经常看文章的朋友都知道,我很少推荐终身寿险,因为它并不适合普通家庭。一般家庭做保障,定期寿险就够了,保费低,保额还高。不过,新上线的这款增额终身寿险——信泰如意尊,一定要介绍给大家。Ta不仅能100%赔付,做资产传承,做教育金、养老金也有一些比较明显的优势。在低利率市场环境下,你的家庭资产配置或许正需要信泰如意尊这样的产品。
什么是增额终身寿险,有什么特点?
增额终身寿险是寿险的一个小类,它有3个关键字:“增额”、“终身”、“寿险”。
1、它的保额/退保金是逐年递增的,叫增额。
2、它能保到终身。
3、它是一款寿险,身故/全残有一定赔偿。
增额终身寿险和其它寿险最大的区别,在于“增额”二字,它的重点是储蓄,而非保障。
做了一个表格,简单对比不同寿险产品的特点:
定期寿险,只保特定的某一段时间。
主要用于家庭经济支柱万一发生身故或全残风险,可以补偿一部分家庭收入损失。
偏重保障,杠杆率高。
如,30岁男性,买100万保额,保至60岁,每年保费只要1000元左右。
终身寿险,就是保一辈子。
更适合有投资需求的中产家庭、高净值人群。
其中,定额终身寿险的保额是固定的,无论什么时候出险,买多少保额,身故/全残就赔多少钱。
而增额终身寿险的保额是会增长的,相当于在保险公司开一个身故保障+储蓄账户,把钱放在里面以固定利率增长。
活得越久,身价越高;要用钱的时候可以领取。
定额终身寿险偏向于解决财富传承问题。
增额终身寿险除了财富传承,更像是一个“现金流规划工具”,通过现金价值(退保能拿回的钱)的不断增长来做教育金、养老金规划。
而信泰如意尊,则是一款增额终身寿险,下面奶爸会详细分析。
信泰如意尊产品测评
来看信泰如意尊的保障责任:
先看身故赔付,也就是人身保障,分两部分:身故/全残保障和航空意外保障。
从上表可以得知:
在缴费期内,身故赔付会比交的保费要高一点,有一点点杠杆作用。
缴费期结束后,现金价值持续增加,很快就会达到与身故赔付一样的额度。
航空意外险则是以乘客身份乘坐商业运营的民航班机,如果遭遇身故/全残的意外,可以得到一笔赔偿金。
这么看来,信泰如意尊的保障功能中规中矩。
不过更看重这款产品的现金价值增长、投资储蓄功能。
信泰如意尊除了保障身故或全残,保险期间如果需要用钱,我们还可以通过减保、保单贷款或退保,来领取现金。
至于能拿多少钱,主要看现金价值的累积额度。
1、退保
比如,前文表格中,30岁男性买了如意尊,79岁时,想把钱取出来养老,可以通过退保,一次性拿到保单现金价值514万。
这笔可观的现金流,能让他的晚年生活品质得到很大的提升。
2、减保取现
同样是上面的例子,在他49岁时,孩子要出国留学,缺一笔费用。
此时他也可以通过如意尊“减保”,取出一笔现金。
这个操作也可以理解为部分退保。
这样做,可以缓解阶段性的资金压力,但同时会减少账户内的现金价值,剩余部分会继续按照3.5%的复利累计生息。
3、保单贷款
前面的案例中,如果那位先生不想退保或减保,却因为创业等原因急需用钱。
他还可以启用如意尊的保单贷款功能,最高可以借到现金价值的80%,按目前最新的结算利率来看,是5.85%。
只是救急的话,最长贷款时间有6个月,完全足够用了。
4、万能账户
如意尊还可以附加一个万能账户,如果有闲钱,短期内又没有其他用途,可以放到万能账户进行复利生息,保底利率3%。
这是目前市面上万能险保底利率的上限。
目前结算利率6.05%,手续费收取1%。
但要注意的是,万能账户只有保底收益是确定的,最终实际结算利率多少,并不能保证,得看当年的投资收益。
即,定价利率高低与收益之间不能直接划等号。
总结
信泰如意尊这款增额终身寿险,实际寿险保额不算很高,主要还得把它的理财功能用起来。在目前的终身寿险市场中,是数一数二的好产品。
附加高结算利率的万能账户,每年3% ~ 4%的复利保障,最终收益还是很可观的。
而且这是一笔确定能得到的收益,很安心。
年金险的预定利率已经由4.025%下调到3.5%,这款产品在现在的终身寿险、年金险中,就是很有力的竞争者。不仅适用于小资家庭财富配置,也适合高净值人士做资产隔离。那些基础保障已经配备完善,有多余预算、想理财的朋友,不妨可以考虑下。
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