说说这几天的一个真事，跟我老家一个亲戚有关。她说想买保险，还很配合地将以往的病历本、检查报告都发给了我，预算又给的很足，就差挑保险产品了。自家亲戚，哪好拒绝？那先看病历吧~结果发现我亲戚给自己挖了个“巨坑”。
病假条埋坑
她去年为了请假，找医生开病假条。
病假条也不能乱开，总得有个由头吧。
不知道她怎么跟医生说的，最后医生给写了个“慢性结肠炎”。
“做戏做全套”，医生还给她开了不少药。
我亲戚没觉得这事对她买保险有影响，因为她清楚自己没慢性结肠炎。
我却有点崩溃，医生都开药了，说明她这次看病录进了医保系统（后跟医生确认，确实如此）。
你说保险公司是认你个人说的？还是信医保记录？
所以，她想瞒着“慢性结肠炎”不说，会有风险。
给大家贴个慢性结肠炎的介绍：
抓重点：大部分难以治愈，病情可反复发作。
根据我的经验，慢性结肠炎买重疾险、医疗险都容易被拒保。
后面投保，也确实一波三折。
买医疗险，想保既往症
我先给她解决了医疗险。
找到两款不问“慢性结肠炎”的。
其中一款保额高，报销好（不限社保），但除外疾病多；
另一款保额低，报销一般般（就癌症不限社保），但保既往症。
所以两款得组合买，才能把保障尽量做全点。
预防针还是要打，我就提醒她——
医疗险普遍不保既往症。
说大白话，就是你投保前查出的健康问题，之后因此去住院治疗，保险公司不用赔钱。
她估计没认真听，口头说“好好好”。
结果第二天一大早就给我打电话：你给我推的医疗险，怎么其中一款，那么多病不保不赔的，那我还买它干什么？
我直接无语，敢情昨天白提醒了。
但她心情能理解，就耐着性子再解释一遍。
她将信将疑的。
现在的投保关系着今后的理赔，又是亲戚，有啥疑虑必须提前说明白，否则将来闹纠纷，我真是跳进黄河都洗不清。
我知道她来问我前，在老家找过太平、国寿的代理人。
就让她去问太平、国寿的，如果在它们家买医疗险，既往症能不能赔。
一问，也不赔。
她这才信我。
重疾险，险被代理人忽悠
重疾险，我找了一圈，支持智能核保的，慢性结肠炎都直接拒保。
仅一款，可以加费买，但她不太乐意。
1、加费多，每年要多交将近2000块；
2、通过核保有要求，需要去医院做血沉和肠镜检查。
她的想法是：加费能接受，做肠镜不行，本来没病，一查，真查出问题怎么办？
她还补了一句：我在老家找过太平、国寿的代理人，他们都跟我说，不用（把慢性结肠炎）告诉保险公司，撑过2年就没问题了……
又拿两年不可抗辩忽悠客户呢？
因为是亲戚，我说话就很直接：
两年不可抗辩，是说合同生效超过2年，保险公司不能再解除合同，但没说保险公司不能拒赔。
他让你瞒着，那他能保证你2年内不出险？
万一真出险了，他是能让保险公司赔你钱呢？还是能陪着你跟保险公司打官司？
真打官司，还有个输赢问题，赢了，打官司也心累；输了，你能输得起？发现没，（带病买）风险其实都是你担着呢……
我正在电话里劝她不要带病买，她突然说：嗯，那重疾险先不买了。
我说：行，我也帮你再想想办法。
两天后，她突然找到我，说准备在老家的中国人寿买。
还说走了国寿的人工核保。
之后国寿发了核保通知书：标准体承保。
我心里觉得蹊跷。
定睛一看她发给我的核保通知书，这个代理人真鸡贼，只把容易过的身体异常上报给核保部门了，而慢性结肠炎就私拦了下来。
我亲戚一听，急了，赶紧找代理人对质。
代理人赶到她家，信誓旦旦说把资料都交上去了。
然后话锋一转，逼着她赶紧在核保通知书上签字。
我亲戚不肯签，说要跟国寿的核保部门先确认。
奇葩的一幕发生了，急了眼的代理人，对着我亲戚就是一顿凶。我亲戚性格天不怕地不怕的，都给凶懵了。
稀里糊涂来问我：是不是先签字算了？
我说就凭这服务态度，除非你想花钱买罪受，不然干嘛签？
之后代理人又连发多条消息，让我亲戚签字投保
找医生开证明，顺利投保
代理人靠不住；
线上买，她又不愿意配合做体检；
那还能怎么办？
考虑我亲戚确实没有慢性结肠炎，只不过为了开病假条。
那解铃还须系铃人，找医生重新开证明。
医生愿意配合（亲戚反复找过医生多次）。
拿到证明后，我让亲戚把病历资料一模一样准备多份，然后给她选了4-5家保险公司同时走人工核保。
其中2家拒保，2家延期，最短也给延期了半年。
最后1家，终于等来好消息：标准体承保。
从她联系我，到最终买上，耗时2个多月。
几点补充
我想说的是，第一次发现买保险这么难。
一边健康大不如前，危机感深重；
另一边想花钱个保障，可不仔细辨别，坑还真是防不胜防。
我亲戚犯的错，在我看来再明显不过，但作为当事人，她进入那种两难境遇也不难理解。
所以这篇更多是写给像她一样的保险小白看的，投保记得避开这几点。
1.不要在健康告知上给自己挖坑
“虚构疾病”开病假条；
借医保卡给别人在医院挂号、做检查、拿药、住院、手术，统统不要做。
因为医保的记录记在你头上，就算你的。这会给投保带来麻烦。
2.找医生开证明这事，有前提
我亲戚确实没有慢性结肠炎，而且老老实实走了人工核保，将决定权交给保险公司。
如果你确有相关健康异常，再找医生开“无异常”的证明。
注意，根据《保险法》，这属于骗保，后果会很严重，可参考好医保拒赔案↓
3.挑一个好的代理人/经纪人很重要
尤其是健康有问题的，一定要仔细查看代理人发回来的保险公司的文书资料，比如核保通知书。
也不要轻易被代理人带节奏，搞清楚再买（为了成单，太平的代理人天天十几个电话催我亲戚；国寿的代理人也是微信、登门拜访各种push）。
最后，祝大家都能买好用好保障~
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