死亡就像是人生列车的终点站，只是有的人提前下车了。不可预测的事情太多了，可曾想过，假如提前下车的这位是家里的经济支柱呢，生命禁不起风险，但是生活还得坚持。今天米保就来跟大家聊一聊定期寿险，百年人寿的定惠保!
本文分为以下几个部分：
为什么要买定期寿险？
定惠保有什么
有没有比它更好的产品
米保总结
为什么要买定期寿险？
寿险分终身寿险和定期寿险。
对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。
60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。
60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。
因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
定惠保有什么？
1、基础保障
定惠保的基础保障涵盖有身故和全残的赔偿。身故和全残的赔付额度是一样的设置：
等待期后身故/全残保险金：基本保险金额
等期待内身故/全残保险金：退还累计已交保险费
有些寿险产品是没有全残保障的。含有全残保障的定期寿险肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢？
答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。
所以，这款定期寿险包含了全残保障，使得保障范围更加完善。
全残定义，指具有下列情况之一或多项者：
（1）双目永久完全失明；
（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
（6）四肢关节机能永久完全丧失；
（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
2、免责条款
虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。
责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。免责条款是寿险中比较重要的内容，定惠保的免责条款怎么样呢，米保给大家详细分析！
定惠保的免责条款有4条，已经是比较少的了。
1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2）因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3）被保险人在本合同成立或合同效力最后回复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。
它只对故意杀害、伤害行为，犯罪、2年内的自杀、吸毒和管制药品有免责要求。对酒驾、暴乱、核辐射等都没有免责的要求。
那看到这里有些朋友可能要问：“是不是2年以后自杀就可以获得赔偿了？”
米保可以肯定地告诉你：是的。寿险的自杀免责都是投保2年内自杀不赔偿，但是过了2年以后如果发生自杀的情况，就是可以获得赔偿的。
有没有比它更好的产品？
1、定惠保
定惠保的保障方面没有什么问题，免责条款不算多，价格也是比较便宜的，总体来说性价比还是不错的。
2、瑞和
瑞和的免责条款只有3条，是寿险免责中最少的，它的健康告知也是比较宽松，保障期限可以选择多样化，价格相对高一些，但也没高多少，很不错的一款寿险。
3、唐僧保
唐僧保看看上去是一款很不错的寿险，但是它投保有一个要求：不吸烟！它的健康告知也是比较严格的。
米保总结
对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠。所以定期寿险比较合适。
如果不吸烟，身体健康状况比较好的话可以选择唐僧保，不管是免责还是价格，它都是比较有优势的，但它最高可以购买的保额只有100万。
如果身体条件一般的话，可以考虑定惠保或者瑞和，可购买的保额更高，健康告知也比较宽松！
下面五款产品是我优中选优的。强烈建议大家了解一下：
百年人寿康惠保旗舰版
百年人寿康惠保普通版
瑞泰瑞盈重大疾病保险
复星联合康乐 e 生
复星联合达尔文 1 号
话不多说，直接说结论：
如果想保障全面：刚改版的康惠保旗舰版，取消了捆绑销售的特定重疾，在增加了中症的基础上，保障全面价格低，非常值得考虑。
如果看中现金价值：如果大家对中症不感冒，比较看中保险的现金价值，达尔文一号是这里面现金价值最高的，亮点比较突出；
如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，并且缴费到 60 岁，也可以选择保到 70 岁缴费到 70 岁，可以大幅降低缴费压力。
想要极致性价比：如果你只想要极致的重疾保障，那么可以选择老版本的康惠保，只选择重疾险保障，没有多余的其他噱头，作为一款重疾险也已经足够了。
如果看中投保人豁免：复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品，康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品，值得推荐。
五款热门重点产品深度解析
保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，而且非标准化，不方便对比。
一直认为：产品测评不能只看价格，还要看保障责任、病种、适合人群。因此，我们提炼了重疾险测评手册，希望能对产品进行全方位的测评。
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以我们直接看猫腻最多的轻症部分，国家对轻症是没有统一规范的，所以不同公司的轻症保障差异较大。
由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，总结如下：
轻症种类：轻症的病种数量不同
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：
通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。
具体到康惠保旗舰版，相对于老版，把轻度脑中风升级为中症，赔付更高的保额，增加了慢性肾功能衰竭的保障，同时较小面积 III 度烧伤理赔更容易了。
所以我的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。
下面具体看产品测评：
1、百年康惠保旗舰版
前两天百年康惠保旗舰版升级了，让我们抛弃所有之前的固有概念，重新审视一下百年康惠保这一款年度明星产品。
在开头的对比图已经很清楚了，康惠保旗舰版相比其他产品，多了额外的中症保障，而且保费也非常有竞争力，非常适合想获得全面保障的朋友。
可以说改版后的康惠保旗舰版，竞争力已经大大增加了，如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险，那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。
对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心，买过之前康惠保的还能买旗舰版，截止 2019 年 1 月 31 号之前，百年人寿特意针对老用户特别开放了保额限制，规则如下：
以 50 万老版康惠保为例，可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版，不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。
早买早保障，重疾险每年都有新品推出，我认为原来投保的老用户也没必要过分纠结。
2、复星联合康乐 e 生
复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。
和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。
另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能，就算有甲状腺结节、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。
3、达尔文 1 号重疾险
达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的，所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点，比如：投保人豁免、智能核保等。
由于是后来上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：
① 重疾保额可以增加
如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：
罹患一次轻症，重疾额外赔10%保额
罹患两次轻症，重疾额外赔20%保额
罹患三次轻症，重疾额外赔30%保额
② 身故退还现金价值
如果想选一款保到 70 岁的产品，我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，合同也会随之结束。而到 70 岁时，产品的现金价值都下降为 0 了。
如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些。我制作了如下表格，可以看一下：
可以看到，从 61 岁开始，达尔文的现金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50 万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一点。
如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50 年后的二三十万，折合到现在也没多少钱。
4、瑞泰瑞盈重大疾病保险
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
总结了几点这款产品的特色：
特点 1：可保到 60 岁
瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。
特点 2：可缴费到 70 岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。
其他一些特点：
健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者。
其他五款备选产品分析：
除了上面五款重点推荐的产品，其实市场上还有很多其他产品，鉴于同质化比较强，这里同样进行简要对比分析。
其他同类产品如下：
弘康健康一生 A+B
信美人寿三叶草（爱加倍）
昆仑健康保
阳光人寿健康随 e 保 2018
复星联合康乐 e 生 B
百年人寿康惠保旗舰版
直接说结论：
弘康健康一生A+B：消费型重疾险的常青树，虽然价格上不占优势，但是作为连续多年的明星产品，对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保，建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下；
复星康乐 e 生 B 款：可以附加寿险责任，就相当于打折捆绑销售了一份定期寿险，建议女性朋友可以重点关注一下；
阳光随 e 保：属于大公司的消费型重疾险，不过选择保到 70 岁只能 20 年缴费，不过胜在销售区域比较广，关于重疾险销售区域的问题，强烈建议去阅读一下我们的文章。
昆仑健康保：也是之前不错的产品，只不过现在新品越来越多，目前看竞争力一般。
信美人寿三叶草：基本保障和康惠保差异不大，价格还稍贵一点，个人觉得优势不大
百年康惠保2020版升级对比
百年康惠保2020版对比同类产品
百年康惠保2020版对比身故返保额产品
百年康惠保2020版升级对比
简单概述一下康惠保2020版对比康惠保旗舰版的升级内容：
1. 重疾/中症/轻症赔付保额提高；
2. 身故责任增加赔付保额；
3. 增加癌症2次赔付可选保障；
4. 可选保障中，特疾病种数量增加。
这次升级主要增强了康惠保2020版的保障力度，身故责任可以更灵活选择（无身故责任、身故赔保费、身故赔保额），保费价格基本没什么变化。
再详细给大家解读一下康惠保2020版的特点：
1. 保额提高
康惠保2020版重疾保单前10年赔150%，前11-15年赔135%，轻症/中症理赔还会额外增加25%的重疾保额。
重疾的保障力度还算可以，保额很高，若购买50万保额，前10年赔75万，前11-15年赔67.5万，轻/中症理赔后还可增加12.5万的保额。
中症由原来的50%保额赔付提高至60%保额赔付；轻症递增赔付，依次是：35%/40%/45%保额。
2. 身故责任
康惠保2020版身故责任中可选不附加、赔保费、赔保额。投保人可以根据自己的需求灵活选择，比较人性化的设定。
3. 癌症2次赔付
若首次重疾为癌症：额外赔付1次，100%保额，包括新发、复发、持续和转移的状态，间隔期3年；
若首次重疾非癌症：额外赔付1次，100%保额，间隔期180天。
康惠保2020版在癌症多次赔付的定义上算中规中矩，与目前主流产品基本一致。
4. 特疾数量增加
康惠保旗舰版：13种男性特疾、7种女性特疾额外赔付50%保额，6种少儿特疾额外赔付100%保额；
康惠保2020版：13种男性特疾、9种女性特疾额外赔付50%保额，10种少儿特疾额外赔付100%保额。
康惠保2020版在附加特疾保障上，病种数量有所提高，一起来看一下具体有什么变化：
女性特疾与少儿特疾病种有所增加，尤其是少儿特疾，增加了几种少儿高发重疾，覆盖更全。
不过在男性特疾中，良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期替换掉原先的脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风后遗症和急性心肌梗塞高发率偶要比新替换的病种要高许多，把原先的高发特疾替换掉，认为有点美中不足。
5. 保费价格
康惠保2020版因为身故责任可选项多，我们来看一下其具体计划具体价格：
大家注意：康惠保2020版如果选择保至70岁，是一定要附加身故赔保额的，如果选择保终身就没有限制。
奶爸觉得如果可以选择保至70岁，身故选保费或不选，可以省下不少保障成本，性价比会更高。
总的来说，康惠保2020版在保障力度上有所提高，保费价格却没变多少，诚意满满的百年人寿看来势必要夺回重疾险的王座了？
但目前这类产品多的是，比如健康保2.0、达尔文超越者等等，能否超越它们还不一定，接下来奶爸就通过对比，来看看康惠保2020版是否能在目前主流产品中“突破重围”。
康惠保2020版对比同类产品
通过简单的对比，我们可以明显的看到：
在保额赔付上，康惠保2020版在重疾/中症/轻症的赔付保额上，表现都很不错，尤其在重疾赔付方面，领先了同类产品不少。
在保费价格上比其中最便宜的昆仑健康保2.0贵了2%左右。奶爸认为这些差价是可以忽略不计的，这几款产品的价格都属于同一水平线上，我们主要观察他们在保障方面的差异即可。
毕竟，康惠保2020版在保障力度比同类产品更足，这种保费差价是可以接受的。
康惠保2020版作为一款可以切换消费型/储蓄型形态的产品，如果对比储蓄型产品会怎么样呢？大家继续往下看看。
康惠保2020版对比身故返保额产品
快速给大家上结论：
如果极致性价比：渤海嘉乐保
渤海嘉乐保重疾60岁前就可以赔150%保额，更加实用。其他保障也很不错，在保费价格上比康惠保2020版便宜7%左右，性价比还是非常不错的。
详细测评链接：奶爸保：渤海嘉乐保重疾险测评：单次赔付重疾又一黑马
如果追求恶性肿瘤保障：达尔文超越者（护心版）
达尔文超越者附加恶性肿瘤二次赔付可赔付120%保额，恶性肿瘤多次赔付中保额最高，而且包含特定癌症额外赔付，针对不同发病部位，癌症保障更全面。
详细测评链接：奶爸保：达尔文超越者护心版测评：新增心脑血管保障，性价比不错！
如果身体健康异常：渤海嘉乐保
渤海嘉乐保健康告知只有5条，支持智能核保，对高血压、乳腺结节、甲状腺结节、小三阳&乙肝病毒携带者人群定义比较宽松，除此之外孕妇也可以直接投保。
综上所述，虽然康惠保2020版看似保额很高，但嘉乐保则更加实用，期限范围更广。
如果大家要选择储蓄型产品，奶爸更推荐的是渤海嘉乐保，价格便宜、保障足、健康告知也比较宽松。
总结：
百年康惠保2020版这次的升级，各方面保障都有所提高，反而保费价格几乎没什么变化，加量不加价，是一次非常有诚意的升级。
比较美中不足的是，不附加身故保障，只能选终身。如果不附加身故保障，保至70岁，康惠保2020版还能更便宜点。
而且在附加特疾保障的病种中，竟然把脑中风后遗症和急性心肌梗塞这两种高发重疾给替换掉了，未免会有点小坑，大家在选择的时候多加留意，是否合适自己即可。
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