在投资理财的广阔天地中，年金保险凭借其安全稳定、法律保护和复利增值的特性，吸引了众多投资者的目光。然而，当年金保险与万能账户相结合，形成二次增值的诱惑时，为何众多懂行的人却对此持保留态度？本文将深入探讨为何不建议购买万能账户这一问题，并揭示万能险扣除初始费用的真相。
一、为何不建议购买万能账户
虽然万能账户看似具有诸多优势，但实际上却存在不少弊端。
1、捆绑销售，保费成本增加：许多年金保险在销售时，会搭配万能账户进行销售。然而，一些实际结算利率较高的万能账户往往设置了较高的门槛，如期交10万或5万元，这无疑增加了保费成本，使得中产阶级以上家庭也难以承受。
2、领取限制多：在提取万能账户的资金时，往往存在诸多限制。例如，可能需要满足5年以上的持有期限，且每次领取不低于500元等规定。这些限制使得资金的灵活性大大降低。
3、收益不确定性：万能险的收益主要由结算利率决定，而结算利率并非固定不变。每月或每年的结算利率都可能发生变化，这使得投资者难以准确预测收益。
4、长期收益有封顶：虽然过去的万能账户曾享有较高的保底利率和实际结算利率，但如今这些利率已受到严格限制。最高结算利率不能超过3.8%，保底利率也控制在1.75%-2%之间。这意味着投保客户的长期收益将受到较大影响。
二、万能险扣除初始费用是多少
万能险的初始费用扣除标准由保险公司自行决定。不同的保险公司和产品在领取和追加时都会收取一定的手续费用。以中国人寿和富德生命人寿为例：
1、中国人寿：其鑫享鸿福年金保险（庆典版）可以搭配附加万能账户——鑫尊宝C款2023版万能账户。相关领取和退保的手续费分别为：3%、2%、1%、1%、1%，前5年都有手续费，后续则无手续费。
2、富德生命人寿：其鑫禧年年尊享版产品的万能账户为如意保B款。存钱手续费为1%，例如存入100元需支付1元手续费，仅99元计入利息。取钱手续费方面，开户后前5年分别为3%，1%，1%，1%，1%，第6年及以后则无需支付任何费用。
综上所述，虽然万能账户看似具有诸多增值优势，但实际上却存在诸多弊端和限制。投资者在选择投资理财产品时，应充分了解产品的特性和风险，谨慎决策。同时，对于万能险的扣费情况也应有所了解，避免不必要的损失。
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