寿险是解释起来最简单的保险，就是保身故或全残。不管疾病还是意外导致身故或全残，都能赔。保障责任很单一，所以价格就成了定期寿险竞争的主战场。不过定寿价格一降再降，已经没什么降价空间了，今天我们要聊的擎天柱5号就是这样。价格已经不是主要优势，为了在定寿中脱颖而出，被逼到扩展保障了。花样还挺多，我们一起看看。
基础保障
1.身故或全残
基本的保障还是身故或全残，身故或全残后，保险公司一次性赔付保额。不同地区和不同年龄，可以投保的保额是不同的，最高是300万，比较充足。
扩展保障
1.特别关爱身故保险金
特别关爱身故保险金是擎天柱5号的扩展保障之一。
保障内容是：如果被鉴定为全残，180天之后身故，再给20%的保额。
比如，小黑投保100万的擎天柱5号，不幸遇到车祸，双腿截肢，达到全残标准。
保险公司一次性给小黑100万，如果小黑180天后身故，再给20万，一共赔付120万。
2.猝死关爱金
猝死关爱金是另一个扩展保障。经常熬夜、饮食不规律的朋友，以及从事互联网行业的朋友，尤为关注猝死保障。
不过寿险本身不论疾病还是意外导致的身故或全残都保，所以，寿险是保猝死的。
那擎天柱5号为什么还有猝死保障呢？
擎天柱5号的猝死保障是额外的，如果达到了猝死的标准，会额外赔30%保额。
不过要求有点严格，需要6小时内死亡才算，都没有某些意外险的猝死保障友好。
猝死是疾病导致的，原本不是意外险的保障范围，但是很多意外险额外有猝死的额外保障，而且大部分规定24小时、72小时内猝死，像大护法这款意外险，甚至没有猝死时间要求。
一对比，感觉擎天柱5号的主业都没人家副业做的好，没啥诚意。
3.全残豁免
这个责任就是确诊全残之后，可以不用交后续的保费。
如果180天后身故了，还可以拿到20%的特别关爱身故保险金。
可选保障
相比其他朴素的定期寿险，擎天柱5号的基础保障已经丰富多彩了。但还没完，还有其他三个可选保障。
1.被保险人/投保人豁免保费
这两个可选保障，我们放在一起说。
首先要明白被保险人和投保人的含义，被保险人即享受保障的人，投保人就是交钱，买单的人。有点像老公给老婆买包，包呢，老婆享受；钱呢，老公出。老公给老婆买保险也一样，
保障老婆，钱老公出。
对号入座一下，老婆是被保险人，老公是投保人。如果是单身狗，自己给自己买。
投保人和被保险人都是自己，就只能附加被保险人豁免，投保人豁免与单身狗无关。
投保人豁免和被保险人豁免的意思，是如果投保人或被保险人患了合同规定的疾病，可以豁免之后的保费，保障继续。比如老公给老婆买了擎天柱5号，加了投保人豁免，老公不幸患了肺癌（属于规定的疾病），可以不用交后面的保费，老婆还能享受保障。
不过附加这两个责任有门槛，需要通过被保险人/投保人健康告知。尤其是投保人健康告知，比较严格，问到1年内的检查异常。如果通不过，可以先尝试智能核保看看，还是通不过，不附加豁免责任也可以，反正寿险保费不贵，咱出的起。
2.交通意外身故/全残保险金
看了名字就比较清楚了。
如果发生了交通意外，导致身故或全残，有额外的赔付。
规定：民航飞机意外身故或全残，额外赔付2倍保额，
乘坐轮船、货车、公共汽车意外身故或全残，额外赔付1倍保额。
假如小黑买了100万的擎天柱5号，不幸坐飞机身故了。保险公司赔付身故或全残保额100万，另外交通意外身故或全残责任赔付200万，一共可以拿到300万的理赔。但交通意外身故或全残，意外险也是保障的，如果有意外险，这个可选责任不选也行。
对比
总的来看，擎天柱5号保障挺丰富，基础保障就有身故或全残、特别关爱身故保险金、猝死关爱保险金，还可以选择投保人/被保险人豁免和交通意外身故/全残保险金。那和其他的定期寿险相比，擎天柱5号怎么样，是否值得选择呢？
瑞和2020定期寿险：
缴费年限长：可以选择缴费到70周岁，保费便宜，经济压力小。
健康告知宽松：只有3条健康告知，不问结节，乙肝。甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、大三阳的朋友可以直接投保。
免责条款少：仅3条免责条款，也就是规定的3种情况不理赔。其他情况导致的身故或全残都理赔，理赔概率更大。
适合人群：健康情况稍差，如有甲状腺结节、肺结节、乙肝等疾病的朋友，这款可以直接投保。
定海柱2号：
保费便宜：性价比很高。
免责条款少：也只有3条，理赔概率大。
可选私家车交通意外保障：经常开私家车的朋友，可以考虑。
适合人群：健康情况良好，非常追求性价比的朋友。
擎天柱5号：
保障充足：基础保障多样，除身故或全残保障外，还有特别关爱金、猝死、全残豁免保障，还可选投被保人豁免、交通意外的保障。
健康告知宽松：同样健康告知只有3条，不问结节和乙肝，大部分朋友均可直接投保。（如附加投被保人豁免，健康告知会变严）
加保条件宽松：不问既往保额，就算已有保额高，也可以直接加保。
适合人群：在意保障充足且多样的朋友；
已有寿险保额高，还想要加保的朋友；
经常熬夜、喝酒、加班，追求猝死保障的朋友。
小总结
从我的角度来看，定期寿险有核心保障身故或全残就足够了。如果多了其他保障，但价格更高了，我更愿意选择把这部分钱用来做高保额。所以，擎天柱5号对我的吸引力不够，还是更喜欢定海柱2号和瑞和2020。不过单从擎天柱5号这款产品来看，定期寿险的价格战应该是到底了，打不下去了，预测一下：之后的定期寿险，应该会从保障的角度进行创新。我们拭目以待！
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