常青树智慧版怎么样？费率表？常青树智慧版好还是多倍版好？

　　华夏常青树智慧版好不好?保什么?值得投保吗?华夏常青树智慧版由常青树(智慧版)两全保险和附加常青树(智慧版)重大疾病保险组成，提供健康、身故、全残保障，还有满期返还。小编将从保险公司、保障内容、保费等方面对其进行分析。

　　一、常青树智慧版怎么样？

　　产品优势

　　从公司层面看：华夏人寿实力雄厚，服务优质完善，消费者可以放心投保

　　华夏人寿保险股份有限公司成立于2006年，总部设在北京，是一家全国性、股份制人寿保险公司。截至2018年4月30日，公司累计总保费718亿元，市场排名第七;保监会公布2017年保险公司服务评价结果为BBB级。

　　从保障方面看：保障全面，赔付力度强，理赔容易，诚意满满

　　1、疾病覆盖全面，赔付力度大，涵盖100种重疾、20种中症、35种轻症。中症的增加让处于重疾和轻症之间的疾病也可以获得保障，常见的高发轻症疾病也几乎都在保障范围，其中原本属于轻症高发疾病的全身较小面积III度烧伤，慢性肾功能损害，视力严重受损被归类为中症范畴，使得赔付比例由原来的30%提升到了50%，大大提高了赔付力度;

　　2、轻症、中症不分组多次赔付、无间隔期，大大提高了赔付机率。轻症累积最多赔付3次，中症累积最多赔付2次，没有了分组的和间隔期的限制，让多次赔付的设置更有意义;

　　3、轻症、中症赔付比例高。轻症每次按基本保额的30%赔付，30%的比例高于市场上多数产品20%的配置，三次累计赔付最高可达到基本保额的90%;中症两次赔付，累积最高可达基本保额的100%;

　　4、等待期内发生轻症、中症，合同继续有效。合同条款里并没有写到等待期内发生轻症和中症疾病的处理方式，小编与华夏客服确认了：等待期内发生轻症或中症疾病，保险公司虽然不承担轻症和中症责任，但合同其他责任继续有效;

　　5、身故/全残/疾病终末期保障高，未成年人返还所交保费的200%，高于市场赔付的平均水平;

　　6、平安满期还有满期金，补充养老。(喜欢返还型产品的消费者可以得到很好的满足)

　　从保费方面看：性价比高，保费价格更优惠

　　1、与同公司产品华夏常青树(多倍版)比较，30岁男性，30万基本保额，20年交，多倍版每年交保费7254元，智慧版只需7146元。

　　2、与不同公司相似产品对比，某福同样30岁男性，30万基本保额，20年交，华夏常青树智慧版每年交保费7146元，某福保费超过8000元;

　　产品不足之处

　　1、保险期间只到80周岁，比之终身保障为不足;

　　2、交费期间最长是交20年。我们知道投保健康险交费期越长，杠杆作用越大，市场上已经出现许多产品最长交费期为30年的，华夏常青树智慧版还有改进空间;

　　3、华夏常青树两全保险为主险，华夏附加常青树(智慧版)重大疾病保险为附加险，想拥有健康保障，必须两款产品同时投保，强制投保人同时获得身故/全残保障，还有满期返还，这对于只想拥有健康保障的消费者来说无疑增加了保费支出。

　　二．常青树智慧版费率表

　　2017华夏常青树全能版比较于2016版，升级就体现在两个方面：保障疾病数目增加、80岁返还所交保费；保费也有所增长，0岁保费大概增长了6.5%，30岁保费增长了9.8%。

　　2017版常青树疾病数量为150种，其中重疾100种，轻症50种，轻症可赔付3次。保障内容全面，涵盖重疾、轻症、身故全残，疾病终末期，自带保费豁免。同时，80岁还能返还已交保费。

　　三．常青树智慧版好还是多倍版好

　　1、相同之处：

　　①最长的交费期限都是20年。

　　②疾病的等待期都是90天。

　　③等待期内发生合同约定的保险事故，都是按100%已交保费理赔。

　　④二者都保135种疾病，轻症和中症的理赔次数、理赔金额相同，并且轻症和中症都不分组、无间隔期，理赔门槛低，对投保人更有利。

　　⑤多倍版和智慧版都可以附加投保人豁免条款，无论自己是否平安健康，都不影响给家人买的保单。

　　⑥二者的身故、全残、疾病终末期责任相同，都是18岁前赔2倍保费，18岁后不少于保额。

　　2、二者区别：

　　①智慧版的承保年龄更宽，范围更广，60周岁还可承保。

　　②多倍版的交费期间多了个趸交和3年交的选择，不过没什么意义，重疾险建议选最长的交费期限。

　　③多倍版是终身重疾险，保一辈子，无重新投保加费或拒保风险；智慧版是定期重疾险，仅保到80周岁，若80岁后还想要保险，一般是买不到合适的产品了，要嘛保费很贵，要嘛健康不合格了。(不过小编个人认为保到80岁足以，若真活到80周岁，人生也足够丰富了。)

　　④多倍版的重疾责任更多更足，可以赔6次，累计重疾金额高达600%保额；智慧版只赔1次重疾，重疾金额最多是100%保额。(多次赔付的重疾险还是很不错的，因为一旦确诊过一次重疾，基本是买不了保险了，那如果后期再患重疾，只能自己承担了，那如果原先的那份保险还能继续给我们保，不是更好吗？)

　　⑤多倍版自带轻症、中症、重疾三种被保人豁免权，若多倍版客户若第一次确诊的就是重疾，那么剩余500%的重疾责任是继续有效的；智慧版自带轻症和中症被保人豁免权，这边就会出现智慧版客户若第一次确诊就是重疾，那么合同是直接终止的。(小编倾向于多倍版三重豁免)

　　⑥多倍版和智慧版最耀眼的区别来了，多倍版因为是终身型重疾，所以没有满期这一说，如果想拿回点钱做养老，只能选择退保，退回的现金价值非常少，并且退保就没有保障了，所以不推荐；然而智慧版是定期型重疾，有附加满期返还责任，所以有生病赔钱、身故赔钱、平平安安也可130%退钱养老的功效。

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