随着风险意识的增加，现在大家纠结的不是买不买保险的问题，而是买哪个好的问题。如果互联网投保，很多保险采用一刀切的策略，就是符合健康告知就可以买，不符合就没办法购买。这对于身体有一些毛病的朋友来说，就是个大难题。就帮大家分析下，如何快速带病投保？
一、身体有异常，如何买保险？
每人的健康状况都是不同的，有的人从小到大很少去医院，而有的朋友却存在不少的过往疾病。随便说一些体检常见的，比如：甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等，买保险时，这些医生都说没问题的小毛病，却会影响我们投保。如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？
为方便解决大家的问题，总结了四个办法，可就算身体存在异常，同样可以快速带病投保：
智能核保：有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否可以买；
人工预核保：在买之前如果不确定自己的情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保；
选择健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知都是不同的，可以选择健康告知宽松的产品；
线下多家同时投保：还可以选择线下同时投保 4-5 家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。
如果身体存在异常，通过上述四个方法，基本都可以买到适合自己的保险，这也是深蓝君这几年的经验总结。
带病投保秘籍 1：智能核保
我们先从最实用的智能核保说起，这是深蓝君建议大家首先可以考虑的方法。我们通过一个例子，看一下什么是智能核保？比如我们准备投保某款重疾险，首先要看一下健康告知，在里面提到了甲状腺结节：
是否曾经或目前有：甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎；很多网销的重疾险都没有智能核保功能，所以患有甲状腺结节的话，就没办法购买这份保险。
但是市场上有部分产品会有智能核保功能，就算有甲状腺结节，也可以通过智能核保，获得核保结论，立即就能知道到底能买还是不能买。
我们知道保险核保结论一般为如下 5 种:
智能核保可以立即知道是否能买，是否要加费，加费多少。本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功， 避免一刀切。就算没办法投保，由于系统根本不知道你是谁，就算不能买也不算拒保。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录，这也算智能核保的一个优点。所以智能核保最明显的优势就是： 立即获得核保结论 和 避免产生拒保记录 这两点。
智能核保实操，手把手来教你：
下面我们通过一个例子，来了解一下智能核保的具体流程，以及常见疾病的核保方式。
1、智能核保操作指南
我们以甲状腺结节投保 弘康哆啦 A 保 为例：
第 1 步：查看健康告知问卷，选择不符合
如果有甲状腺结节是不符合健康问卷要求的，所以我们在填写健康告知问卷的时候，选择不符合，这样可以进入智能核保。
第 2 步：进入智能核保系统，选择对应疾病
健康告知不符合，进入智能核保系统，里面会有很多疾病可供大家选择
甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺，我们可以选择这个分类。
第 3 步：回答相关问题，立即获得核保结论
找到相关的疾病后，根据实际健康情况或检查报告，按步骤如实选择。如图所示：
根据回答，智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声，并符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。
如果我们能够接受这个结果，就可以顺利投保；如果无法接受，也不会留下任何核保记录，这就是智能核保的魅力。
2、常见异常，智能核保结论
和线下投保一样，不同公司的核保结论是存在一定差异的，同样的情况，有的智能核保可以买，有的却不行，深蓝君建议大家可以多家尝试一下。
以乙肝为例：若以乙肝投保 弘康健康一生a+b 重疾险 ，如图：
若肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍，则需要加费承保，虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。
3、都有哪些产品可以智能核保？
为了方便大家挑选，将市面上有智能核保的产品收集了一番，如下：
记得在上次在写智能核保的文章中，能提供这个功能的产品还不多，这才几个月又新增了不少产品。
如果大家身体存在异常，可以重点关注一下这些产品。
带病投保秘籍 2：人工预核保
虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到，而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语，有的朋友也不清楚自己是否符合。
这种情况下，建议大家可以考虑一下预核保，预核保顾名思义就是，不是正式的核保结论，就是买之前先提交资料让核保人员看一下。
1、线下预核保
有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。
2、线上预核保
也有一些第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。
以保严选的产品为例，为大家选到了靠谱的平台，能够提供邮件核保的服务，具体如下：
点击“预约顾问”，提交个人资料，具有网销资质的保险销售平台客服就会联系您。一般按照要求提交资料，过几天就能收到保险公司的核保结论了，之前试过一次，体验还是不错的，没办法通过智能核保的朋友可以考虑一下。
带病投保秘籍 3：健康告知宽松
不同的产品健康告知都存在一定的差异，比如深蓝君之前提到过，就算父母有高血压、糖尿病、冠心病，还可以考虑防癌险的。如果某一款产品无法购买，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这也是一种变通的方式。
1、不同公司，健康告知不同
每家保险公司的核保手册不同，即使是同一家保险公司的不同核人员，结论都会有一定差异。所以，可以多看看几款产品。以最典型的定期寿险为例，下面是两款产品健康告知对比：
瑞泰瑞和相比其他定期寿险，健康告知最宽松，无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节，还是有疾病住院史，都是可以正常投保的。所以如果身体存在一些异常，可以直接考虑健康告知宽松的产品。
2、不同的险种差异
不同的险种，健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了，可能还可以买防癌险，或者还可以购买定期寿险。常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....
带病投保秘籍 4：线下多家投保
就算在网上都买不到，其实也没必要恐慌，深蓝君建议你可以选择几款觉得不错的产品，同时线下多家投保，选择核保结论最好的产品。不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，主要是由人工来核保，就可能有一些主观的差异。所以我们可以准备好各种资料，如实告知自己身体情况，线下同时投保 3-5 家保险公司，选择核保结论最好的那家就好了。就拿常见的大三阳为例，有的公司通常是拒保，而有的公司就可以加费投保，各家公司核保结论还是有一些差异的。有的朋友也反馈了自己的经历，虽然身体情况特别复杂，对是否能买到保险非常没有信心，所以同时投保六家保险公司，最后有一家核保结论还算不错，就选择这家就好了。
写在最后：
由于个人履历的关系，一直坚信互联网可以更好地改变生活。这些年来，网上买保险早都不是什么新鲜事了，而且智能核保、线上预核保的出现，也为保险披上了科技的新衣。不管是线上还是线下买保险，都有各自的优势，相信未来的保险肯定会越来越好，人们选择也越来越多。
本文转自：米保险-如何快速带病投保？
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
