前几天被朋友安利了一部纪录片《老后破产：名为“长寿”的噩梦》。讲的是：日本有200万老人，存款有、房子有、养老金也有，却在自己晚年退休破了产。为什么会这样？记者选了一些老人做了深度采访。一个叫「田代」的老人就给大白留下极深印象。
干了一辈子，晚年怎么是这样啊
田代幼年父亲就去世了。
母亲一边上班一边要照顾3个孩子；让田代都不敢提想上大学的事。
中学毕业后，他就去啤酒公司上班，做侍者。
无日无休，兢兢业业，一干就是12年。
到40岁时，田代下定决心辞了职。
因为他想开一家自己的啤酒店。
田代把存款和退职金都拿了出来；还不够，就去借钱；终于开起了一家小居酒屋。
一开始很顺利，但没过几年，日本经济泡沫被戳破，发展严重倒退。
田代的居酒屋受连累，生意是一日不如一日，甚至出现了亏损。
熬了10年，最终还是破产了。
因为一门心思扑在居酒屋上，每天起早贪黑的，田代连婚都没结。
母亲又去世了，跟哥哥也很少来往。
等于没有家人可以依靠了。
但这还不是最让田代难受的。
因为创业失败，无存款；也没买房买车；田代晚年过得特别艰难。
他每个月领10万日元的养老金（约合人民币6290元）。
但，房租每月就要6万日元（约合人民币3948元）；只有4万日元（约合人民币2632元）可以用于生活。
再去掉水、电、煤气等公共支出；交完保险；真正能用的，其实就2万日元（约合人民币约1316元）。
这点钱，在物价昂贵的东京要撑过1个月；田代得想方设法省钱。
最开始他省伙食费。
规定自己每天不能超过500日元（折合人民币约33元）。
午饭，一个饭团就解决了；也经常什么都不吃。
可即使这样，日子还是过不下去。
田代又打起了电费的主意。
因为每个月的电费至少要花5000日元（折合人民币约328元）；
所以，他干脆不用电了。
于是洗衣服，从机洗改为手洗；洗衣粉用光了，就用洗碗用的洗洁精代替。
记者去采访田代时，83岁的田代已经黑灯瞎火生活了好几个月。
身上也没钱买吃的了；但距离发养老金还有好几天。
也正是因为月月“月光”；知道房租贵，田代都没钱搬家。
不敢出门见朋友；更不敢去看病，头疼、肚子疼都靠强忍。
查了下：其实像田代这种超过75岁的老人，在日本看病非常便宜，自己只要出10%的钱。
但一想到田代饭都吃不起了，记者都没好意思强劝。
而过着这种极端生活的田代；已经觉得继续活着没意义。
长寿，这个幸福社会的象征，却成为了压垮日本老人晚年最后一根稻草。
农村老人，中国版田代
好吧，大白必须承认今天这个故事很丧。
最丧的地方，田代自己说出来了：“年轻的时候，一直都在认认真真地工作，谁能想到，老了会是今天的样子啊。”
对此，大白自己都很有代入感。
我老家在湖南农村，当地的基础养老金就134块/月。
家穷的，基础养老金都没买。
一些老人，都6、70岁了，还得想法设法挣钱养活自己。
他们最羡慕的也就是能领养老金的。
我们当地一个退休老师，每月退休工资3000多块，大家提起她，都两眼放光。
所以不要觉得「田代」离我们很远。
现在中国的老龄化问题同样很严重：
权威数据显示，到2050年，中国65岁以上的老人将达到4.9亿。
2050年，即30年后，恰恰就是我们这批人退休的时候。
也就是说，到时我们要和4.9亿人分国家的养老金。
那能领到多少养老金呢？
相关计算公式网上就有。
如果你嫌麻烦；也找了几张图给你们参考。
这张更扎心：
现在咱们假设下：如果你现在就退休；每个月领这些养老金，你够花吗？
相信，就算我们能拿到的养老金未来翻个倍；也只能维持我们的温饱；很难过上有品质的退休生活。
所以，“70后”“80后”“90后”即使现在还年轻；也该提早准备自己的养老金了。
早攒钱养老 有什么好处？
提早做养老规划，能享受两个好处：
1.保费更便宜
大白一朋友，想给爸妈买养老金，希望每月能领5000块；
她爸妈年龄都超50了，一测算，保费2万起步，直接劝退。
可要是换30岁来买，每年存个几千块就行。
2.更长的复利效应
问题：
①10%年化的投资，每年都拿利息，25年后累计收益率是多少？
②利息不拿，让它去利滚利，25年后累计收益率又是多少？
答案：
①：250%，这是单利。
②：1083%，这是复利。
看出复利的巨大好处了吗？
能让我们的钱，滚雪球，从小钱变大钱。
而时间越长，复利、单利的差距还会更大。
建议大家提早攒钱养老，就是为了把投资时间拉长。
一款神奇的养老年金
可能有小伙伴会问，投资什么，能实现复利效应？
养老金其实是个不错的选项。
养老金算真实收益率，得用IRR函数。
而算出的IRR，正是复利。
那IRR高的养老金有哪些？
挑了很久，才找到一个很能打的，叫信泰如意享（七金版）。
它IRR最高超过了4.5%（复利），相当厉害。
IRR高，在于如意享七金版有两点做得好。
1.它能领到的钱，每年按7%上涨，且终身有效
给大家测算下。
30岁男，每年交10万，一共交5年，从60岁开始领：
60岁能领：25652块；
61岁领：25652×（1+7%）=27448元
62岁领：29369元
依此类推；到80岁，差不多一年能领10万了；90岁时，接近20万/年。
100岁，那一年可以领走38万。
总之，活得越久，领的钱越多。
越长寿的人，买如意享七金版越有优势。
Ps：领钱计算公式为，1万*（1+7%）^N，如果自己不会算，让顾问老师帮你算。
2.保证25年领取
简单说，只要你开始领钱，保险公司就保证能让你领25年的钱走。
那万一才领5年，人就去了怎么办？
剩下20年没领的钱，会作为身故金，一次性赔给你家人。
按上面的栗子
大概有157万8194元（加上领走的15万7845元，一共是163万）。
这么一大笔钱，也不亏了。
年金的真实收益率怎么算？
下面说说你们最关心的IRR。
老栗子：30岁，年交10万，交5年，60岁开始领。
计算过程大白就不说了；
直接上结果：
不清楚怎么算身故IRR，让顾问老师帮你算
活到100岁，IRR高达4.54%；再次提醒，这是复利。
就相当高了。
不过，有一点大家得注意：如意享七金版有个奇特设计，
如果领钱领够25年，之后身故，就不赔钱了。
那想在身故后，还能留一笔钱给家人怎么办呢？
别急。
大白发现了一种方法。
那就是：提前操作退保。
理由——虽然领满25年，身故就不赔了，但此时如意享七金版账户里其实还是有现金价值的。
现金价值是我们退保能拿回的钱。
用这笔钱，加上之前领的钱，再算一次IRR。
发现没：很多年龄，退保后的IRR反而更高一些。
所以，年龄大了；或身体不那么舒服了；就考虑提前退保。
不过，退保就没钱领了（领越久，钱越多），为保证晚年的生活质量（人年纪大了，需要花钱的地方也更多），大白不太建议太早退。
现在人均寿命是76岁；那8、90岁再退不迟。
退保在信泰人寿的公众号就能操作。
几分钟就能完成。
按上面的栗子，100岁退，都能拿回60万，也挺香。
就有一点，要留意：如意享买了后，不能往里再追加钱。
那一开始买多少，最好仔细算清楚。
商业养老金该买多少合适？
大白教大家一个好方法：可以根据你现在的生活水准，来测算你退休后养老需要多少钱。
假设，你现在每月要花1万，30年后还按每月1万的标准养老。
按3%的通胀算现在的1万，等于30年后的24272元；你要是60岁退休，活到90岁。
算出来，那你至少得准备873万；就算国家发给你的养老金能替代一半；你也得准备400万。
是不是挺吃惊？所以大白建议你们：趁年轻，早点攒钱，为未来养老提供充足弹药。
真不是随便说说的。
Ps：延迟退休又上热搜；有人发起调查，竟然79%的人支持延迟退休（65岁）！朋友们，咋看？
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