在我国的医疗保险中，主要有社会医疗保险和商业医疗保险，社会医疗保险可以为人们提供最基本的医疗保障，而商业医疗保险也可以根据个人的需求选择不同的保障，今天我们就来看一下我国商业医疗保险的问题。
一、我国医疗保险体系的介绍。
我国的医疗保险利用的是共保互助的模式，主要就是通过对资金的筹措和有效的转移实现，并且维持医疗资源的分配。为了实现有效的医疗资源的配置，医疗保险也衍生了两种制度，一个是强制的社会医疗保险，另一个就是由保险公司经营的商业医疗保险。
在社会医疗保险中，它主要承担了公平分配的责任，而商业医疗保险会有更多的自选的不同级别的医疗服务，两者可以互相补充共同存在。也正是因为在我国目前这样的医疗保障体系，所以在一定程度上是压缩了商业医疗保险的发展。
二、商业团体医疗保险的发展。
基本医疗保险也就是只能提供最基本的医疗保障的保险，在2004年开始国家就开始鼓励企业按照员工的意愿选择投保企业补充医疗保险，也就是商业团体医疗保险，这一部分保费支出可以在企业的成本中列出来。所以很多比较关注员工福利的大型企业就开始购买，这样就是团体医疗保险，得到了非常快速的发展。但是保险公司也会出于对自身的风险控制，选择依靠医保的目录作为费用管控的工具，所以大部分的团体补充医疗保险颜值能覆盖社会基本医保中个人自费的部分。总体来讲，企业补充医疗保险虽然在目前得到了一定的发展，但是自身的缺陷也非常明显。
三、个人商业医疗保险。
随着每年社会基本医疗保险的封顶线和医保目录的扩大，个人对商业医疗保险的需求也在逐渐减小。但是实际上医疗险应该是医疗市场最有价值的一个险种，在理想的情况下，医疗险一方面可以通过财务分担的机制提高被保险人的医疗服务的购买力，另一方面也可以通过被保险人选择医疗服务进行牵制实现医疗费用的管制。
所以在2016年，很多保险公司都进驻个人终端医疗保险的市场，另外高端医疗保险也不断经过自身产品形态的创新和改变，将客户群不断下沿，得到了越来越多的中产阶级的青睐。
四、商业医疗险的创新之路在哪里？
保险的创新和发展是离不开风险控制的，一切好的创新发展都是为了实现更好的风险控制，降低信息的不对称性，从这个角度来说商业医疗保险的创新概率也会与健康管理服务相结合，但是目前保险公司还没有太大的创新力度在保险产品本身的形态上。医疗险作为短期产品在市场上同类的产品非常多，被保险人转保难度比较小，而健康管理服务通常是需要长期定型的，这种保障期限和服务企业的错误搭配也就导致了保险公司投入的动力并不是很足。
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