理赔难、理赔慢，一直是大家买保险时最担心的问题。有的人宁愿多花点钱，也要买到 “理赔最好” 的保险。那么，到底哪家公司理赔最好最快？口说无凭，今天我们一起来深度剖析：31 家保险公司的《理赔半年报》，看看保险理赔哪家强？
一、理赔有多难？有数据有真相！
说到保险理赔，你肯定听过这些段子：
买保险的时候是爷爷，理赔的时候是孙子
保险只有两种情况不赔：这也不赔，那也不赔
让你买保险有一千个理由，拒赔你可能有一万个
很多业务员都说 “想理赔又快又宽松，就得买大公司保险”。
那么，真实情况到底是怎样的？我们把最新理赔数据汇总如下：
（注：“/”代表未披露相关信息）
有数据有真相，各家保险公司的获赔率、理赔时效都差不多：
97% 的人都能赔：各家公司的获赔率几乎都超过 96%，说明绝大多数人都能顺利理赔。其中上海人寿几乎 100% 获赔，直接打脸了 “小公司理赔难” 的说法。
大小公司理赔都不慢：各家公司的平均理赔时间都在 2 天内，小额案件的理赔甚至在半天内完成，相当高效。
保险理赔的原则是：不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔，主要还是看条款，与公司大小没关系。
甚至可以说，理赔就是最好的广告。赔得越多，赔得越快，对保险公司的品牌提升更加有利。
况且，保险理赔还受到银保监会的严格监管。大家不用担心保险公司会故意刁难，只要符合要求，没理由不赔。
至于被拒赔的案件，基本是因为未如实告知、恶意骗保或不在保障范围内。
我们曾分析过保险拒赔的 6 大原因，感兴趣可以点击查看>>>
二、从理赔角度看，重疾险如何买？
重疾险一直是大家最关心的险种，但从 31 份理赔年报来看，我们发现很多人都没买对重疾险。
如果不想踩坑，建议重点关注以下 3 点：
1、重疾保额至少 30 万
重疾险赔的钱是一次性给的， 买多少赔多少。但从各家公司的数据来看，大家的保额都非常低……
如图所示，绝大多数重疾理赔金额都很低，有些公司的件均保额就只有几万块。
得了重疾，不但无法工作赚钱，还要承担动辄几十万的治疗费。试问几万块的保额，能有多少作用呢？
买保险就是买保额，我们建议重疾保额至少 30 万起步。一线城市生活成本更高，或者你想获得更好的治疗，那就至少买 50 万。
如果预算不多，可以重点考虑消费型重疾险 ，花较少的钱也能做高保额。
2、关注高发重疾
很多人觉得重疾险的病种越多越好，其实并非如此。
无论是保 100 种还是 110 种重疾，几乎没什么区别，因为银保监会统一规定的前 25 种重疾，就占了 95% 的理赔。
下面一起来看看，哪些重疾赔得最多？
直接说结论：
恶性肿瘤最高发：单单一个病种就占到了 60-80% 的理赔，是最高发的重疾。
心脑血管疾病不可忽视：除癌症外，心脑血管类重疾的理赔占比也很高，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
男女高发癌症有差异：总体来看，甲状腺癌最高发。但男女身体构造不同，导致男性肝癌，女性乳腺癌、宫颈癌较常见，这也是患有结节很难买到保险的原因（点击了解）。
除了重疾，哪些轻症理赔最多呢？目前仅有 3 家公司披露了轻症理赔数据：
综合得出，排名前 3 的高发轻症是：
极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入手术
这些疾病不仅发病率高，复发率也高。一旦患上，要终身防护，稍有疏忽，就会再次复发。
例如冠状动脉介入手术，也就是通血管，10 年后大概有 50% 概率再次血管堵塞，很可能需2次手术。
轻症是重疾的早期阶段，早发现早治疗，建议大家可以重点关注下。
现在越来越多的公司，还开发了轻症的升级版—中症。
3、女性患重疾概率更大
虽然 “男女平等” 喊了很多年，但多家公司的报告都显示：女性的重疾发病率高于男性。
现在的女性身兼数职，职业女性不仅要拼搏职场，还要兼顾家庭，全职妈妈们更是要面面俱到。
近年来，乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等重疾的发病率也逐渐提高。建议女性朋友要更加关注健康，定期体检非常有必要。
三、买保险，这两点不容忽视
理赔年报是发生在别人身上的事故，但我们千万不要仅仅当故事来看。
经一事，长一智。通过理赔半年报，我们还要注意两点：
1、买保险要趁早
很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身强力壮，买了保险也白花钱，真的是这样吗？
通过理赔数据总结，我们发现：重疾理赔年龄集中在 30-50 岁之间。
从恒大人寿、昆仑健康公布的数据看，30-50 岁的重疾理赔占到一半以上。
而这个年纪的人，往往 “上有老、下有小”，家庭负担都很重。万一有什么三长两短，对整个家庭就是毁灭性的打击。
所以，建议大家要趁早规划保险，在《买保险一拖再拖，这四大风险要知道》中，我们也详细分析了投保拖延症的隐患。
2、学会搭配保险，保障更全面
不少人都是担心重疾才考虑买保险，但人生面临的风险并不仅仅是重疾。
我们看看华夏人寿的理赔数据：
虽然重疾是理赔最多的，但医疗、身故、伤残的理赔也超过了 47%。
由此可见，风险有很多种，单买任何一个险种，都没法全面保障。
疾病风险：罹患重疾，不仅需要高额的治疗费，而且无法工作也会造成“收入损失”，应对这种风险需要 医疗险 和 重疾险。
意外风险：每天都会有人因为交通事故、高空坠落等意外受伤。如果有 意外险，多少能补偿一些经济损失。
身故风险：对家庭支柱来说，如果不幸离世就会让家庭失去收入来源，定期寿险 能很好地应对这种风险。
如果大家不知道如何搭配保险，我们也做过很多方案设计，感兴趣的朋友在公众号后台回复关键词 “方案”，就可以看到。
四、写在最后
保险是一种特别的商品，我们需要它，但又不希望用到它。今天我们分析了 31 家公司的理赔半年报，希望能帮大家重新认识保险理赔，也希望大家在风险来临前，都能找到一把靠谱的保护伞。
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