意外险是杠杆最高的险种，这我们都知道了。意外险也是最便宜的险种，这我们也都知道了。报销范围涵盖医保目录外药品的意外险，要比只能报销医保目录内药品的意外险保费要贵，这我们也应该知道了。那么众安家庭共享保额意外险怎么样？有必要买吗？
如果意外医疗保障责任仅限医保目录内，一百余元就可以选到50万保额的保险；如果意外医疗保障范围延伸到医保目录之外，那么保费要贵上不少，一般至少需要六、七百元才能选到50万意外伤害身故保额。
这就导致不少人纠结了。从保障范围上来看，内心肯定是想选择不限医保范围的意外险。可是从价格上来考虑，如果给家人都配置上，也是一笔不小的支出，反而限制了重疾险、寿险、医疗险等其他险种的配置。因此，可以报销自费药的意外险，并不是所有家庭都有能力配置起来的。
可以报销自费药的意外险重不重要
不少家庭退而求其次，配置意外医疗仅限医保范围内的意外险。
那么，能够报销自费药到底重不重要呢？
报销自费药是否重要是很多人的疑惑
在保险观察看来，可以报销自费药的意外险"非必需，但是有必要"。
说它非必须，是因为我国的医保体系将医疗用药分为了甲、乙、丙类。
甲类药品是指由国家统一制定的、临床治疗必需、使用广泛、疗效好，并且在同类药物中价格低的药物。
乙类药品可供临床治疗选择使用，疗效比甲类好，但同类药品比"甲类"药品价格略高，医保可以按比例进行报销，参保人需要自负一定比例。
丙类药品则疗效好、价格贵、多为进口药品，在医保目录之外。
因此，如果是医疗所必需的药品，基本是涵盖在医保目录之内的甲类药品，或者少部分的乙类药品，自费药并非治疗必需。
但是我又说它有必要，这是因为在很多医疗过程中，丙类自费药的效果的确要比医保目录内的药品要好很多。
举两个例子：
骨折需要打钢钉，国产钢钉可以用医保报销，进口钢钉则需要自费。一般来说，进口钢钉相对的制作工艺要更好些，有的钢板更符合人体的解剖特点，更贴合人体，使用寿命长。再比如不小心切到了手，需要去医院打破伤风针，我们可以选择社保内的疫苗，但如果有可以报销自费药的意外险，我们就可以选择免皮试的免疫球蛋白疫苗，安全系数更高。
所以，本着对自己身体负责的角度来说，选择可以报销自费药的意外险又是有必要的了。
可是前面已经提到，选择可以报销自费药的意外险又偏贵，给全家配置的话不便宜，有什么办法破解这个难题吗？
有！我们可以选择可以共享保额的意外险！
产品介绍
也就是今天要介绍的主角：众安家庭共享保额意外保险。
1、保障责任
这款保险的保障责任包括意外身故/伤残、意外伤害医疗、意外住院津贴和意外救护车费用。
意外身故+医疗+津贴，这是一个标准的综合意外险。
保障计划有三档可以选，白银计划、黄金计划和钻石计划。其实就是对应了20万保额、50万保额和100万保额。
如果你想要购买一款意外险达到100万的保额，这款是能够满足你的需求的。
这里挑选了中间档的黄金计划，来看下具体的保障内容：包括了意外伤害身故保额50万、意外伤害医疗保额5万（有100元/次的免赔额，扩展社保外用药，100%赔付）、意外住院津贴150元/天和意外救护车费用3000元。
众安家庭共享保额意外险（黄金计划）保障责任
出生满180天至65周岁之间的可以投保这款意外险，续保可至70周岁。
职业类别上限制稍有些严格，一般意外险允许1-4类职业投保，但众安家庭共享保额意外保险仅限1-3类职业人群投保。
被保人数最少3人，最多7人，不过被保人仅限投保人本人、配偶、父母，以及配偶的父母和子女，不能加入其他不相关的人。
2、保额如何共享？
这是这款保险的核心之所在。
四项保障责任中，意外伤害医疗保额、意外住院津贴和意外救护车费用是被保人共享的，但是意外伤害身故和伤残保额是独立的。
部分保额共享是这款保险的特点
举个简单的例子：
假设投保人为父亲、母亲和爱人3个人买了这份意外险的黄金计划，保额50万。
在保障期间内，父亲因为烫伤进行治疗，花费了总共1.2万元。
过了一个月，爱人骑自行车时不慎摔倒导致骨折，这时候她能报销的费用限额则不是5万元，而是5-1.2=3.8renhu万元。
这就是共享保额的意思。
但是，如果在保障期间内，父亲和母亲乘坐交通工具时发生意外，不幸双双身故，这时候保险公司应该赔付的是50万*2=100万。
这就是保额独立的意思。
3、保费贵不贵？
现在该说到保费的问题了。
我们前面说了，一款能报销自费药的意外险，至少需要六、七百元才能选到50万意外伤害身故保额。
但如果你选择这款众安家庭共享保额意外保险，3人保障计划总共只要988元，就可以实现每人50万意外伤害身故和残疾保额。
这个价格可以说是相当便宜了。
不同保障计划对应的费率
虽然说意外医疗和住院津贴保额是共享的，但是意外伤害医疗保额有5万元，在业内来说还是比较高的一个设定。
而且保额共享是在一个保障年度内，当第二年完成续保后，共享保额是要重新计算的。
再结合它能够报销自费药的特点，不得不说这个价格非常具有吸引力。
为什么保费能做到这么低呢？
我们可以用团险的道理来解释。
一般而言，同样的保障情况下，团险的费率要比个险低。这是因为一个较为稳定的团体，其出险概率相对是比较恒定的，更有利于测算风险。
众安家庭共享保额意外保险其实质就属于团险，而且是仅限家庭成员为保障对象的家庭团险。因此，这个团体的稳定性强，同时在一年内先后发生意外风险的概率较低，风险易于测算，费率自然就要比个险低了。
如果你想要为家庭配置扩展社保外用药的意外险，又希望保费不要太贵，恰好职业又符合1-3类职业范围，那么投保众安家庭共享保额意外保险是一个很好的选择！
本文转自：米保险-众安家庭共享保额意外险怎么样？有必要买吗？
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