在保险市场上，增额终身寿险以其“保障与收益并存”的特点吸引了不少投资者的目光。然而，在这看似诱人的光环背后，却隐藏着不少陷阱。本文将为你揭示增额终身寿险的陷阱是什么，帮助你在购买时避开误区，选择适合自己的产品。
增额终身寿险的陷阱是什么
1、收益容易被误导
增额终身寿险的一大陷阱在于其收益容易被误导。虽然我们经常听到增额终身寿险会按照3%的利率逐年复利增长的说法，但这其实是一个常见的误区。
首先，这3%的利率指的是增额终身寿险的保额增长年利率，而非现金价值的增长利率。这意味着，虽然保额会随着时间逐年增长，但实际的现金价值增长可能并不如预期的那么快。
其次，并非所有的增额终身寿险的保额年复利增长利率都是3%。实际上，有些产品的保额年复利增长利率可能只有2.5%。尽管有些增额终身寿险还提供了分红附加选项，让保单持有人有机会获得更高的收益，但这些分红是不确定的。
分红的多少与保险公司分红保险业务的经营情况密切相关，因此在某些年度，分红金额可能为零。
以复星保德信星福家终身寿险（分红型）为例，假设一个40岁的男性选择按5年缴纳保费，每年缴纳300,000元。根据这个设定，他的保单收益将如下所示：
通过上面的图表我们可以发现，在保单第7年度，被保人46周岁的时候，保单就可以回本了，在没有分红的情况下，现金价值为1555779元；在有分红的情况下，现金价值为1666051元。
2、只对比收益
如果只将增额终身寿险的收益作为投保的唯一标准，那么显然是片面的。与单纯的理财产品相比，增额终身寿险的收益可能更低，不一定能抵御通货膨胀。因此，在选择增额终身寿险时，除了收益外，还需考虑其保障功能、保费缴纳方式等因素。
3、减保限制
增额终身寿险的一大特点是可以通过减保的方式领取部分保单现金价值。然而，在实际操作中，减保却受到诸多限制。许多产品会规定年度减保限额，如每年最多只能减保20%现金价值或已交保费的20%。
此外，减保次数也可能受到限制。因此，在购买增额终身寿险时，务必了解减保规则，确保自己的资金需求得到满足。
4、不一定稳赚不亏
虽然增额终身寿险的现金价值较高，但前期现金价值较低，尤其是在缴费期间，现金价值往往低于已交保费。这意味着如果在封闭期内退保，可能会面临经济损失。因此，购买增额终身寿险时，需要充分考虑自己的资金需求和风险承受能力，避免盲目投保。
5、资产隔离不容易
增额终身寿险在一定程度上可以实现资产隔离，但并非简单操作。要实现资产隔离，需要根据个人资产情况和目标来设计保单的法律架构。例如，对于有孩子的家庭来说，将孩子作为被保险人、自己作为受益人可能更有利于资产传承。因此，在购买增额终身寿险时，建议咨询专业律师或保险顾问，确保自己的权益得到保障。
6、养老靠不住
增额终身寿险的现金价值在全部领取完毕后，保障也就失效了。这意味着如果将其作为养老金来源，一旦现金价值领取完毕，将无法再获得保障。因此，对于养老规划来说，增额终身寿险并非最佳选择。
建议在选择养老保障产品时，充分考虑自己的养老需求和风险承受能力，选择更适合自己的产品。
总之，增额终身寿险作为一种理财保险，既有其独特优势，也存在不少陷阱。在购买时，务必充分了解产品特点、收益情况、减保规则等方面信息，结合个人实际情况做出明智的选择。同时，建议咨询专业人士的意见和建议，以确保自己的权益得到充分保障。
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