近期有人来向我反映，保险代理人在给他销售保险的时候说，人寿保险一年交1万交10年在20年之后会返30万，这样的保险靠谱吗？今天我们就一起来看一下这样的保险是不是靠谱？
一、如何理解人寿保险的收益？
一般来讲，人寿保险会分成两个部分，分别是保障和收益，也就是保费和现金价值。换一个说法就是，一般购买保险的收益是不可能高于同类型理财产品的，毕竟有一部分是要作为保险费来进行缴纳的。所以保险员在介绍产品的时候，可能没有完全理解他的意思。如果要达到上面提到的收益，即便是保险费用全部都是现金价值，通过复利收益来计算，年化收益率也要达到7.35%左右，而这一个收益率目前在保险行业里是没有办法达到这么高的。这一位业务员的意思应该是在20年之后会返还给30万，而这30万应该不是保险公司一次性给付的，而是会在多少年里每年返多少，累计返30万这样子来计算的。比如说分十年返还，那么每年就会返还3万；如果是分20年返还，那就是每年返还1.5万元；如果是分30年返还，那就是每年返还1万元。如果按照这样子计算，那么这笔钱的投资期限应该就是30年，40年和50年的。
二、保险产品收益率多少是赚钱的？
通过上面案例，我们可以发现，如果这款产品的投资期限为30年、40年或50年，以领取30万的情况下，收益率如果平均至每一年，你就会明白，时间越长，其实收益越低就。对于收益这一点可以再去咨询一下保险业务员，或者再仔细看一下保险的合同，如果这一款产品分摊下来的年收益率在3%左右的话，算上通货膨胀率，那么就是不赚钱的。
三、保险的主要功能是提供保障而不是理财
有些保险产品是有理财的功能，但不全是理财，主要还是会提供保障。如果只是当理财来购买保险的话，那么就需要在选择这样的理财保险的时候慎重考虑。如果我们想要寻求保障，那么就应该先投保保障我们自身身体方面的一些保险，比如说重疾险、医疗险、和意外险。如果想要长期累计收益的话，可以了解一下保险的理财产品，但是这样的保险理财产品相对在保障方面就会弱很多。如果把保险保障的这一部分的现金价值投资到股票、债券、基金、银行理财等方面，如果打理的好的话，相对收益可能会更高。但是如果是懒于投资并没有专业的投资理财的能力，也可以选择投保一款保险理财产品。
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