定期重疾险有储蓄型吗？储蓄型和消费性买哪种好？

原创 : 会员联系小编 2021-02-24 15:21:53 阅读(2357)

　　有人认为买保险是浪费钱，可凡事不怕万一就怕一万，但不少经济条件有限的家庭都会问一个问题：定期重疾险有储蓄型吗？因为这样一旦没病没灾的，钱还能存下来。下面蚂蚁保的专业保险员就来告诉你储蓄型和消费型的区别。

定期重疾险有储蓄型吗

　　买定期的好还是买终身的好？

　　定期重疾险指的是：在保障期间内（如20年或30年）提供重疾保障，但保障期满后没有保费或保额的返还，简单的说，就是在保险期限内若发生合同约定的风险，就能获得赔偿，若平安无事，则保费不返还，消费掉了；这类保险产品的特点是纯保障，保费很便宜，是典型的以小博大的保险产品。

　　终身型重大疾病保险：顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长，保费自然就较高。

　　还有一点需要留意，重疾险保费会因为年龄的增长而增加，在现有的预算下只能规划定期重疾险的，需根据收入的增长来及时补充一定额度的终身重疾险。以防定期险到期出现裸奔或再续保时高保费的情况，若到时候身体指标异常还可能出现不能投保的情况。

定期重疾险有储蓄型吗

　　保障责任区别

　　如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔，百年归老后赔付保额，也就是身故后可以赔偿50万；

　　定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费，所以从这一点来说，定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。

　　我们以重疾险买到70岁和终身的为例：

　　先从字面上来看：买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；

　　买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。

　　这两者除了时间长短上的差别，还意味着什么呢？我们来看看有关数据怎么说，据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。

　　发病率不同就直接导致了两者费率上的差别，以网红百年康惠保旗舰版为例，30岁的男性购买30万的保额，如果他选择了20年缴，保至70岁的费率是3330元，保至终身的是5836元，价格上差了2506元，而比例上足足差了50%左右

　　简单总结一下两者的区别：

　　保到70岁，价格低，杠杆率高，但是保障不全面，有较大的风险裸露区域，没有覆盖到癌症发病率最高的80岁。

　　保至终身，价格高，杠杆率低，但是保障全面，比较稳。

　　买定投余的概念

　　对于重疾险，我们业内分为“70岁”和“终身”两派，既然70岁有较大的风险裸露区域，为什么还有人支持买到70岁呢？

　　这就源于一个买定投余的概念，买定投余指的是购买定期的保险，将省下来的保费拿去投资理财，到了保障结束期，也会累积出来一笔财富。

　　还拿上面那位30岁的男性举例，如果他选择买保至70岁的重疾，那每年会剩下2500块钱，每年拿着2500块钱去投资，经过一番复杂的测算，如果能保证年化6.4%的投资收益，在70岁保险合同到期后，保费本金+收益大约有30万元（等于保额）；

　　这个方法的好处在于，最大化的运用了杠杆的效应，而且这本金和收益是到手的钱，不管有没有得重疾，这都是你的钱。

　　但是这个方法同样有弊端，它违背了保险的基本原理，就是规避不确定性。首先你要保证每年都要雷打不动的把这笔钱放进投资账户，接下来的40年，婚丧嫁娶地震火灾都不能挪用。

　　其次，就算你做到了不挪用这笔资金，但是也很难保证稳定的6.4%的投资收益，说老实话，一年2500元的本金，你能找到6.4%的收益且保证安全，也是需要花很大精力去配置了。最后，即使你前面两项都做到了，我问你，万一金融危机呢？

　　所以啊，买定投余看起来很美好，实际上是另外一种不确定性，世间所有的事都是守恒的，你要稳定就没有高收益，你要高收益就会有风险。

　　如果你对于自己的自律能力非常有自信，能保证几十年如一日对投资理财的研究，也觉得自己有能力保证超过6.4%的年收益率，那可以选择保到70岁。

　　但生活中更多的，是我们这种没有时间和精力去研究理财和投资的一般人。

　　如果预算足够，当然是终身，一劳永逸；

　　如果预算吃紧，可以选择先保到70岁了，但是建议一定一定在40岁之前把终身的买了，可以选择终身+重疾的配置。重疾险保费会因为年龄的增长而增加，在现有的预算下只能规划定期重疾险的，需根据收入的增长来及时补充一定额度的终身重疾险。以防定期险到期出现裸奔或再续保时高保费的情况，若到时候身体指标异常还可能出现没保可入的情况。

　　定期重疾比较适合人群：（有以下两种情况，可选择消费型重疾）：

　　1.资金不是很宽裕，用低保费换取高保障，既有了保障，又不会对家庭经济形成压力；

　　2.有较好投资方式，低保费换取高保障，余出更多的资金，可分散配置在投资性计划上。

　　终身型保险比较适合人群(有以下考虑者，建议选择终身重疾险):

　　1.预算比较充足，需要保障人生各个阶段的风险；

　　2.一辈子平安健康，若无重疾风险;给下一代留下一笔财富,作为资产的传承。

　　它具有保障时间长，保费自然就较高。

　　终上所述

　　1、不同的缴费方式及保障期限适合不同的需求，准确来说您适合定期重疾险还是终身重疾险这要取决您的保障需求及预算。这也是在初次配置时的考量点，最科学的保障配置时一个长期查缺补漏的过程。

　　2、如果从单保障期限来考虑，自然是终身的更好，重疾险年龄越大保费越高，预算允许，保障至终身自然是省心省钱。但因终身重疾保障周期更长，固费率肯定要比定期的高。所以当前预算有限可先配置定期重疾险。

　　3、选择配置定期重疾险的，切记根据往后的收入增加，定期做保单体检，根据家庭风险漏洞适当增加终身重疾的额度。

　　定期重疾险有储蓄型吗？是有的，但我们买保险不同于存钱，保险保障的是个人健康问题，一旦有需求的话，理赔可是能够帮助你解决燃眉之急的。更多保险相关的小问题关注蚂蚁保，了解更多。