今天来点硬菜。我们找了市面上最热门的24款百万医疗险。经过6轮测评，最终只找到了3款，真正值得买的百万医疗险产品。测评过程堪称产品的“卸妆现场”，全程高能！
测评名单如下：
没盘点到的，可以在评论区点名。随机翻牌子……
挑选百万医疗，应该注意什么？
百万医疗险，低保费、高保障。
堪称人手必备的险种。
但是产品虽多，坑也不少。
今天的测评，我们将从以下六大维度，进行对比：保障全不全、保额够不够、续保行不行、有没有院外靶向药、免赔额有没有优惠、增值服务好不好。
前4关考核保障。
过了这4关的产品，才有资格参与最佳产品角逐。
后2关是附加题。
没有标准答案，但做得好，可以直接进入王者行列。
下面我们就看看提名的24款产品，哪些能一路过关斩将，脱颖而出吧！
第一关，保障全不全？
正常的百万医疗险，可以报销4部分医疗费：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
但有些产品，可就没这么老实了。
尤其是门诊手术和住院前后门急诊，这两项很容易出猫腻。
门诊手术指的是不用住院，做完就可以走的手术。
比如乳腺纤维瘤切除、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等。
属于百万医疗险的常见责任。
但是有些产品，偏偏就不保门诊手术。
比如京东安联臻爱无限2020和阳光融合C。
住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断和治疗。
比如咱们去看病，需要住院，但暂时没床位。
等位的这段时间去医院的检查、化验、治疗，出院后回医院的复查，都需要钱。
大多数百万医疗险都贴心地保障了住院前7天后30天的门急诊。
但有些产品只保障住院前后7天的门急诊。
比如天安健康易享：
还有国寿如e康悦c，也是只保住院前7天，后7天的门急诊。
第一轮测评，发现了四款保障有问题的产品：
第二关，保额够不够？
目前百万医疗险的保额都挺夸张，动不动就有几百万。
但也有些产品特别小气，保额扣扣搜搜的，只有几十万。
像某康的健康尊享D（计划一），一般医疗只有50万保额。
更惨的是，这款产品还有单项限额。
根据条款规定：门诊恶性肿瘤，每年最高只能报销20万。
也就是癌症化疗、放疗、靶向疗法这种很烧钱的项目，一年只能报20万。
还有门诊肾透析，每年也是限额20万。
真到看病的时候，连宣传的50万保额，都不一定用得了。
真的不太厚道。
第二轮产品，有三款产品存在保额问题：
第3关，续保行不行？
在续保方面，有个事要先跟大家说清楚。
截止到2020年11月26日，市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。
因为监管出于风险的考虑，根本没通过终身续保的百万医疗的审批！
目前市面上只有两款防癌医疗险，可以终身续保。
那就是平安的i康保，好医保终身防癌医疗险。
但这两款产品，都只能报销癌症产生的医疗费，保障范围比百万医疗差了一大截。
所以，千万别相信那些张嘴就跟你说，我家百万医疗终身保证续保的。
都是骗你的！
百万医疗险在续保条件上的差异，其实很大。
可以分为三种。
第一档：阶段性保证续保。
比如复星联合超越保2020、好医保长期医疗险，都可以六年保证续保。
但是目前，在续保这块最强悍的，还是平安e生保.长期医疗，有20年保证续保的版本。
在这20年内，不管身体状况变化、发生了理赔，还是产品停售了，都不影响你的续保。
第二档：不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保。
只要产品不停售，就可以接着买！
比如尊享e生，或者优越保。
第三档，续保需要保险公司审核或同意。
每次续保都需要审核，一旦身体不好了、理赔过了，就有可能无法续保。
比如京心保：
这种续保条件，主动权掌握在保险公司手里。
对消费者来说，是存在隐患的。
所以，一般建议大家，不要买这种续保条件的产品。
第三轮筛选，有7款产品的续保条件，存在隐患：
第4关，能不能报销院外靶向药？
关于院外靶向药有多重要，我们之前专门写过文章：
买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！
简单来说，靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。
可是在一些中小城市的医院，靶向药资源非常紧缺。
很多时候，患者必须自己从院外购药。
这种情况下，如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药，昂贵的药品费，只能自己来承担。
可是，市面上大部分的百万医疗，是不报销院外靶向药的。
在这次测评的24款产品中，只有10款，是可以报销院外靶向药的。
剩下的14款，都不能报销院外靶向药：
以上四轮，都是在考核产品的保障。
结果我们发现，没有多少产品，可以经过这样严苛的对比。
四轮过去，24款测评产品，竟然有18款，都存在问题。
那么，剩下两轮，我们要优中选优！
来看一下，哪些是百万医疗险的加分项？
第5关，免赔额有没有优惠？
大多数百万医疗险，都有每年1万的免赔额。
也就是说医保报销后，还要个人自费1万，超过的部分才可以报销。
但是有些产品，会通过各种方法降低免赔额，让咱们更容易拿到理赔。
比如好医保.长期医疗险，可以六年共享1万的免赔额；
比如尊享e生，全家人一起投保，可以家人共享1万的免赔额；
比如超越保2020，今年没有理赔过，明年就给你的免赔额降低一千，最低可以降到5000。
最狠的是乐享e生，没有免赔额，但相应的是保费比较贵。
24款产品中，有13款产品在免赔额方面存在优惠：
第六关，增值服务好不好？
这一点，看的是就医体验。
在生病时非常有用的增值服务有3种：
1、住院垫付
医疗险都是报销型的。
患者得先自己付医疗费，住院后才能拿着各种票据，去找保险公司报销。
可问题是，很多家庭的钱都存在银行里，生病时可能没法及时取出钱交押金啊。
如果有“住院垫付”功能，可以让保险公司交押金。
不用找亲戚周转欠人情，也不用中断银行理财损失收益。
是不是很实用？
不过有些产品是没有这项功能的，比如下面这9款：
2、就医绿通
现在医疗资源那么紧张，预约三甲医院的门诊和手术太难了。
有了就医绿通，就可以让保险公司提供帮助，尽快预约到医生。
不过，增值服务也不是每个产品都有的。
下面这3款产品没有就医绿通，有需求的注意一下。
3、质子重离子
质子重离子治疗是很先进的癌症治疗技术，对某些特定癌症的治愈效果奇佳。
但费用非常昂贵，每个疗程约30万。
之前我们也特意写文章科普过：
一个疗程就要花31万！开扒史上最壕横的医院
目前有些产品，也把质子重离子纳入了保障范围。
但是下面这些产品不能报销质子重离子费用，或者报销比例比较低：
这3项增值服务都非常实用。
可惜的是，增值服务很全面的产品，并不多。
在测评的24款产品中，只有12款增值服务比较全。
各位，激动人心的时刻到了！
经过六个维度的筛选，我们终于可以确定哪些产品是最优秀的了。
可圈可点的产品一共有6款。
前3款，是大部分朋友可以闭眼投保的精选产品。
后3款是某项稍差一些，但个别优点太突出的特色产品。
先说最推荐的三款百万医疗险。
【尊享e生2020】
国民产品，增值服务超强
尊享e生的基础保障不用多说，根本挑不出缺点。
甚至还把质子重离子和恶性肿瘤院外特定药品，写进了主险条款。
唯一有点小瑕疵的是续保条件。
2020版的条款里的续保条件，明显没有2019的好。
没有明确说，不会因为健康状况、历史理赔情况拒绝续保。
网上有挺多人嘲讽这点的。
但是大家完全可以放心，因为尊享2020在特别约定中，明明白白写着：
“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率”。
这项改变，其实是一种无奈之举。
1月份银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，要求保险公司不得变相承诺保证续保，给投保人造成误导。
不过大家不用担心。
在条款里，特别约定的法律效力是高于通用条款的。
尊享e生算是百万医疗险里面的常青树了。
从2016年发售开始，一直属于被追赶的前浪，但从来没被后浪拍在沙滩上。
四年升级了十几次。
莹莹自己，还有她妈妈、妹妹，买的都是这款产品。
我们自己的用户，也亲身经历过尊享e生的理赔：
【读者来信】我，27岁，癌症末期
体验下来，赔付还是比较顺畅的。
【好医保·长期医疗险】
6年保证续保，稳定性很强！
我估计，大家听过的第一款百万医疗就是好医保吧。
毕竟打开蚂蚁保险，看到的第一个可就是它。
不过这款产品也确实值得关注。
保障强，续保也很优秀。
每6年为一个保障续保期间。
这6年中，不管是健康情况变化了、理赔过了、还是产品停售了，都可以续保，保障不会停。
尤其优秀的是，好医保明确规定了产品停售后的续保问题。
如果有一天好医保停售了，我们可以免等待期、免健康告知，投保人保的其他产品。
不过说实话，我觉得卖了3000万份的好医保，短期内根本不可能停售啊。
好医保确实好，但买的时候一定要注意：健康告知一定一定要看好，千万！不要！隐瞒告知！！
别想着自己有啥病，不选、不说保险公司就不知道了。
真出事了，人家分分钟调出你的医疗记录。
只要有记录，根本瞒不过去的。
网上因为没有如实告知，被好医保拒保的案例，真的太多了。
【超越保2020】
6年保证续保，可扩展特需医疗。
和好医保一样，超越保也是6年保证续保的。
保证续保期满，也不会因为健康状况、历史理赔情况拒绝续保。
是目前很优秀的续保条件了。
保障上也很良心。
把开机费6万元的人工肺(ECMO)，明明白白地写在了条款里。
还把质子重离子和院外靶向药，纳入了主险范畴。
免赔额上也有优惠。
如果身体很健康，第一年买了保险没有生病，那么第二年免赔额就可以减少一千。
最低能减少到5000块钱。
对于身体比较好的健康朋友来说，真的超级划算。
除此之外，还有特需版，可以报销医院特需部的医疗费。
它背后的股东复星集团，也是个隐藏的实力选手。
自己就有完整的医疗服务产业链。
天生有提供优质增值服务的能力。
住院垫付、就医绿通、癌症院外药配置……
优质产品有的增值服务它有。
精准就医咨询、多学科联合会诊、海外专家视频会诊。
其他产品没有的增值服务，它也有。
再看特色产品：
【平安e生保·长期医疗（费率可调）】
20年保证续保，牛X！！！！
平安e生保的增值服务和前面五款产品没法比。
很实用的就医绿通、院外靶向药它都没有。
但是它的续保实在是太太太牛了。
市面上唯一一款保证续保20年的产品。
实在是太适合那些极度在意产品稳定性的朋友了。
如果还没到55岁，想在身体不错时，锁定一款“长期”的医疗险，它是真的很不错。
但是，选它的前提是，你能包容它的小缺点，它的增值服务没那么给力。
【医保无忧2020】
保障优秀，公司品牌大
医保无忧是太平财险旗下的产品，很适合喜欢大品牌的朋友。
太平财险1929年创立，有700多家分支机构，实力非常雄厚。
再来说医保无忧本身。
除基础保障和增值服务很优秀之外，医保无忧还有一大特点：
保障很灵活。
一共有两个计划。
计划一有100万的一般医疗和100万的重疾医疗保障。
计划二直接翻了3倍，最高可赔600万。
大家可以自由选择。
此外，还有每天100元的癌症住院津贴，和150元的重症监护住院津贴。
如果得了癌症或者住进了重症监护室，可以拿这钱买点营养品，补补身体。
可选保障也很优秀，不是滥竽充数之流。
比如重疾一次性给付。
确诊规定重疾后，可以拿到5万或者10万的赔付款。
相当于一份小小的重疾险了。
恶性肿瘤扩展特需医疗也很实用。
得了癌症后，可以去特需部、国际部、VIP部住院。
环境更好，心情也更好。
不过买医保无忧的话，有一点大家要清楚。
它有一个小瑕疵，恶性肿瘤特定药品的保障不是很完美。
社保内的特药，没经过社保结算，只能报销60%。
社保外的特药，也只能报销60%。
而其他的产品都是100%报销的。
比如尊享e生：
能不能接受这个小缺点，大家见仁见智喽。
【优越保】
价格很便宜，极致性价比
优越保可圈可点之处在于：
在各项保障都很好的前提下，它把价格做到了极致。
30岁的成年人，一年保费只要198元，价格非常便宜。
续保条件也不错。
明明白白写着，不会因为健康状况、历史理赔情况，影响续保。
优越保和超越保一样，都是复星联合的产品。
背景实力很强，增值服务可以放心。
只有一个小缺点，免赔额没有优惠。
每年都是1万元，和最好的那3款相比，就差了一丢丢。
不过，如果极其在意性价比，我建议你考虑它。
写在最后
我花了整整一周的时间，细细扒了一遍这24款产品的条款。
眼睛都要看废了，才选出了这3款各方面都站得住脚的产品。
大家根据自己的喜好和需求选择就好。
不过，这个过程中被淘汰的产品，也不是没有任何优势的。
比如惠享e生，对高血压、糖尿病、乙肝病毒携带的投保要求都很宽松；
比如瑞华医保加，对肺结节患者比较友好；
比如京东安联，可以赔付特定的既往症。
……
如果你的身体状况太好，也可以考虑这些产品。
最后，还是要啰嗦一句。
买保险一定一定要看条款。你可以因为人情和业务员的嘴，关注一款产品。但是，你不能因为这两样东西去买一款产品。人情能过期，业务员会离职。唯有白纸黑字的条款和合同，能在时间的长河里永葆法律效力，才是你生病时最可靠的保障。最后，作者在线激情求留言。
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