前两天工行的事情都听说了吗？工行代销的的固定收益理财产品暴雷了，金额达40亿。风险级别R3，稳健型的，100万起投，6个月到期，业绩比较基准4.1%。100万起投，给4.1%的收益，没啥毛病。但居然雷了。朋友圈纷纷在感叹，银行理财都不安全了。尤其是有钱就往银行理财产品里放的朋友，慌了。我一个朋友雁南飞就是这样的。工行出事后来问我。有没有非常安全稳定的产品，还灵活，需要用钱的时候就能拿出来的？有，好好考虑一下增额终身寿险。
什么是增额终身寿险？
简单，终身寿险就是保身故（有的保全残），保到天荒地老。
增额，就是身故的保额会按每年3.5%-3.8%的速度递增。
只保身故或全残，当然不够有吸引力。
关键是增额终身寿险的现金价值，让它充满魅力。
举个栗子你就明白了。
拿光大永明的光明至尊这款增额终身寿险举例。
假设雁南飞30岁的时候每年交2万，交20年，总缴费是40万。
可以看到雁南飞交到第17年的时候，现金价值就超过了40万已交保费。
交满20年，账户里就已经有55万左右。
假如60岁退休，现金价值账户有78万。
还不动，放到70岁，账户里就有110万了。
到100岁，有300多万，是已交保费的7.5倍。
所以，增额终身寿险，你就理解为你在保险公司，有一个终身复利的账户。
既然说到存钱，大家都知道，想多赚利息，往银行直接存一大笔钱，比每年定存几万块要划算。
比如一次性往银行存100万，利率是2%，那首年能拿到2万利息。
如果分20年，每年5万，那首年利息才1000元。
增额终身寿险也一样，如果你手头有一笔闲钱用不上，我建议你直接一次性把保费交完。
拿雁南飞说，他如果一次性交40万，现金价值会怎么变化呢？
可以看到，交到第五年的时候，现金价值就超过了交的保费。
60岁的时候，有102万左右。
等100岁的时候，现金价值账户就有400万了，翻了10倍。
相比分期20年交，60岁时候的现金价值，多赚了24万。
多了不少，所以如果手里闲钱够。
还是更建议一次性交，这样现金价值的钱更多。
应该看出来了，现金价值账户的钱，如果不动，会一直复利生息。
我算了一下，收益率（irr）在3.2%-3.5%之间。
这个3.2%-3.5%是终身复利。（即俗称的利滚利）
之后如果整体利率下行，和它也没关系，稳定性强。
而且保险产品的安全性没的说，很高。
那是因为保险公司非常坚挺，有多重保护机制。
有保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度给保险公司保驾护航。
具体成果就是，到现在还没有一家保险公司倒闭。
之前在倒闭边缘试探的安邦，也在保监会的帮助下，成立了大家保险，用户的保单利益没有任何损失。
而且光明至尊的承保公司光大永明的股东中国光大集团，是央企。
这个央企是和四大国有保司，五大国有银行同级的，更安心。
前面说了光明至尊缴费刚完，甚至还没完，现金价值就能超过交的保费了。
还有一个优点，就是灵活。
现金价值账户里的钱说领取咱就能领取（这里的领取就是操作减保，取出现金价值），想每年、每月、每天领取都行，只要给现金价值账户留个4000块就行。
我们给雁南飞算算。
假设雁南飞60岁的时候退休了，现金价值有78万，想怎么怎么花。
想当养老金用，就每月领取出个几千块，剩下的还能继续复利生息，钱生钱；想追求诗和远方，就去世界各地旅行；想拓展兴趣爱好，就去报班学习；如果照看孙子孙女，可以按心情给压岁钱和零花钱；也有可能年龄大了，腿脚不方便，摔倒中风或者是不幸患了重疾，还可以领取出一大笔钱来看病治疗，不为医药费发愁，也不给孩子添负担。
(还想怎么花，你定）。
总之，现金价值的钱很灵活，想慢慢领取也行，想一次性领取也可以，都随你。
畅想了养老生活，光明至尊对养老还有隐藏福利。
如果保费累计缴费超过100万，有长居养老服务优享权和旅居养老服务优享权。
保费累计超过30万，有旅居养老服务优享权。
这些权利还可以转让给配偶和父母。
长居养老服务优享权，就是养老社区的入住资格。
要是丁克或者不婚族，担心老了之后没人照顾。
提前预定一个养老社区的名额，顺便解决自己的养老费用，可行。
如果只是单纯的不想让子女照顾，还想要和同龄人一起解闷，养老社区也是不错的选择。
旅居养老我挺喜欢，就是到一个地方旅游，可以住到养老社区里。
我大爷，今年65了，
喜欢旅游，但是每天精力有限，旅游几天或者一个礼拜太赶，
所以他就带着我大妈在旅游的地方呆一个月或者更久，
不慌不忙的慢慢感受。
他就很适合旅居养老，住的地方不用自己费劲的找，有突发的情况，也有人帮忙。
挺好。
像雁南飞每年交2万，交20年，总共交40万。
就能享受这个旅居养老权益，挺不错。
最后，嘱咐一句。
很多人开始关注投资理财。
但投资理财鱼龙混杂，一不小心就赔的底掉。
建议选择可以承受风险的投资理财。
如果风险承担能力弱，更想要稳定的收益，增额终身寿险可以考虑考虑。
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