在养老金领取的时候出现身故的，退还的仅仅是个人账户的价值，统筹账户不予退还。
而且目前已经出台了延迟退休政策，这就意味着“免费”领钱时间更少了，相对的交钱时间却更长，更容易出现缴费大于领取费用的情况。
2、商业养老
商业养老在其本身的功能设计上，规避了社会养老的两点不足：第一，出现身故的退还所有的已交保费；第二保证领取到一段时间，比如10年或20年，针对中途身故的情况，保险金由指定受益人领取。
三、社保养老与商业养老的哪款好
1、社会职工养老保险领取金额比较多
现下，职工养老金的特点之一就是金额会随着社会平均工资增长的增长，实现抵御通货膨胀的目的，比一般的养老年金领得金额更多，容易实现快速回本。
2、商业养老年金稳定性强
职工养老金的增长是不可控的，没有办法预测，具体高低、涨幅跌幅都不确定；但是商业养老金是按照确定的领取额度领用的，没有政策影响。
3、商业养老年金包含身故保障
这个优势在上文已经提到了，增强来了商业养老保险的性价比。
综上，单纯从保障和收益上来看，是很难直接断定商业养老和社会养老的方式哪种更好的，情况不同结论也不同，具体的选择还是看消费者的需求，如果没有社保养老的，一定要配置商业养老保险。另外两者的组合配置也是一个非常好的规划方式。
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