想当年，余额宝刚出来的时候，收益一度达到6.7%。马云爸爸还给我们打了包票，“你把1万块钱放进余额宝，每天可以免费喝一杯豆浆（一天赚1.8元）！”现在，不仅豆浆涨价了，余额宝的年化收益更是跌破了2%。打开手机一看，余额宝的最新7日年化收益已经降到了1.76%。这就意味着，如果我们想要喝杯热乎的豆浆，怎么说也得往里投8倍的钱。那这杯豆浆，咱还值得喝吗？利率下行，全球已进入低利率的经济周期。如何将钱保值增值将成为一个热点。之前我也提过年金险产品，对于手头有盈余，想要筹备将来的朋友们来说，是一个可以考虑的方向。而我们今天要讲的光大钻多多，就是一款挺灵活有趣的年金险产品。
钻多多年金险是光大永明人寿新推出的一款产品，备案名光大永明安鑫禧年金保险，是一款保障期间可选15/20年的定期年金险，可以搭配万能账户增利宝(尊享版)年金保险(万能型)。我们先通过表格简单理一理：
看表格有点复杂，其实我们可以简单把钻多多看做两个账户。
账户一：安鑫禧年金账户
年金账户是在指定年龄开始固定返还的账户。在特定年限返还固定金额的钱，满期还可直接领取满期保险金。
安鑫禧可以在第5个保单周年日开始返还，首次返还基本金额100%，以后每年返还金额在上一年的额度增加10%。
保障期间可选15年/或20年，满期一次性返还已交保费105%，而缴费期可选3年/或5年，最低年交保费是5000元。
账户二：增利宝（尊享版）万能账户
万能账户最低10元开户，保底利率3%，目前结算利率5.3%，保底以上的收益都是不确定的。
初始费用：每转入一笔扣1%，次年末返还1%的持续奖励，相当于初始费用等于0。趸交(开户)初始费用扣1%，不享有持续奖励。
钻多多年金计划下的万能账户不允许后期追加保费，所以第一次投的时候可以多往万能账户放点钱，可以享受前期高结算利率的红利。前5年部分领取是有手续费的，分别要扣5%、4%、3%、2%、1%，急用钱就不要放万能账户了，第6年开始就可以随意领取不扣任何费用。
安鑫禧年金账户每年固定返还的钱如果不领取，还可以自动转入增利宝万能账户二次增值。收益分三档，其中保底利率为3%。
举个例子——
迈入30岁的小王购买了钻多多年金险，主险每年投入资金10万，缴费3年，保障15年，保额9300元，那么他的资金增值过程就是这样的：
支付保费：30-32岁，每年向年金账户缴纳10万，共计投入30万。
领取年金（从保单合同的第五个周年日开始可领）：35岁-45岁，35岁领取9300元（100%保额），后续每年领取的年金递增10%，即第二年可领10450元，共计可领取年金151405.53元。
领取满期保险金：45岁，领取1.05倍已交保费，即可领取31.5万元。
那么在不涉及万能账户的情况下，小王共可以领取约46.65万。
结合收益和时间等因素，我们可得：
而如果加上万能账户，小王如果存了一笔钱进入万能账户，或者选择不领取每年返还的年金，那么这笔钱就会自动进入万能账户，按照实际的结算利率进行增值。
这个利率分三档，其中保底利率为3%，实际情况还是要以保险公司每月在官网的披露为准。
我们暂以官方给出的三档利率数据来算：
可以看到，万能账户的收益还是很稳健的。
哪怕按照保底利率来算，到第20年的时候，年均收益率也有3.61%。
而如果按中档利率来看，到第20年的时候，回报就已经超过4%，资金的增值速度也比较快。
需要注意的是：
1.钻多多年金险要求最低5千元起投，且万能账户不支持追加，只支持从年金账户中转入金额，所以保额一开始就要想好2.年金账户中的金额转入万能账户时，要交1%的手续费；3.持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，刚好可以抵消上述的手续费。
总体来说，钻多多是一款很灵活的产品，同时能保障比较稳健的收益，是一款值得入手的优质年金险。
那么钻多多还有哪些优势？
1.产品灵活
保障终身年金大多数要在60岁左右开始领取，最早也在55岁才可以领取，而钻多多在第五个保单年度后就有了操作空间。
是想直接领取年金，充实自己的钱包，还是将年金转入万能账户，这一切都由你自己选择。
2.缴费期短
缴费期太长其实很增加投保人的资金压力，而缩短缴费期，就能有效保证保单的续航能力。
比如目前我们有稳定的收入或者做生意收益不错，就可以拿出30万闲钱购买年金，不用担心未来交不起保费，造成不必要的损失。
所以，缩短交费年限，既有保证续保又能尽早获取收益，何乐不为？
3.可附加豁免功能
投保人因意外致身故或身体高度残疾，可豁免应交未交的保费，减少投保人的经济压力。
4.可保单借款
可申请最高额度为合同现金价值净额80%的保险单借款，解决燃眉之急。
这些特点使得钻多多可以满足更多人群的不同需求，用来养老、给孩子备教育金都可以。
最后给大家总结一下，哪些人群适合购买钻多多这款产品。
如果你马上有养老需求，想用一份商业养老金来保障老年生活，那么钻多多是个不错的可考虑产品；如果你在给孩子准备教育金，想要一份缴费期短又收益灵活的产品，那么钻多多就很适合；或者，如果你只是想找个地方安置一下闲散不用的金钱，不想再为了丢进余额宝里凑不到的豆浆钱忧伤，那么钻多多也值得pick。
选择怎么样的产品，终归还是要看你有怎样的需求。
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