随着金融市场的不断发展，保险产品也在不断创新。传统的增额终身寿险逐渐被“保证+浮动”的分红增额终身寿险所替代。面对这样的市场变化，很多消费者开始疑惑：增额终身寿险值得入手吗？本文将从保障角度、储蓄和投资角度、长期缴费角度等多个维度进行深入分析，为您解答这一问题。
增额终身寿险值得入手吗
无论是传统增额寿险还是分红类增额寿险，都具有保险金额逐年增加的特点，同时保单具有现金价值。这两类险种通常都具备减保功能，允许在一定条件下提前领取部分现金价值，具有较强的灵活性。下面从这几个方面分析：
1、从保障角度来看：增额终身寿险提供终身保障，随着保额逐年增加，有助于抵御未来通货膨胀的影响，保持保障的实际价值。这类产品可作为教育补充或养老规划，具备一定的保障效果。对于有多余闲钱的消费者来说，增额终身寿险无疑是一个值得考虑的选择。
2、从储蓄和投资角度来：增额终身寿险的储蓄价值和投保投资角度是评估其价值的重要依据。这类险种受到法律保护，收益写进合同中，为投资者提供了一种相对稳定的资产增值方式。在当前利率下行的环境下，增额终身寿险提前锁定利率功能具有一定的吸引力。
例如：从当前市场上备受瞩目的12款产品中观察，北京人寿推出的京福宏运（分红款）在30岁男性一次性缴纳10万元、保障终身的条件下，展现出了卓越的表现。
经过长达60年的复利增长，到90岁时预期可获得的回报高达1747613元，这一方案的内部收益率（IRR）达到了3.43%，显示出其预期收益率相当可观。此外，京福宏运的分红方式灵活多变，为投资者提供了更多的选择空间。
对于那些希望在未来实现高收益目标的投资者而言，增额终身寿险无疑是一个值得考虑的选择。然而，需要注意的是，分红型增额终身寿险的分红收益并不是固定不变的。实际收益会受到保险公司投资业绩的影响，因此投资者在决策时需要充分了解并评估相关风险。
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总之，在选择增额终身寿险时，投资者应综合考虑产品的预期收益、分红方式、保险公司的投资能力等因素，以做出明智的决策。同时，也要关注可能存在的风险，并根据自身需求和风险承受能力来制定合适的投资策略。
3、从长期缴费角度来看：在考虑增额终身寿险是否值得入手时，需要评估自己的缴费能力。由于这类产品的保费通常较高，需要投保人有稳定的经济能力来支持长期缴费。此外，虽然保单具有现金价值，但早期解约可能会有较大的损失。因此，在购买前需要仔细评估自己的资金流动性需求。
例如：
（1）对于海保人寿增多多5号，其最低起投金额有两种方式：如果您选择一次性缴纳（趸交），那么起始金额为3万元；若您选择分期缴纳（年交），则每年的最低起投金额为1万元。
（2）招商信诺利多多3号终身寿险（分红型）的起投规则如下：若您选择一次性付清（趸交），则最低需要投入10万元；若您选择按年分期支付（期交），则每年的最低起投金额为1万元。
（3）北京人寿的京福宏运（分红款）对于起投金额有统一规定，不论是选择一次性缴纳（趸交）还是按年分期缴纳（期交），起投金额均为5万元。
综上所述，增额终身寿险在保障、储蓄和投资、长期缴费、抵御风险能力和长期收益等多个维度都具有一定优势。然而，是否值得入手还需根据个人的需求、财务状况和长期规划进行综合考虑。在选择产品时，建议消费者充分了解产品特点、收益情况、缴费要求等方面的信息，以便作出明智的决策。
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