随着人口老龄化的加剧和延迟退休政策的实施，养老问题已成为全民关注的焦点。如何在保障基础社保退休金的同时，为自己的晚年生活增添一份保障？商业养老保险成为了许多人的选择。但面对市场上琳琅满目的商业养老保险产品，究竟哪款才是“回本快、收益高”的最佳选择呢？本文将带你一探究竟。
商业养老保险买哪个比较好
目前市场上，年金险和增额终身寿险是最受欢迎的养老保险产品。它们各自具有不同的特点：增额终身寿险前期收益较高，回本速度更快。而年金保险则适合长期持有，持有50-60年后的收益率远高于增额终身寿险。因此，在选择养老产品时，我们就还是以单纯的养老保险比较：
1、收益高且回本快的养老保险产品推荐
（1）海保人寿增多多5号闪电版
作为一款均衡发展的养老保险产品，海保人寿增多多5号闪电版在回本速度和收益方面表现卓越。它支持趸交1万元起、期交5000元起，同时提供加减保业务。
2、后期收益较高的养老保险产品
（2）大家保险养多多5号
这款产品的投保门槛较低，支持出生满7天至65岁的人群投保，最早55岁开始领取养老金。其保单权益丰富，包括减保、加保、保单贷款等。
以30岁女性5年交5万60岁领取为例，其持有几十年的IRR值相对较高，达到了3.77%。
（3）星海赢家虎啸版保证领取10年版
由复星保德信承保的星海赢家虎啸版保证领取10年版，支持出生满7天至65岁的人群投保，最早55岁领取。其投保门槛较高，但保单权益同样丰富。
以30岁女性3年交10万60岁领取为例，其达到100岁身故时的IRR值高达3.74%。
通过上面对比我们能可以看出：
（1）到了60岁领取养老金时，增多多5号闪电版每年可以领取36200元，星海赢家虎啸版每年可以领取36049元，而大家养老大盈之家则每年领取23300元。
（2）从回本速度来看，增多多5号闪电版在投保后的第7年就可以回本，星海赢家虎啸版需要第11年，大家养老大盈之家也是第7年。相比之下，君龙人寿龙抬头2.0的回本速度较慢，需要17年；而养多多5号同样需要17年才能回本。
（3）当我们考虑长期的后期收益时，以100岁身故为例，增多多5号闪电版可以获取154万元的养老金，其内部收益率（IRR）为3.53%。而大家保险养多多5号在同样的条件下可以获得125.9万元的养老金，其IRR为3.42%。
目前君龙人寿龙抬头2.0已经下架，但如果按照之前的收益计算，它在100岁身故时可以获取118.4万元的养老金，其IRR为3.27%。星海赢家虎啸版在100岁身故时的养老金为111.8万元，其IRR为3.12%。
总之，在选择商业养老保险时，我们要做到心中有数、理性分析。通过对比不同产品的特点、收益以及风险等方面，选择一款适合自己的养老保险产品，为自己的晚年生活增添一份保障和安心。
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