很多年前，和大家一样，为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思，咨询过很多人，也请过一些专业人士吃饭，始终没有特别好的结果。直到我发现“消费型重疾险”的存在，完全改变了我对保险的认识，我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引，也在不断地推荐给大家。伴随瑞泰瑞盈的上市，我们今天来重新更新一下消费型重疾险测评，看看哪款性价比最高，到底适合哪类人群？
一、重疾险那么多，哪种最划算？
无论是通过朋友圈还是各种媒体，我们都被大病给吓怕了，不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险，而且还不只一款。比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十几款重疾险在售，每款价格和保障目的都有不小差异。如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多，不做功课盲目投保，那么非常有可能买了不适合自己的产品，到时候退保也会有不少损失。
今天给大家测评的产品是 消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。消费型重疾险有如下的特点：
保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；
保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；
保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低。
包括自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是特别好的选择。或者有的朋友收入足够高，但是家庭开销也较多，沉重的房贷车贷已经让自己压力很大，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得不错的重疾保障。
二、7款消费型重疾险对比分析
最近又有一款消费型重疾险推出，今天深蓝君通过这款产品的测评，再次回顾一下消费型重疾险到底怎么选？测评的具体产品如下：
瑞泰瑞盈重大疾病保险
百年人寿康惠保
昆仑健康健康保
弘康人寿健康一生 A+B
复星联合健康康乐 e 生
同方全球同佑 e 生
国华人寿成人及儿童终身重疾险
话不多说，直接看图：
直接说结论：
如果想性价比最高：百年康惠保、复星康乐 e 生 C 款、瑞泰瑞盈都是比较不错的选择，不仅保障足够，而且费率优势明显；
如果想保障全面：复星联合康乐 e 生 B 款在所有产品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的产品，而且还可以选择含有身故责任，对于女性朋友投保比较划算，含身故责任比不含身故，并没有贵多少，值得考虑；
如果身体存小毛病：复星联合康乐 e 生、弘康健康一生 A+B，都有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等非标体，都可以通过智能核保，立即获得核保结论；
如果是高危职业：瑞泰瑞盈、昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。
大家可以 结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。
三、7款重疾产品条款对比分析
通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 7 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。
1、重大疾病对比分析
我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。所以，我们就涉及到时间的病种，对比一下，主要有 6 种：
关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制，这就比较有利。
2、高发轻症对比
虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范，但对于轻症是没有统一规范的，所以不同公司轻症保障差异较大。由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：：
轻症种类：轻症的病种数量不同；
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。
根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下：
通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响，只能赔付一种。
所以，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。
四、7款产品具体分析解读：
下面我们分别对上面提到的产品进行解读，看看每款产品的优势和不足。
1、百年人寿康惠保
百年康惠保是 2017 年的网红产品，虽然有的产品在某些维度会比康惠保便宜一点，但是综合来看，康惠保仍然保持非常明显的费率优势。
价格低不代表保障不好，这款产品的保障也是非常全面的，在之前的儿童测评产品中，深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病，康惠保都是涵盖的。而且轻症赔付 25%、身故返还现金价值，可以说诚意满满，对于普通人来讲，选择这款已经足够了。对于成年人，深蓝君建议如果预算有限的，可以选择 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，保障力度已经很充分了。
这款产品 1 - 6 类职业都可以购买，只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的，如下：百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司，本产品在设有分公司的区域销售。
如果非常在意销售区域的朋友，这款产品便提供了更多的选择。
2、瑞泰瑞盈重大疾病保险
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
总结了几点这款产品的特色：
特点 1：可保到 60 岁
在今天测评的产品中，瑞泰瑞盈是唯一一款可以保到 60 岁的产品，如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也比较适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。
特点 2：可缴费到 70 岁
今天测评的绝大部分重疾险，都有 30 年缴费的方式，深蓝君也是建议大家尽可能选择 30 年，这样压力小，杠杆高。不过瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
通过对比图我们可以看出，同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% - 9%，另外如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。不过并不是很多人都能选择这种方式，毕竟 60 岁以后还在缴费感觉有点怪怪的，不过如果你想尽可能的降低保费支出，换来更高的保额，那么也值得考虑，毕竟买保险就要适合自己。而且 40 年后，钱早都贬值的不得了，每年缴费的一点钱，也并不会太大的问题。
具体是选择 30 年缴费，还是缴到 70 岁，就要根据自己的需求来看，我认为并没有标准答案。
其他一些特点：
健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，女性相关的补充告知，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 - 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者，公众号菜单精选产品，就能看到产品详情。
3、复星联合康乐 e 生
复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。
和其他产品相比，这款产品最大的优势就是可以附加投保人豁免，这是其他消费型重疾险都不具备的功能。保费豁免是非常有利投保人的设计，比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：
B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；
C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。
那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？
通过上图我们可以看到：
方案一：只购买复星康乐 e 生 B 款
如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。
方案二：搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿
罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。
所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。另外复星康乐 e 生有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。
4、弘康健康一生 A+B
弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。这款产品的核心优势就是 智能核保，无论是有乙肝、体检异常、疾病住院等问题，不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。
5、昆仑健康保
从产品形态上来见，昆仑健康保和复星康乐 e 生比较类似，和瑞泰瑞盈同样都是不限制职业的，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。
之前深蓝君已经测评过了，限于篇幅有限，这里就不过多展开了。
6、同方全球同佑 e 生
这是一款新上线的重疾险产品，同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁，还有身故保障。
整体来讲，同佑e生和复星联合康乐 e 生比较类似，保费价格深蓝君测算了一下，30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右，而且也没办法附加投保人豁免。
7、国华两款重疾险测评
国华这款产品是在支付宝销售的，只能保终身，不过最大的问题就是只能保终身。而国华另外一款长期重疾险只能 20 年缴费。
五、消费型重疾险，到底怎么买？
目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。
下面通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：
方案一：**福重疾险（单次赔付）
方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付）
方案三：康乐e生C款 + 百年定惠保（消费型重疾险+定寿）
方案四：康乐 e 生B款（消费型重疾险，含有身故）
方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消费型重疾险+定寿，全部保至 60 岁）
通过上图我们可以看出，
方案三：年缴保费仅需 3845 + 1015 = 4860 元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付 2 次。
方案四：康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任，保到 70 岁也是比较长的时间了，简单明了，价格也不贵。
方案五：是更加激进的方案，比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡，保障是足够的，在人生责任最大的阶段，就有一个充足的保障。
所以如果预算有限，通过 消费型重疾险+定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。
六、写在最后
保险姓保是最近几年银保监会大力倡导的。对于普通的工薪家庭来讲，房贷车贷子女教育花费都不少，普遍留给买保险的预算都不是很足。这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都用在刀刃上。消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品，这种产品只关注保障，而且保费压力不大，非常适合预算不多的家庭。希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。
本文转自：米保险-新品测评！又一款极致性价比重疾险
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