大家在质疑线上保险到底行不行的时候，“理赔问题”一定是重中之重。因为咱们买保险，说到底就是为了理赔。是不是觉得线上理赔难？是不是觉得找不到网点不靠谱？是不是觉得小公司理赔慢？是不是觉得买的时候便宜，理赔的时候就各种理由刁难拒赔？今天一次性解决你的所有“理赔疑问”。来带大家更正确的认识理赔。
一、理赔流程
大家要清楚：无论是线上还是线下，无论是大公司还是小公司，理赔流程都是一样的。
第一步：被保险人确认符合理赔条件
在出险后大家肯定是要先自己判断一下，是否符合所购买产品的理赔情况。
比如你买了意外险，那你因为生病住院，肯定不能找意外险赔。
你被车撞了，肯定不能找重疾险赔。
还有如果是患了重大疾病，先确认自己所患疾病，是否在保单的保障范围内。
如果大概确认过是在保障范围内的，就可以报案了。
第二步：打电话报案
打电话报案是最简单快捷、效率最高的报案方式。
电话里能够快速叙述案情，沟通起来比较方便明了。
现在有些保险公司会有一些业务可以直接用app完成，包括报案、提交资料、理赔等等。
如果案件比较简单，或者像是责任明确的车险案件，用app也能够比较便捷的报案。
第三步：提交理赔资料
在打电话报案的时候，客服一般会告诉我们需要准备哪些材料。
我们按照客服的指导准备好材料，邮寄或到网点提交就可以了。
如果是app上操作，根据app上的要求准备好材料，拍照上传就可以了。
理赔材料一般有：
1. 理赔申请书
2. 被保险人身份证明
3. 被保险人银行卡
意外险：需要提供意外伤害证明；如果造成伤残，要提供伤残等级证明；
医疗险：要提供门急诊病例、完整的住院病历、住院发票及汇总费用；
重疾险：诊断证明、相关的检查报告单；
寿险：被保险人的死亡证明。
第四步：保险公司审核
像医疗险、重疾险这类理赔金额较大的，保险公司会比较谨慎。
会调查病人是否有既往病史，投保时是否做了如实告知。
根据检查报告和病例来判断是否满足合同的理赔要求。
如果是意外险的话，保险公司会判断是否符合“意外事故”的定义了伤残等级是否达到标准。
寿险的话要审核被保人的死因，是否属于免责范围。
车险在报案后，如果情况比较复杂，或车辆受损比较严重，保险公司会安排定损人员到现场勘验。
第五步：审核通过，支付理赔款/审核未通过，告知拒赔结果及原因
无论是通过审核正常理赔，还是没通过审核拒赔，保险公司都要在规定时限内处理。
总结一下就是：
保险公司要在30日之内处理案件并作出核定，并将核定结果书面通知申请人；
正常赔付的，要在赔付协议达成后的10日内支付赔偿款；
拒赔或其他原因不赔付的，要在核定之日起3日内日发出拒赔通知书并说明理由。
保险理赔的大致流程就是这样。
无论是你从熟人手里买，还是从线下代理人手里买，还是从线上直接买，还是从线上规划师手里买，
到出险的时候，都是这么个流程。
不存在大家担心的“要理赔找不到人”这个问题。
只要你知道自己买的是那个公司的保险，直接打电话就可以。
二、理赔数据
小的保险公司或者网销保险，价格那么便宜，是不是理赔条件更严格？
买的时候便宜，到理赔的时候就各种刁难？
怎么可能呢。
保险是一个非常严谨、严格、严肃的行业，受到国家银保监会的监管。
任何一家能够拿到牌照的公司，任何一款获批可以卖的产品，都是经过银保监会严格审核的。
虽然不是每款产品都是好产品，但在理赔上绝对都是一视同仁的。
保险是按合同的白纸黑字办事，只要合同是这么写的，那就要照这么办。
银保监会每年都会公布保险公司的各项数据，上面这个表格是针对保险合同纠纠纷投诉的数据。
被投诉前十名都是我们耳熟能详的大公司。
但是这能说明它们的理赔都有问题吗？当然不能。
大公司的销售量高是肯定的，相应的投诉发生率也就会增加。
我们再来看个表格。
从这个表格里可以看到，理赔金额最大的，还是大家比较熟悉的几家公司。
但是在理赔时效上，大多数都在1.5-18天左右。
最长的是中国人寿的3.5天，还是小额件，这点不太强噢。
大公司理赔总额大，是因为公司成立早。
很多在十几年前甚至几十年前买的保险，到了出现高峰期，所以会发生很多理赔事件。
而刚成立几年、十几年的公司，保险刚卖出去也没多少年，大部分还没到出现的时候。
大部分公司获赔率基本都在99.5%以上。
所有的保险公司都秉持着“不惜赔、不滥赔、不错赔”的原则。
在符合理赔条件的情况下，大多数保险公司都是能赔就赶快赔。
赔的越多，赔的越快，对保险公司的名声越有利。
理赔才是保险公司最好的广告啊。
所以大家不要再操心这些有的没的了，理赔真的不靠保险公司大小。
三、理赔注意事项
我们根据不同的险种来看。
【意外险】
出险后一定要及时向保险公司报案，叙述清楚案件信息。
如果涉及到意外医疗报销，了解清楚你的保险合同中，对医院的要求、报销项目的范围、报销比例、免赔额等。
在医生写诊断证明和病例的时候，一定要告诉医生你有商业保险，把意外事由写进病历本。
还要了解清楚在进行医疗报销时，需要哪些材料，包括病例证明、出院小结、发票等等。
【重疾险】
1. 先到保险公司指定的医院进行检查确诊。
2. 确诊后及时报案。
3. 报案时询问清楚需要的材料。包括诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结；医疗费用收据、住院费用收据、住院费用明细清单；病理、化验、影像、心电图等检查报告。
【医疗险】
1. 及时报案，一般在出险后3天内拨打保险公司电话报案。
2. 报案时，明确社保内外报销范围，明确报销比例。如果不报销社保意外的费用，那么就要提醒医生在治疗过程中尽量使用社保内药物。
3. 了解清楚所需材料，病历、小结票据、明细清单等等，这些对医疗险报销是很重要的。
【寿险】
1. 尽快报案，一般在出险48小时内报案最好。
2. 疾病身故需要医院的证明，意外身故需要提供意外事故证明。
3. 准备所需材料，一般需要受益人身份证明及关系证明、死亡证明、户籍注销证明或丧葬证明、银行账户信息等。
其实只要在买保险的时候弄清楚了你买的是什么、保什么、赔什么，在理赔的时候就会简单很多。
理赔好不好和是哪家保险公司真的没关系。
希望大家更多的关注保险本身。
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