在保险市场中,年金险和增额终身寿险是两种备受关注的理财保险产品。它们不仅提供保障,还具备投资增值的潜力,吸引了大量有理财需求的消费者。那么,年金险和增额终身寿险有什么区别?本文将从保障范围、收益、灵活性以及功能四个方面进行详细分析,帮助你做出更明智的选择。
年金险和增额终身寿险有什么区别
1、保障范围区别
年金险主要关注被保险人的生存利益,提供身故保险金和年金给付。而增额终身寿险则主要关注身故或全残保障,部分产品还涵盖公共交通意外身故或全残保障。因此,在选择时,需要根据自己的需求和风险承受能力来权衡。
2、收益区别
年金险在被保险人达到约定的年龄或期限后,将开始支付年金,有些年金险甚至提供终身支付,并有保证领取的期间。同时,部分年金险还提供万能账户选项,让保单持有者将年金和闲置资金放入该账户,通过复利增值,实现更高的收益。
以平安御享财富3.0年金险为例,如果一位37岁的女性选择3年交费期、8年保障期,每年交纳80,000元保费,并附加平安聚财宝(2021)终身寿险(万能型),一次性交纳80,000元保费保障终身,那么她的收益将如下表所示:
通过图表我们可以看出,在被保人41岁的时候,也就是保单第4年,现金价值已经超过所交保费了,在4%利率下,现金价值为328614元;在1.75%的利率下,现金价值为321003元。
增额终身寿险在保险合同中明确了保额的年复利增长利率,通常在2.5%-3%之间,意味着保额将按照约定的利率逐年复利增长,同时其现金价值也会随之增长,到后期现金价值可能非常高。优质的增额终身寿险往往能在刚交完保费时即实现回本,部分产品甚至能在交完保费后的几年内回本。
此外,部分增额终身寿险还提供分红选项,但分红金额并不确定,有些年度可能为0元。
以北京人寿京福宏运终身寿险(分红型)为例,如果一位40岁的男性选择3年交费期、终身保障,每年交纳100,000元保费,红利领取方式选择累计生息,那么他的收益将如下表所示:
通过图表,我们可以看出,在没有分红的情况下,被保人47岁的时候,也就是保单的第七年,现金价值已经超过所交保费,此时的现金价值为325380元;在有分红的情况,被保人46岁的时候,也就是保单的第六年即可回本,现金价值为:年末现金价值+累计红利=286450+21628=308078元。
3、灵活性区别
年金险的领取通常需要在被保险人生存至约定期限或年龄后,灵活性相对较低。而增额终身寿险则可以通过减保的方式随时领取部分保单现金价值,更加灵活。当然,这也需要考虑到不同产品对于减保的具体规定。
4、功能差异区别
年金险更适合用于专款专用,如养老、教育等。而增额终身寿险则不仅可以用于保值增值,还可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承。因此,在选择时,需要根据自己的需求和目标进行考量。
综上所述,年金险和增额终身寿险各有优势,究竟哪种更好,还需要根据个人的需求、风险承受能力和目标来综合评估。希望本文的分析能为你提供一些有益的参考,帮助你在购买理财保险产品时做出更明智的选择。
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