眼下随着新冠疫情得到有效控制，学生们也渐渐返校，截止目前，已经有26个省份公布了开学时间。但是，眼下这种情况真的就安全了吗？国外的疫情虎视眈眈，国内时不时有无症状感染者被报，在这种情况下，即使我们的生活逐步恢复正常，也绝不能掉以轻心，万万不可由于一时的大意让抗疫英雄们的付出化为东流。梁启超说过：“少年强则国强，少年独立则国独立，少年自由则国自由。”这么久以来，会长收到的站内私信当中，有不少都是询问孩子的保险该怎么配置。“买了社保是不是就够了？商业保险要不要买？”“孩子总是生病，保险能多次赔付吗？”“医保和商业医疗保险有什么区别？”
数不胜数，字里行间全是家长对孩子的关心与担忧。今年已经是2020年了，最早的一批90后步入而立之年，作为上世纪末出生的独生子女，他们带着独特的时代印记，在成家立业后，面临两个年轻人赡养四个老人并抚养一个孩子的局面，对很多年轻人来说，经济状况往往是力不从心。
身边很多朋友聚会聊天都会提到：现在真是结不起婚、养不起孩子。也因为这一点，会长在帮助年轻夫妻挑选孩子的保险产品时，总是以性价比为先，力主挑选到一些省钱又全面的产品。
本文根据少年儿童容易遇到的疾病和意外进行分析，针对不同经济状况的家庭，给出三套不同的保险方案，供各位知友参考。
一、孩子成长路上会遇到哪些风险？
会长是家中同辈里的老幺，上面有几个哥哥姐姐，大多已经组建了家庭，有了自己的爱情结晶，不但要照顾自己的父母，也要抚养活泼可爱的宝宝。
当然，随之而来的就是每年会长回家过年，都被一群萌萌的侄子侄女抱住要压岁钱……
孩子是每个家庭的希望，每次病痛都让家长们忧心不已，而一个孩子突然病倒，更是会让家庭陷入焦虑和自责中。
1、猝不及防的意外
孩子对外界是好奇的，同时他们也是充满探索欲的。
会长在读小学的时候就闹过一个巨大的笑话：小学使用的厕所是旱厕，下水道通往化粪池，为了平衡气压，在操场另一端的地面上设置了一个井盖似的出口，某天，这个通道的盖子破了一块，校工只好拿走去换一个新的，为了防止臭气溢出，用一张报纸盖在上面，又用砖头压住四个角，年仅六岁的会长看到这个奇特的东西，立刻一个百米冲刺蹦到了报纸上，瞬间连人带报纸陷进了化粪池里。
这件事直到多年以后，还在学校里广为流传，成为笑谈。
虽然会长当时安然无恙，只是沾了一身排泄物，但如果这个地方足够深，或者会长身高再矮一点，很有可能当场没入其中，甚至窒息。
我们永远不知道一个年幼无知的孩子会对什么好奇，也不知道他的好奇会带来什么后果，我们只能尽量看护好我们的孩子，将未知的意外风险扼杀在摇篮里。
根据世界卫生组织和联合国儿童基金会2008年联合出版的《世界预防儿童伤害报告》显示：全世界每天有2000多个家庭因非故意伤害或“意外事故”失去孩子，这个数据还不包括因意外伤害致残或重病的孩子。
2008年的数据，在2020年看来依旧是触目惊心的，在这份报告中，详细列出了少年儿童可能遇到的种种意外伤害，其中，溺水、交通意外、危险行为、设施伤害以及危险品伤害造成的死亡人数最为突出。（会长小时候的行为就属于危险行为）
2、无法避免的生病
人这一生，进医院是难免的。
我们日出而作，日落而息，但对于病毒和细菌来说，他们的滋生蔓延是没有休息的。
人体的免疫力是有限的，即使我们“将有限的免疫力投入到无限的与疾病斗争中”，还是会遇到病痛的困扰，成年人如此，况孩子乎？
根据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已经成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。
目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，在中国，每年都会新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者，在儿童恶性肿瘤中，白血病、中枢神经系统肿瘤、淋巴瘤发病率排名前三。
孩子一旦患了重疾，面临的是漫长的集中治疗、巩固治疗，以及巨大的金钱投入。
也因为这一点，健康险是儿童非常重要的保险产品，包括重疾险和医疗险，重疾险可以在孩子确诊以肿瘤为代表的一系列重疾后一次性赔付一笔理赔金，而医疗险可以补充国家医保的不足，报销就医费用。
二、孩子的保险，到底怎么选择？
一个家庭购买保险，老人、孩子包括父母自己，都是一笔不小的保费支出。
很多父母爱子心切，为孩子投入巨额的保费，却没有给自己配置好足够的保险，这其实是一种本末倒置的行为。
在为孩子购买保险时，一定要秉持“先大人，后小孩”的原则。
会长制作了一份表格，排列了儿童保险购买的先后顺序。
1、国家医保
医保是国家给我们配置的福利性保险，在购买商业保险之前，一定要先给孩子购买医保。
购买了国家医保之后，就可以酌情为孩子购置商业保险了，由于儿童没有家庭经济责任，因此不建议为孩子购买定期寿险，其他的意外险、医疗险和重疾险，应该根据家庭的经济情况按需购置。
会长在此必须强调一点：抛开家庭经济情况谈保险，都是耍流氓！保险是一份用于未来风险的预防性投资，对于家中经济非常困难、国家医保和社保都难以为继的家庭来说，千万不要盲目购买商业保险！国家保险的福利也是非常全面的！
如果家中经济状况尚可，愿意为孩子添一份商业保险的保障，那么，请继续阅读。
会长推荐的顺序是：意外险→医疗险→重疾险。
2、意外险
孩子遭遇意外的可能性和风险，在上文的阐述中已经不言而喻了，事实上，儿童因意外而出险的概率是非常高的，意外险的保费并不高，及时为孩子购置意外险，既可以保障孩子在发生意外后得到理赔金用于及时治疗，也不会影响家庭整体经济支出状况。
儿童的意外险也是由三个部分组成的：意外身故/全残、意外伤残和意外医疗，而儿童的意外身故赔付金额在我国是有上限规定的，0~9岁儿童身故赔付不得超过20万，10~17岁不得超过50万。
我们在购买意外险时，可以酌情放宽整体保额需求，选取意外医疗赔付比例高的产品，这样也可以降低整体的保费。
3、医疗险
有些家长很疑惑，有了国家医保，是不是我们的孩子就不需要商业医保了？
首先，国家医保的好处毋庸置疑，它涵盖了多种社保内用药，保费相当低廉，可以满足孩子的普通就医需要。
但是孩子一旦生了重病，例如癌症、心血管疾病、血液病等，这时候就会涉及到大量社保外用药的使用，而这些药物往往是费用非常高的。
如果有预算的话，建议为孩子配置一份商业医疗险，作为对医保的补充，当然了，如果家中经济状况实在不允许，就不要贸然购入过多保险了。
4、重疾险
之前已经反复谈过了重疾险和医疗险的定位并不相同，一个孩子一旦身患重疾，大部分家庭必定要牺牲家长的工作时间陪伴孩子进行住院和治疗，重疾险是用来提供这一时间损失的家庭经济收入的。
对于少年儿童来说，购买一份定期保20~30年的少儿重疾险，保费并不是很高，一年三四百元就可以享受到50万的保额，等孩子长大后，保单到期，此时孩子也有了一定的经济能力，年龄也不算晚，可以继续为自己购买保至70岁或终身的重疾险。
之所以把重疾险放在最后，也是因为当下重疾险条款复杂、名目繁多，很多看似是重疾的疾病，却得不到报销，各位家长在购买时，一定要和保险业务员详细沟通，如果还是有不明白的地方，会长随时解答。
三、不同的预算，如何搭配？
保险，保的是未来有可能发生的风险。
一般来说，我们在购买保险的时候，并不知道未来会不会发生风险，签下的这份保单，可能会发挥作用，也有可能一直不会出险。
这种情况下，我称之为，薛定谔的保险。
根据不同的家庭情况，会长提供了三种不同的搭配方式，按照花费依次排列如下。
1、经济适用型
这套组合，适合大部分的工薪家庭：小两口上有老下有小，每年存不下多少储蓄，但是又想给孩子购置一份不错的保障。
可能有些家长考虑这个方案中的重疾险是不是保障期限太短了，但处在这个经济范围内，如果选择直接保至终身的重疾险，会大大增加保费支出，30年足够保至孩子有了自己经济能力，到那时可以酌情选择配置其他重疾险。
为了补充医保的不足，会长选择了好医保长期医疗，这款产品可以保证6年续保，0~5岁购买会稍微贵一些，5岁之后保费并不算高。
总体说来，这份保险组合，每年需要的保费都在1500元以下，对于大部分二三线城市的普通家庭来说也不至于难以承受，保障也相对比较全面，能够满足孩子的多方面需要。
2、中端品质型
这款组合适用于二三线城市的较富裕家庭，以及一线城市的普通家庭。
在这份方案里，会长选择将重疾险一次性保至70岁，这样可以避免一大笔孩子日后的开支，不需要再为自己购置重疾险。
同时，无忧人生这款产品针对不同年龄段设置了不同的赔付额度，在50~59岁罹患重疾可以多赔一部分理赔金。
但如果孩子年龄在0~5岁，重疾险最多只能有30万的保额，这是由于幼儿出险率高而决定的，如果担心保额不够，可以酌情搭配一年期重疾险，等孩子到了5岁之后就可以正常投保50万额度了。
尊享e生是一款最近很热门的百万医疗险，增值服务非常全面，可以提前垫付医药费，院外药房买药实时结算等。
在意外险方面为大家推荐了两款，由于保监会规定，0~9岁的少年儿童意外身故，最多赔付20万元，但意外伤残并没有赔付限制，大家可以酌情选择。
3、高端顶配型
这款方案属于儿童保险中的顶级配置，整体保障非常全面，保费较为高昂，适合一线城市的富裕家庭、对经济没有什么压力的夫妻为孩子配置。
守卫者3号是一份直接保至终身的重疾险，附带身故责任，无论是重疾还是轻症都可以多次赔付，是目前市面上保障最全面的重疾险。
医疗险方面，配置了复星超越保，确保6年续保的百万重疾险，这份组合中的是超越保计划二，增加了特需部、国际部以及VIP部的费用报销。
除此之外，复星超越保还有住院绿通服务、医疗费垫付、外购靶向药物报销等保障，同时质子重离子医疗技术产生的费用，也是100%赔付的。
四、写在最后
会长从事保险研究这么久以来，一直致力于不做公司推荐，只做产品推荐，不迷信大公司，只追究性价比，毕竟一份保险买得失误对一个家庭的经济状况影响太大了。
孩子是一个家庭的希望，也是一个家庭中最容易面临意外风险的人，一旦孩子出现意外，会为整个家庭带来难以挽回的伤痛和损失。
作为一个保险研究人员，会长力主在不影响家庭经济支出的前提下，尽可能为每一个家庭的孩子选择最全面的保障。
春天已经到了，随着疫情在国内的逐步控制，希望每个开学的孩子都能健康地成长。
保险是个相对专业的东西，如果看完本文，依旧对孩子的保险配置有不明白的地方，欢迎站内私信、评论区讨论。
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