社畜日记。
2020年4月29日，星期三，晴。
公司前台新来了一个小姑娘，年纪不大，性格不错。
下午人事给她办社保，问她：之前社保在哪交的？
姑娘：我没有社保。
众人倾倒。
2020年了，该不会真的还有年轻人不知道自己要交社保吧？不会吧不会吧不会吧？
恕我直言，已经上班踏入社会的成年人，这点意识都没有，那你纯粹是个麻瓜。
前台妹妹理直气壮：月工资才5000不到，再扣扣保险，我还要不要吃饭了。
年轻人，天真。
谁说你月入5000就买不起保险？
本文主要分为三点，不多废话，直接上测评干货。
如果你符合以下条件，我强烈建议你阅读一遍：
1、月收入在2w以下的家庭/月收入在1w以下的个人
2、想尽可能省钱为自己配一份保险的人
3、想买保险同时具有充足上网经验的人
是的你没有看错，是上网经验，因为本文测评的所有保险产品，都是互联网保险！
首先为大家梳理一下，保险是个什么东西。
保险，可以分为社保和商业保险，社保是国家福利，商业保险是商业产品。
其中，商业保险又可以分为以下几种：
1、意外险/综合意外险
2、医疗险
3、重疾险/防癌险
4、寿险（一般特指定期寿险）
在下面的文章内容中，会长会为大家一一推荐，这四个门类下，有哪些产品是最适合年轻人购买的。
一、意外险
意外险，指的是对意外伤害进行赔付的保险，也就是说，购买了意外险之后，一旦被保人遇到各种意外事故并因事故受到伤害，保险公司会对此进行理赔。
一般意外险都会附加意外医疗，因此也被称为综合意外险，包含三个部分：
意外身故/全残：赔付最高保额。
意外伤残：按比例赔付保额。
意外医疗：按照实际花费和保额进行报销。
在这里，会长准备了两款短期意外险产品供选择。
这两款产品都是供1-3类职业人群的短期意外险，主要面向学生、白领和普通上班族。
1）小蜜蜂综合意外险
目前市面上性价比非常高的一款产品，价格低至158元/年，涵盖了多种意外保障。
保额合理，50万足够一般事故后开支；
医疗费用5万元，一般的外伤甚至小手术都可以报销；
50元一天的住院津贴，最高可以报销半年；
在交通意外方面，航天、轨道、水路和网约车都有保障，无需再购买航意险或交通险。
2）复联爱无忧意外险
这款产品价格也不高，198元/年，略高于小蜜蜂综合意外险。
相较于小蜜蜂，复联爱无忧的区别在于没有网约车意外险，同时意外医疗保额也低了很多。
复联爱无忧的优点在于，这款产品是保猝死的，同时有50%突发疾病保障，相当于变相购买了一份25万的健康险。
如果是经常熬夜加班、工作强度较大的知友，建议选择复联爱无忧。
二、商业医疗险
购买商业保险之前，首先我们要交够社保，社保内的医疗保险部分可以报销很大一部分就医开支。
对于经济情况不乐观的年轻人来说，商业医疗险可谓是一味鸡肋：
本身处在黄金年龄，正是身体素质最好的年纪，社保已经报销了日常疾病用药，商业医疗险让自己多增加一笔开支，这保险有必要买吗？
今天，会长推荐的这款商业医疗险，一定能把鸡肋变成鸡腿。
一直以来，始终有知友私信会长：平安公司的产品是不是真的很差啊？我看好多人都说他们不好啊？
这位朋友，你听我解释。
不好的从来都不是公司！会长所有的测评都是针对产品来说的！
一家再好的公司，也可能出一款性价比低的产品；一家再小的公司，都有可能出一款保障齐全的产品。
这次推荐的平安e生保，就是非常适合年轻人购买的一款商业医疗险产品。
平安是一家历史悠久的保险公司，理赔速度和服务速度都是非常快的，而且服务质量很有保证，平安旗下的平安好医生服务可以提供在线医疗咨询服务。
同时，这款医疗险保证6年续保，在一定意义上缓解了商业医疗险续保难的问题。
购买这款产品后，一旦患上恶性肿瘤可以无门槛一次性获得1万元津贴，这一点在同类产品中是几乎没有的，而且还可以享受保费豁免。
这款产品还附带了两种绿通服务：住院就医安排和恶性肿瘤第三方医疗，两者共用10万元保额，并且这部分保障是没有免赔额的，由保险公司直接支付，无需报销。
这款产品的缺点在于，相较于其他百万医疗险，保费会稍微高一些，但考虑到整体的保障力度，以及保证六年续保的稳定性，平安e生保的性价比还是非常高的。
三、重疾险
有很多年轻人认为自己根本不需要重疾险，理由是自己身体非常健康，没有慢性病和其他既往病史，不会患上重疾。
对于这样的想法，会长只能说，你开心就好。
疾病，从来不会出于仁慈放过任何一个人，即使是20-30岁的年轻人，
重疾的治疗开支不言而喻，如果预算足够，建议大家还是把重疾险配置上。
如果无力负担长期重疾险保费，可以先购买保障期限短一些的产品，到了三十岁之后，经济状况好转，再选择保至70岁或终身的产品。
1、重疾1次赔付+轻症1次赔付
这款瑞泰瑞盈重大疾病保险是一款单次赔付的产品。
单次赔付的意思就是，一旦被确诊合同中包含的轻症，赔付一次后，不再对轻症进行赔付，但重疾保额继续有效。
而确诊重疾赔付一次后，保险合同就会终止，这一点也适用于市面上大部分的重疾险产品。
单次赔付的产品，到底有什么选择的意义呢？那当然是因为，它便宜呀！
会长为了方便对比，一律使用30岁被保人进行保费测算，对于更为年轻的想要投保的知友，保费会比测算的费用还要低。
同时，瑞泰瑞盈自带轻症保费豁免，不需要额外购买此服务，对于经济压力大的年轻人来说，也是很合适的选择。
这款产品最大的缺点是没有中症保障，因此，如果想要更好的保障，在预算足够的前提下，可以选择下面的一些产品。
2、重疾1次赔付+中症多次赔付+轻症多次赔付
在这里，为大家推荐两款产品
1）健康保2.0
性价比非常高的一款产品，对比芯爱2号，价格要略微低一些，同时兼具等待期短、保障期限长的优点。
健康保2.0提供了特定重疾保障，范围涵盖了多种男性、女性的恶性肿瘤以及少儿的一些常见恶性病，提供的保障较为全面。
主要缺点是没有投保人豁免，而且在中症理赔上赔付比例低于芯爱2号。
2）芯爱2号
独创了心血管及脑部特定重疾赔付，一旦患上脑部特定的八种重疾，可以每年领取保额12%的脑部失能保险金，最多给付十年。
同时，重症、轻症和中症的保障也非常全面，涵盖了25种高发重疾 ，中症赔付比例高于健康保2.0，含有投保人豁免保障。
芯爱2号对比健康保2.0，费用略微增加了500元左右，同时在重疾和轻症的种类上也稍微少于另一款产品。
总结：经济适用型，选择健康保2.0；
有心脏、血管及脑部既往病史或遗传病史的，选择芯爱2号。
3、重疾赔多次+中症赔多次+轻症赔多次
这款产品是会长强力推荐的一款多次赔付重疾险产品。
重疾可最高赔付6次，中症和轻症赔付比例分别是60%和45%，同时中症轻症不分组，没有赔付间隔期。
而且这款产品，最大的优点就是，便宜！
倍倍加默认保至终身，缴费期最长30年，保至终身意味着无论你以后年纪多大，都可以享受重疾赔付，相当于变相地获得了一份医疗方面的养老保障。
在重疾赔付方面，从第三次赔付开始就是120%的赔付比例，即使30万的保额，也能应对大部分重疾了。
这样一款产品，每年只需要不到5000元，约合每月400元，如果是二十多岁的知友们，费用还会更低，因此，这款产品，越早买越好！
四、定期寿险
寿险可以分为定期寿险和终身寿险，由于终身寿险的受益人肯定不可能是我们自己，而且终身寿险的出险率是100%，这类产品的保费是非常高昂的。
在生活中，一般会长都会推荐身边的朋友购买定期寿险，花费不高，作为家中主要的经济来源，给家里人买一份心安。
比较推荐的是前两个产品。
1、大麦定期寿险2020
保费中规中矩，虽然免体检额度是最高的，但健康告知是比较宽松的，即使通过正常体检投保也不太会被拒保。
这款产品最大的亮点是，投保之后可以免体检将合同转为新寿险或终身寿险，而终身寿险一般是用于财富传递的作用。
综上，如果有想要买终身寿险的想法，但暂时不具备购买能力的，可以考虑购入大麦定期寿险2020
2、祯爱减额定期寿险
减额定寿的意义在于：随着被保人年龄的增加，不再承担家庭经济责任，此时，寿险所具备的意义已经不高。
通过减额寿险，保费随被保人年龄逐年降低，这样既保证了被保人在中年时期的生命价值，也变相降低了保费。
祯爱减额定期寿险也是这几种产品中保费最低的，健康告知和免责条款不算严格，非常适合普通家庭的年轻人投保。
五、搭配方案
1、往死里省钱的基础版
这样一款搭配，在确保了所有保障的基础上尽可能降低了保费，每月不到400元即可配置齐全所有商业保险产品。
缺点是重疾险只保至70岁，而且是单次赔付。
建议选择此配置的知友，在具备一定经济能力后，尽快替换重疾险产品。
2、有点闲钱的进阶版
这套组合推荐给上班已经有一段时间，手里已经有了一些存款和稳定收入的年轻人，但每月费用仍在600元以下。
在这套组合中，加强了中症的疾病保障，附加癌症二次赔付，解决了癌症高复发的后顾之忧，重疾险的保障年龄也延长到了80岁。
3、月入上万的精英版
这套组合是非常全面的，适合绝大部分有商业保险购买意向的成年人，重疾、医疗、意外险搭配合适，保障全面。
在重疾险方面，选择了多次赔付的倍倍加，为了弥补保额上的不足，追加一份健康保2.0重疾险，应对几乎所有的重疾都是绰绰有余的。
对比线下渠道销售的同类产品，这些搭配，每年至少可以节省几千到一万多的保费。
按照一般保险缴费期30年来计算，总共可以节省30多万的保费支出，这个数字，在一些二三线城市，已经接近一套房子的首付了。
保险是一个相对主观的东西，会长研究至今，也不敢说自己对保险百分百烂熟于心，需要详细讲解、对文章内容有疑问、想要更详细的保险选购建议，欢迎站内私信讨论。
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