当我们谈论养老，不可避免地要提及养老金的缴费与领取机制。今天，我们就来深入解析一下职工养老和居民养老的不同缴费方式，以及在特定情况下，家属能从养老保险中领取的三大笔钱。
养老保险缴费与领取机制详解
首先，让我们从缴费机制说起。职工养老体系包含两个账户：个人账户和统筹账户。其中，职工个人缴费部分会进入个人账户，而单位缴费部分则进入统筹账户。相比之下，居民养老体系仅设个人账户，居民个人所缴费用全部进入该账户。
那么，如果在退休前不幸去世，家属能从养老保险中领取哪些钱呢？
答案是三笔钱：养老保险个人账户余额、丧葬补助金和抚恤金。
养老保险个人账户余额的领取相对简单明了。无论是职工养老还是居民养老，个人所缴费用（包括利息）均可由家属领取。值得注意的是，这一部分的利息并不低，以2022年为例，城镇职工基本养老保险个人账户记账利率高达6.12%，远超银行存款利息。
接下来是丧葬补助金。对于职工养老保险的参保人员，家属可以领取一笔丧葬补助金，其计算方式为“上一年度城镇居民月人均可支配收入×2”。具体金额因城市而异，以2022年为例，不同城市的补助金额在5833元至14006元之间。相比之下，居民养老保险的丧葬补助金则不那么统一，只有个别地区有发放，且发放标准也各不相同。
最后是抚恤金。这部分待遇相对较高，基本都能达到上万元，有些家属甚至能领到十几万的抚恤金。但需要注意的是，目前只有职工养老的参保人员才有抚恤金待遇，居民养老参保人员则无法享受。
综上所述，我们的养老金并非简单地“存进去、拿出来”，而是通过个人账户和统筹账户的设置，实现了“钱生钱”的效果。同时，在特定情况下，家属还能从养老保险中领取到一笔不小的补助金和抚恤金。因此，我们无需担心养老金“白交”，而是应该更加积极地参与养老保险，为自己的未来做好充分的准备。
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