随着保险市场的不断发展，增额寿险因其独特的优势，如提前锁定利率、不受外界干预、回本速度快等，受到了广大客户的青睐。然而，每类险种都有其独特之处，增额寿险也不例外。那么，增额寿险怎么买避免被坑呢？本文将为您一一揭示。
增额寿险怎么买避免被坑
1、关注产品减保的灵活性
增额寿险虽然具备减保功能，但并非随时可取。在选择产品时，我们应关注减保的灵活性。部分增额寿险产品规定，保单投保5年以上才能启动减保功能，且每次只能领取保单现金价值的20%。
因此，我们应选择减保规则宽松的产品，如减保规则写入合同、无额度限制、无次数限制、无年限限制等，以避免在急需资金时无法及时取出。
2、理性看待复利收益
市场上许多增额寿险产品宣传复利递增，但实际上并非所有产品都能达到预期的复利收益。以“海保人寿的增多多5号”这一传统保险产品为例，我们可以从两个不同的缴费和保障方案来深入剖析其潜在收益。
举例一：一个30岁的女性，她选择一次性投入10万元，并期望获得终身保障。根据该产品的设计，当这位女性步入60岁之后，她的投资在内部收益率（IRR）上可以达到2.9%，累积价值为23.6万元。
进一步设想，如果她能够健康长寿至90岁，并在此时身故，她的受益人将能获得57.27万元的保险金，此时的IRR值为2.95%。尽管这一收益看似可观，但与市场上常见的3%复利水平相比，仍有不小的差距。
举例二：一个30岁的男性，他选择每年投入10万元，连续缴纳5年，同样期望获得终身保障。根据产品的演算，当这位男性60岁时，他的投资在IRR上可以达到2.91%，累积价值高达111.7万元。
若他同样健康长寿至90岁并身故，其受益人将能获得271.2万元的保险金，此时的IRR值为2.96%。尽管连续5年的年缴方案在累积金额上表现出色，但同样未能触及3%的复利门槛，无论是选择一次性趸交、3年交还是5年交，其最终的IRR值均未达到市场的理想水平。
3、避免短期投资
增额寿险并非适合短期投资的产品。传统增额寿险主流产品一般需要3年交7-8年左右回本，个别产品甚至可以达到4-5年回本。如果短期退保，可能会面临亏损，且复利收益不突出。
因此，在选择增额寿险时，我们应充分考虑自己的资金需求和投资期限，避免盲目追求短期收益。
4、注意年龄阶段限制
并非所有人都适合购买增额寿险。例如，5岁父母为孩子购买终身终额寿险作为教育金补充，可能因收益累积期较短而无法最大化利益。因此，在选择增额寿险时，我们应充分考虑自己的年龄阶段和需求，选择适合自己的产品。
总之，选择增额寿险时，我们需要关注产品减保的灵活性、理性看待复利收益、避免短期投资以及注意年龄阶段限制等方面。只有全面了解产品特点和风险，才能做出明智的决策，选择最适合自己的增额寿险产品。希望本文的分析能对您在选择增额寿险时提供一定的帮助。
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
