今年有一类保险火得不行。叫增额终身寿险。听名字就知道，它归属于寿险。中国人不爱买寿险，觉着…不太吉利（死或全残了才赔）。但增额终身寿险还是被炒起来了。尤其是线下，非常的火爆——你随便找个代理人，说你手头有一笔闲钱，想替它找个稳健的去处，代理人99.99%会跟你推增额终身寿险。Why？因为增额终身寿险跟纯粹的寿险还真不一样~它是能帮你赚钱的终身寿险。完全能满足部分朋友“又要保障，又想理财”的需求。
增额终身寿跟普通寿险区别在哪？
它只保死亡和全残，这一大笔钱，会赔给你家人，以保障他们正常的生活。
然后，根据保的时间长短不同，
寿险，被分成了定期寿险和终身寿险。
顾名思义：定寿，就只管一段时间，比如20年、30年、到60岁退休；
而终身寿险，能管到死。
根据保额不同，终身寿险又分成了：
定额终身寿险
增额终身寿险
定额，保额一旦确定，不会再变。
而增额，是说保额和现金价值会“长大”，按3.5%或3.6%的速度复利增长。
光说，大家可能不好理解。
直接拿产品演示。
定寿，大白选了瑞和；终身寿险，华贵小爱；增额终身寿，守护神。
看对比图，看出它仨的区别了吗？
主要有两点：
1.保费/保额的杠杆比
同样100万保额，瑞泰瑞和最便宜。
目前中国人均寿命是76.3岁，瑞和保到88岁，其实已经可以当终身寿用了。
但它跟真正的终身寿险，华贵小爱比，一年还是便宜了4、5000块。
而守护神的价格，介于两者之间。
2.身故赔偿
华贵小爱，确定性最强。
任何时候出险，都能踏踏实实拿走100万；
瑞和，88岁前，能赔100万；
88岁后身故，就一分钱拿不到。
而守护神，最有趣：赔多还是赔少，取决于活多久。
活得越久，赔的越多。
所以，你问这三类寿险怎么买？
关键看你需求和预算。
情况一：定寿
你预算不多，但又担心你作为赚钱主力，离去后，家里的房贷、车贷没人还；孩子上学、老人看病吃药也没着落；
那就去买定寿
保到60岁退休，50万保额，几百块钱就能解决你的担忧。
情况二：终身寿险
你是高净值人群，想做财富传承，给子女留一笔钱；
就考虑终身寿险。
安全又稳重。
因为人寿保单，是世界上最安全的保单。
就算保险公司破产，保监会也能让你拿到赔偿。
情况三：增额终身寿险
你有一笔闲钱，想要保障，也想赚钱，却又不太会理财。
那增额终身寿更适合你。
普通终身寿实际收益（IRR）只有2%左右，而增额终身寿能到3%以上。
那有人可能要说了，同样是稳稳地赚钱，那怎么不去买年金呢？
唔...还是不太一样的哦~
增额终身寿险跟年金险有啥区别？
还是结合产品，跟大家说。
选了悦未来养老年金和守护神增额终身寿险。
发现没：年金和增额终身寿险，都保身故。
主要区别，就在年金上。
所谓“年金”，就是你每年从保险公司领走的钱。
1.年金及开始领的时间
年金险很固定。
你要是买教育金，那小孩子上学，才能开始领。
买的是养老金，比如悦未来，那60或65岁才能领钱。
你要想灵活一点，比如急用钱时，也能随时领。
那增额终身寿险，更容易满足你。
增额终身寿险其实不主动发钱，你想领钱，得找保险公司减保。
前面说了，增额终身寿险的保额和现金价值，会按3.5%或3.6%复利递增。
就可以把它当做一个长期的定期存款账户来看。
“减保”，那好比你从这个账户里取钱。
你可以年年取钱，也可以隔几年领一笔钱。
只要钱没取光，
剩下的钱，还会继续复利增长。
等于，啥时领，领多领少……这些选择权，都在你自己手里。
就比年金险自由得多。
2.年金能领多久
像悦未来，这种养老年金，从60岁开始领，能一直领到身故。
是一笔“与生命等长的”、稳定的现金流。
可以帮我们避免“人活着，钱没了”的窘境。
而增额终身寿险呢，
能领多久，关键看现金价值有多高。
如果领着领着，现金价值归0了，
保险公司也不让你再往里投钱的话，
那就没钱领了。
所以，同样是“现金流”规划工具。
年金和增额终身寿险，解决的问题还是不一样。
“到那个点，必须有那笔钱”，比如养老、教育，年金就挺合适。
而增额终身寿险，更偏长期储蓄，取用又很灵活。
就可以做财富传承；也可以当创业金。
当然了，具体用途并不绝对，就看谁更满足你的资金需求。
一款还不错的增额终身寿
也给大家拆解下。
掌握思路，你们就知道怎么具体判断一款增额终身寿险值不值得买了。
守护神，它比较单纯。
保额按每年3.6%复利增长。
然后，有个身故责任。
身故，具体咋赔呢？
分3种情况：
a.18岁前身故，那保费或现金价值，哪个高，赔哪个；
b.18岁后身故，但保费还没交完，那（已交保费*给付比例）或现金价值，二选一，哪个高，赔哪个；
c.18岁后身故，保费又交完了，那（已交保费*给付比例）、现金价值或保额，三选一，哪个高，赔哪个；
听着有点晕，是不是？
其实，不复杂，关键就是搞清楚：
保费、现金价值、身故赔偿金（跟保额有关）哪个最高？
用栗子说话。
35岁的小明，一年交10万，一共交5年，即总共交50万。
大白去看了下：
到他41岁时，现金价值就比保费要高了，即已经回本，此时退保也不会亏。
到他48岁时，现金价值就和身故金一样了。
也就是：退保拿到的钱，和身故赔的钱一样多。
那守护神，就不是非得身故才用得上，你要用钱，退保就行。
这还没完，因为守护神的现金价值还在按3.6%的速度上升。
复利确实可怕，到小明90岁时，现金价值和身故金已经高达306万了。
是保费的6倍多。
那实际收益高不高呢（既然赚钱，当然得算收益）？
大白算了下：
交完保费后，不管小明何时身故或退保，收益率都稳定在3.5%左右。
会理财的朋友，肯定觉着一般。
但对于不会理财、又求本金安全的朋友来说，这肯定比买余额宝（收益已跌破1.5%）、存银行定期划算。
因为3.5%，这是复利，即所谓的“利滚利”。
而银行给你的是单利。
你品品。
增额终身寿险怎么用？
产品也分析了。
该说说增额终身寿险怎么用了。
结合实例，告诉你三种玩法。
1.当教育金用
大白有个客户，就是这样安排的。
孩子0岁买的。
然后计划孩子上初中，每年领2万；上高中每年领3万；大学的话，每年领3万。
领完，账户里还有几十万，先不动，留着给孩子做婚嫁金或是创业金。
要是孩子能力强，自己能赚钱。
那账户里的钱，就留给自己当养老金用。
总之，非常灵活，按不同时间的情况及现金流需求调整就行。
2.当养老金用
现在很多代理人卖增额终身寿险，确实是把它当“年金的替代品”卖。
原因嘛，有2点：
一是预定利率4.025%的年金下架的差不多了。
现在的年金，预定利率最高不能超过3.5%。
而增额终身寿险，预定利率上限也是3.5%。
等于它俩的收益就差不多了。
二是增额终身寿险，回本更快、领取也更灵活。
这个大白有亲身体会。
我有个朋友，父母在农村，养老金交的很少。
她就想着给父母买个年金，多领一点养老金。
但她父母55岁了，
买年金，按60岁领，每年领不了多少钱。
我就建议她去买增额终身寿险。
关键，回本快——5、6年就能回本。
之后领钱，自己安排。
她觉得也挺不错。
3.当救急储蓄金用
还是客户的例子。
他30岁，想买重疾险，
但肝部有个健康异常，不太容易买。
我们给安排走人工核保，大部分保险公司都拒保。
好不容易找到一家愿意承保的，也把肝给除外了，也就是肝癌，不赔。
客户又强烈想把肝“保”下来。
那怎么办呢？
我们就给他找了一款健康告知宽松点的增额终身寿险。
然后客户一次性交完30万保费。
现金价值第二年就超过保费了。
那就算客户之后真得肝癌了，重疾险赔不了。
增额终身寿险，办理退保，也能拿到一大笔钱，作为治疗费用。
没得肝癌，这笔钱也存下来了，能一直按3.5%复利增长，时间长了收益也挺可观。
算是为这颗雷准备一笔专款专用的专项储蓄金，同时也兼顾了部分养老的需求。
有闲钱的朋友，都可以考虑这么玩。
感兴趣，后台回复：咨询，可以让顾问帮你算算。
提示一点：注意健康告知，像守护神，健康告知就有8条。
要是过不了，那换年金或其他理财产品。
年金，很多是不问健康情况的。
具体产品呢，你说清楚预算、需求，让顾问帮你找就行。
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