支付宝好医保值得买吗？百万医疗险怎么选？

一、百万医疗险，到底怎么选？

医疗险是保障类保险中最复杂的，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，不能简单地把所有百万医疗险理解成为都是一样的，实际上里面的差别很大。那么如何挑选一款百万医疗险呢？我可以给你如下几点建议：

1、关注免赔额，而不是保额

百万医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额是没有意义的，因为在公立医院普通部，就算住院一年其实也花不了这么多钱。普通人看保额，而保险公司更关注免赔额，很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品，由于理赔概率大，所以产品亏损的概率高，所以产品稳定性值得担忧。

2、关注续保条件：

除了福利性的国家医保，其他的产品是没有一款保终身的医疗险，都是一年期或者短期的医疗险。建议大家关注续保条件，对于续保需要审核的，或者理赔后续保还需要审核的产品，可以不用考虑了。

3、保障范围和增值服务

百万医疗险都是住院后，扣除 1 万免赔额可以 100% 报销，这一点上几乎每个产品都一样，但是具体的保障范围还是存在一些差异。另外不同的产品增值服务是不同的，有的可以垫付、有的不行，而且能提供智能核保的产品也不多。

二、 7 款百万医疗险，对比分析：

随着支付宝好医保长期医疗险的上市，今天就会通过 7 款市场热点产品进行对比，看看哪款值得买？

对比产品如下：

中国人保人人安康百万医疗保险

富德生命人寿i无忧费用补偿医疗保险

复星联合健康乐享一生医疗保险

支付宝人保健康好医保长期医疗

支付宝众安在线好医保住院医疗

微信泰康在线微医保医疗险

众安保险尊享 e 生旗舰版

尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者，不仅投保用户众多，而且随着两年来产品的不断迭代，增值服务不断更新，产品已经足够完善，是百万医疗险中的明星产品。

复星乐享一生是 5 年的保障期间，自合同订立之日起，就确定了保费和保障时间，自然是保证续保的；富德 i 无忧和人保健康好医保长期医疗虽然是一年期医疗险，但把保证续保写进和合同，分别是 3 年和 6 年，属于保证续保。

直接说结论：

如果想贴近主流：对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选择，整体保障责任非常齐全，还有住院垫付、外购药报销、质子重离子医疗。如果你是不具备挑选医疗险的能力的普通消费者，建议你选择尊享 e 生就好了。

如果非常看重续保条件：如果你对续保非常没有安全感，建议选择人保健康的好医保长期医疗险，虽然都是一年期产品，但合同写明 6 年为一个保证续保期，起码 6 年内不用担心续保问题。

三、百万医疗险，产品保障分析：

还是按照一贯的测评标准，为大家详细从各个方面进行产品对比。大家不知道如何挑选，也许我能帮到你。

1、投保规则对比分析：

有的产品对就医医院的要求是公立二级及以上医院，尊享 e 生是没有限定公立医院和私立医院，这是一个差异。目前产品的主流投保年龄是 0 - 60 岁，能够满足绝大部分人的需求。如果家里老人年龄介于 60 - 65 岁之间，可以考虑众安保险好医保，注意是众安推出的好医保，不是人保健康的，目前支付宝命名规则有点乱，已经有三款都叫好医保的百万医疗险了，而且每款产品差异极大，甚至承保公司都不同，不要搞错了。除此之外，微医保、尊享e生、乐享一生都有智能核保功能，比如乙肝病毒携带，或者其他的健康异常，都可以通过智能核保立即获得核保结论。

2、保障对比分析

其实这类产品的保障内容基本类似，都是扣除 1 万免赔额，其余住院费用 100% 报销（不限社保，含自费药），不过不同的产品也存在一定差异。比如，关于住院天数的限制，微信销售的泰康微医保，条款中关于住院报销存在每年 180 天的限制，同样的平安 e 生保也有 180 天限制，虽然问题不是很大，但这是其他产品是没有的。另外，百万医疗险存在保额翻倍的功能，有的是癌症保额翻倍、有的是 25 种重疾，而有的是 100 种重疾，个人觉得这个不是很大的参考因素，毕竟就算罹患癌症，公立医院普通住院部，平均治疗费用也就是几十万而已，300 万的保额已经足够高，再翻倍也没有太多的意义。有的人会好奇，真的所有费用都是 100% 报销吗？进口特效药也能报吗？如果治疗可以选普通钢板和进口钢板，用了进口钢板，能 100% 报销？

四、增值服务分析，有什么不同？

除了上面医疗费用报销，一款好的医疗险还会提供多种多样的服务，毕竟就医看病不是买菜做饭，从选医院到选医生，在到最后的手术方案，都涉及到众多的环节。如果一款医疗险除了费用报销，还能有额外的增值服务，自然也是非常大的竞争力。我们看一下不同产品的差异：

1、就医绿色通道：

就医绿通在前几年还是稀有功能，不过随着用户的刚需，目前各家已经配置，而且深蓝君也看过，其实差异不大。

2、费用垫付：

由于意外导致的 ICU 住院费用，需要提前垫付 71 多万的押金，普通家庭怎么可能拿得出这么多现金，所以如果有医疗费用垫付，起码安心一点。微医保的费用垫付是垫付押金，可能和其他的垫付存在一些差异，有兴趣的朋友可以重点了解一下。

3、外购药报销：

现在医院用药的情况，因为各种原因，有些明明是有现货的，但医院却没有采购。一些重症治疗用的药物，有的医院也没有，这种情况下，就涉及到外购药问题。所以外购药报销还是比较重要的，选择可以报销外购药的产品，自然更加符合消费者利益。

4、质子重离子治疗：

对于部分癌症的治疗，可以通过先进的质子重离子，这种方式比传统的放疗和化疗更好一些。目前尊享 e 生旗舰版是含有质子重离子 100% 报销功能的，而其他的产品则是 60% 报销，而有的产品干脆不能报销。

5、特需医疗：

所有人都希望有最好的医疗条件，大手术后和几个人公用一间病房，并不是所有人都能忍受的。在今天的测评的产品中，都是只能报销公立医院普通部的费用，对于特需部、国际部、VIP 部都是不能报销的，但是尊享 e 生可以选择附加一个特需医疗保，如果罹患癌症、良性脑肿瘤就算在特需部、国际部住院就医，也能通过尊享 e 生获得报销。30 岁投保尊享 e 生，额外附加特需医疗也就 90 元而已，非常值得考虑。经过两年时间的产品打磨，尊享ｅ生一直走在最前面，费用垫付、外购药报销、质子重离子医疗费，每次更新都在引领市场。在增值服务这块遥遥领先，而且也积攒了很多经验，值得重点关注。

五、续保规则分析，有什么区别？

提到过，医疗险的续保是选择一款产品时需要特别关注的，随着市场竞争的加剧，最近几年百万医疗险的续保条件，相比其他的产品有了极大的提升。

那么之前的医疗险做得有多坑爹呢？给你举个例子：小 A 同学买了一份重疾险，然后附加了医疗险，每年都在为重疾险和医疗险续费。缴费的第 7 年，小 A 突然由于糖尿病住院，住院后治疗费用通过医疗险进行了报销，但第二年续费医疗险的时候，保险公司审核后拒保，因为患有糖尿病已经不符合投保条件，想买也买不到了。

没病的时候可以续费，有大病的时候，第二年保险公司存在审核，想续保都不行了，之前很多医疗险都是这样的。

随着众安尊享 e 生等百万医疗险的推出，在续保条件上已经有了极大的优化，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

虽然说这已经做得非常好了，但是这里面还有一个小风险点，就是如果产品停售了，保险公司是可以不再接受续保的。所以为了市场竞争的需要，从去年开始，市场上陆续出现 3 年保证续保、5 年保证续保，以及人保好医保 6 年保证续保的产品。从 3 年、5 年，到 6 年，我们可以看到保险公司不断进化升级，可以看到产品的升级迭代。

总结一下这几款的差异：

复星乐享一生：是自 2017 年就开始推出的 5 年医疗险，自然是保证续保的，5 年内不存在任何续保上的担忧；

人保好医保：刚刚上市的医疗险，虽然是一年期医疗险，但是保证续保 6 年，6 年内不存在续保的问题。

看到这里大家也许一头雾水，抛出来一个问题，保证续保真的那么重要吗？

现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的保险公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。而且我们也要知道，百万医疗险只是社保的补充，对于类似深圳这种社保报销比较好的城市，社保报销比例极高，就算买了百万医疗险，可能剩下能报的也不会特别多。所以建议大家不要过分看重医疗险的续保，对于成年人来讲，一个合适的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险，医疗险只是整个保障的一部分。

目前来看，尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品，不仅续保无需健康告知，不会因理赔和身体变化无法续保，还有多样的增值服务，这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。如果你还是特别担心产品停售的问题，可考虑好医保和乐享一生这种几年期医疗险，不过需要提醒你，这些产品几年后仍然有停售的风险。

说了那么多，可能大家最关心的还是保费，一起看一下以有社保的身份，投保每款产品的保费差异。

以 30 岁为例，各家保费差异是不大的：

建议大家买保险不能只买便宜的，更不能只买贵的，只有了解每款产品的差异，综合考虑，才能选择到一款适合自己的产品。每款产品的免责条款也是看过的，有的朋友问深蓝君好医保的免责条款第三条，以及关于既往症 7.16 的定义是否是一个坑，其实和其他产品并没有太大差异。关于医疗险既往症和免责条款是非常复杂的话题，深蓝君后续也会进行专门的分析，这里就不再赘述了。

七、写在最后：

目前市场上的百万医疗险太多了，普通人根本没有挑选辨别的能力，而业界也没有一个统一的标准。所以也会有动力，把我了解的细节和知识整理出来，帮助大家选择到一款合适的医疗保险。每份保险后不仅是冷冰冰的合同，更是一个家庭对未来美好生活的憧憬和期待。希望今天的文章能帮到你，也欢迎转发给有需要的亲朋好友 ：）