7款消费型重疾险测评：保险怎么买？

前不久上市的昆仑健康保 2.0 和光大永明超级玛丽，已经都足够让利消费者，性价比非常高。不过又有一款性价比极高的重疾险，达尔文超越者刚刚上市，再次让我们有了新选择。今天就让我们通过 7 款消费型重疾险测评，帮助大家一网打尽，看看到底哪款值得买？

为了方便大家挑选重疾险，按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本：

买保险在我看来和买手机类似，丰俭由人，这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，大家根据预算，从中选择适合自己的就好。

为了方便大家理解，我这里举几个例子：

案例 1：低配版

如果不想在保险上面花太多钱，购买低配版的重疾，已经完全够用了。以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例：30 岁女，交到 60 岁保到 60 岁，50 万保额，每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾，可一次性获得 50 万赔付。

1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但是我认为已经是合格的重疾险了。

案例2：顶配版

顶配版适合预算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 万保额的嘉多保为例：第一次患癌症：可以获得 50 万赔付1 年后患心肌梗塞：符合理赔条件还能赔 50 万3 年后癌症转移：又可以再赔 50 万

买了这类产品，就基本不用担心以后多次罹患大病的风险，而且现在这类产品每年保费 1 万，其实缴费压力也还好，预算充足可以考虑。

案例 3：标准版

对于大部分人来说，可能会觉得低配版保障不太够，但顶配版又比较贵，如果想在低配版和顶配版之间平衡，标准版其实是不错的选择。这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症，保障上可以说是够用了，而且价格也不算贵。

以昆仑健康保 2.0 为例，30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，每年也就 2730 元。

今天测评的都是市场热门产品，性价比非常高，产品如下：

• 昆仑健康保2.0

• 光大永明达尔文超越者

• 光大永明超级玛丽旗舰版

• 百年人寿康惠保旗舰版

• 海保人寿芯爱

• 百年人寿康惠保超越版

• 瑞泰瑞盈

话不多说，直接看图：

直接说结论：

如果追求性价比：昆仑健康保 2.0 目前性价比最高，不仅保障够用，而且价格也是目前最便宜的。

如果看重癌症2次赔付：超级玛丽旗舰版、达尔文超越者附加癌症 2 次赔付后，保费仅上浮 8%-11%，在癌症多次赔付产品里特别有优势。

如果看重心脑血管保障：芯爱 冠状动脉介入可以赔 2 次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付，心脑血管疾病保障更全面。

如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈 可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。

我们可以直接看到，目前消费者的选择更多了，除了过去的明星产品康惠保等之外，有更多样的选择给大家。

三、重疾险对比手册，哪款保障好？

保险是最复杂的产品，看不见摸不着，非标准化，且不方便对比。

过去我总结了重疾险测评手册，希望能让大家更直观了解各个产品差异：

1、重大疾病病种分析：

在《一文读懂重疾险》中，已经把重疾险拆解得很详细了，里面提到：

无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。在 2007 年，保险行业协会对重疾病种进行了统一，法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以对于重疾病种，可能并不是挑选的重点，各家差异不大，并没有什么特别的坑。

2、轻症疾病种类分析：

由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，猫腻比较多，建议重点关注：

轻症种类：轻症的病种数量不同

疾病定义：疾病定义上会存在部分差异

理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

我根据大量数据研究，并且和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：

可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品总体都还不错。

比如昆仑健康保 2.0，将轻度脑中风和烧伤都列入中症，提高了赔付的概率和比例。

另外标注的和心梗相关的三个病种，最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥术，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

接下对 7 款重疾险进行分析，看看到底哪款值得买？

1、光大永明：达尔文超越者

光大集团是具有全金融牌照的央企，光大永明人寿是成立快 20 年的老牌公司， 几周前的超级玛丽旗舰版同样是光大永明的产品。

这次上市的达尔文超越者 更多的是借鉴了超级玛丽旗舰版的思路，进行细微的改进升级。

通过仔细的研究，深蓝君提炼了这款产品的 2 个亮点：

亮点 1：保障灵活多样

达尔文超越者除了基本的轻症+中症+重疾外，还有癌症 2 次赔付、身故赔保额、特定疾病，可以灵活搭配。

为了大家能详细了解，我整理了不同保险责任的情况，具体如下：

直接说结论：

如果预算不多：不附加任何责任的标准版就很不错。40 岁前投保，前 15 年如果罹患重疾，还能额外赔付 35%，很划算。

如果关注癌症：附加癌症 2 次赔付后，价格仅上浮 11% 左右，而且第 2 次重疾为癌症，可以赔付 120%。

其他的保障责任，价格上都要更贵一些，我觉得这两个版本很实用，大家可以根据自己的需要来选择。

亮点 2：癌症 2 次赔付，性价比高

我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过1万人确诊癌症，平均每分钟有 7 人得癌症。癌症发病率高，虽然治愈率在上升，但很容易复发，所以很多人也关注癌症 2 次赔付，我也整理了 4 款热点产品进行对比：

可以看到，在目前的产品中，达尔文超越者、超级玛丽旗舰版都非常不错，不过超级玛丽癌症赔 100%，而达尔文超越者能赔 120%，价格只是稍微贵一点而已。总之，达尔文超越者是一款性价比非常高的产品，非常有竞争力，值得重点关注。

2、超级玛丽旗舰版

超级玛丽 上线时间也不久，本来优势非常明显，不过由于和刚上市达尔文超越者非常像，所以会被分流一部分用户。

我总结了超级玛丽旗舰版和达尔文超越者的差异，主要是如下两个部分：

重疾额外赔付，时间要求不同：在 40 岁前投保，超级玛丽旗舰版，前 10 年得重疾，额外赔 35%，而达尔文超越者是前 15 年，得重疾额外赔 35%。癌症 2 次赔付，比例不同：超级玛丽第二次重疾为癌症，赔付 100% 保额，而达尔文超越者赔 120%。

价格上，相比于达尔文超越者，超级玛丽旗舰版要便宜2%左右。都是同一公司的保险，保障内容接近、价格也比较接近，具体选择哪款，自己来定就好。如果之前投保过超级玛丽旗舰版的伙伴，建议没必要退保，毕竟都是光大永明的产品，而且差异不大，并不是本质区别。

3、昆仑健康保2.0

昆仑健康保 2.0 同样是新品，不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障，而且价格还比康惠保旗舰版便宜，主要有以下 3 点优势：

没有职业限制：健康保 2.0 对职业没有任何的要求，像消防员、警察等高危职业，都是可以买的。

轻症保额递增：轻症一共可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年能额外赔付保额的 10%，另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，不过都是要额外付费的。

由于产品比较灵活，可以在基础版上自由搭配，我特意把每种情况都进行了选择，大家可以直接看到差异：

如果预算不多的话，健康保 2.0 不附加其它责任，比康惠保旗舰版还要便宜一些，性价比非常高。 

其它的保障责任也都比较实用，比如重疾津贴、特定疾病保障等，可以自由附加，但价格也要更贵一些，大家可以根据自己需要来挑选。

如果是普通的工薪家庭，我觉得选标准版就不错，起码是重疾险的标配，值得考虑。

4、康惠保旗舰版

康惠保旗舰版 是过去两年的明星产品，很多朋友都投保了这一款。不仅增加了保障中症，而且价格还比之前老版的康惠保更便宜，可以说是加量不加价。这款产品可以说是消费型重疾险的标杆，自上线以来，仍然十分具有竞争力，保障上覆盖了重疾、轻症、中症，也足够用了。

这款产品我们过去做过很多次测评了，如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么康惠保旗舰版同样是值得考虑的。

5、海保人寿芯爱

芯爱 最近做了升级，增加了高龄保险金，如果 65 岁后罹患 癌症、急性心梗、冠脉介入或搭桥手术，可以多赔付 50%，不过这是要另外加费的。这款产品之前做过详细测评（点击查看），以目前的产品来看，芯爱仍然有两个值得关注的亮点：

亮点 1：心脏疾病保障全

在国家公布的 2017 年城市居民主要死因 中，癌症死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，仅次于癌症。心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。

如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付 15 万，即使购买基础版的芯爱也有这个功能。

另外芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔，不过心脏病 2 次赔付也是要额外加费的，价格会比附加癌症 2 次赔付贵 12% 左右。

亮点 2：核保条件宽松

芯爱这款产品健康告知只有 5 条，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其它产品要更宽松。

另外对常见疾病，比如结节、乙肝，核保结论也比较友好，深蓝君整理了核保结论表格。

以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，0、3 级可以除外承保，高血压只要 160/100 mmHg 以下，也有机会承保。

总的来说，如果你稍微有点胖，或者比较在意心血管保障，芯爱是比较值得关注的产品，像癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付，都是比较实用的。

6、瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈 是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得比较有特色，可能吸引到一些细分消费者。

特点 1：可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，还想买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁成人，50 万保额（不附加轻症），保到 60 岁，同时缴费至 60 岁。

男性每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。

这款产品不仅作为第二款重疾险增加保额比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。

特点 2：可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。

同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。

其他一些特点：

健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者，在公众号菜单：保险严选，也能看到产品详情。

7、百年康惠保超越版

康惠保超越版 是百年最近推出的产品，前 10 年罹患重疾，可以额外赔付 30%，身故赔保费。

最大的不足就是不够灵活，只能保终身，且只能 40 岁之前投保。而且癌症二次赔付，必须要求首次重疾为癌症，个人感觉竞争力不大。

五、5 种方案分析，保险怎么买？

目前国内的保险产品特别多，无论预算多少，其实都能买比较高的保额。

下面通过几种搭配，让大家了解不同产品搭配的差异，我们选择了 4 款重疾产品：

方案 1：**福 19 Ⅱ（单次赔付）

方案 2：备哆分 1 号（多次赔付，保终身）

方案 3：昆仑健康保 2.0 + 三峡爱相随（消费型重疾险+定寿）

方案 4：备哆分 1 号（多次赔付，保到 70 岁）

方案 5：瑞泰瑞盈+三峡爱相随（消费型重疾险 + 定寿，全部保至 60 岁）

通过上图，我们可以看出：

方案 3：年缴保费仅需 3257 + 685 = 3942 元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先患重疾，再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万。

方案 4：备哆分保到 70 岁，不仅可以多次赔付，还可以大幅降低保费，适合预算不多，又想要多次赔付的朋友，备哆分产品测评点击这里查看>>>

方案 5：是更加激进的方案，30 岁男性一年只要 2000 多，就能获得充足的保障，比较适合想节约保费，临时过渡的朋友。

如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。产品的选择是十分多样的，过去我们还测评过一些有特色的产品，比如现金价值高的达尔文 1 号，大公司高性价比产品阳光 i 保 等。

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。

六、写在最后

其实最近测评的这些新品，保障越来越灵活了，也正是如此，要想彻底搞明白，真的要花挺长时间的…无论保险组合如何多样，都希望大家明白，买保险就是买保额，只有几万保额的重疾险，是没有抵御风险的能力的。这也是我过去无数篇文章中，一直向大家强调的一点，在保额足够的前提下，再去考虑要不要癌症多次赔付、身故保障等。

本文转自：米保险-达尔文超越者重疾险强势上线，7款消费型重疾险测评

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