11月5日，重疾险新规正式公布。从那天开始，银保监会审批的重疾险，都是按照新定义来设计的了。大家也一直盼着，想看看新产品到底长啥样？保障会更好吗？价格会更低吗？最近，终于诞生了新规后的第一款重疾险。由横琴人寿承保的粤港澳大湾区重疾险。来一起看看，新产品长啥样？
这款横琴粤港澳大湾区重疾险，来头不小。它身上有两个鲜明的标记：
第一，这是重疾新定义后的第一款产品；
第二，这是粤港澳大湾区成立后，按照新的重疾发病率表，开发的重疾险产品。
简单解释一下“大湾区”。
粤港澳大湾区由香港、澳门两个特别行政区，和广东的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市组成。
这是国家的重要战略区域，也是新重疾险的试点区域。
银保监会发布最新的重疾险发病率表时，还特意为粤港澳大湾区制定了一套发病率表。
数据显示，粤港澳大湾区的发病率，低于全国水平。
所以业内普遍认为，这个试验区诞生的保险，功能会更新奇，价格会更实惠。
双重光环加持，导致我对这款新产品，真的充满了期待！
铺垫了那么久，来瞅瞅新产品长啥样。
这次，横琴人寿一口气推出了两款产品，分别叫做“A款”和“B款”。
A款比较基础。
只保障了银保监会统一定义的28种重疾，和3种轻症。
其中重疾只能赔1次，轻症最多赔3次，每次赔保额的30%。
没得重疾身故了，可以理赔基本保额。
除此之外，就没什么别的保障了。
说真的，我已经很久没见过这么“原始”的保险了……
确实没啥亮点，但是可以用来观察新定义产品的“裸价”。
B款产品，还是比较有看点的。
100种重疾，如果投保前10年出险，可以额外理赔80%。
18种中症，最多赔两次，第一次理赔保额的50%，第二次赔60%。
36种轻症，最多赔3次，每次理赔保额的30%。
这几项都比较普通。
有意思的，是以下三个特色保障：
1、保障8种大湾区高发重疾，可以额外理赔50%的保额；
这8种疾病，是粤港澳大湾区发病较高的重疾。
比如鼻咽癌，在广东地区的发病率确实比其他地区高。
男性的发病率达到了十万分之十二，女性达到了十万分之五。
2、在18到60岁期间，得了16种特定重疾，额外理赔50%的保额。
3、在61岁及之后，得了规定的8种老年疾病，额外理赔50%的保额。
选择的疾病，都是发病率相对较高，并且符合年龄特点的疾病。
比如对于60岁以上老年人，将“严重脑中风后遗症”、“严重阿尔茨海默病”这些老年病，进行额外理赔。
结合地域和人群的发病特点，进行保障设计，是很不错的卖点。
希望未来各个地区，也可以结合当地的发病情况，进行更细致的产品设计。
保障内容看完了，再来看看价格。
说真的，这个价格有点劝退。
与同样是横琴人寿的无忧人生相比。
三款产品都加上身故责任，保障全面的无忧人生2020版的保费，比粤港澳大湾区重疾险A款比，还要便宜。
至于B款的保费，直接比无忧人生贵了两三千。
有这笔钱，都能再买25万重疾险了。
这样无论什么时候，得了什么重疾，直接理赔75万保额。
不比“特定疾病额外理赔50%”，赔起来更划算吗？
如果跟不含身故责任的信泰超级玛丽3号比，价格更是差了将近一倍。
更尴尬的是，超级玛丽3号，在重疾额外理赔、轻症、中症的赔付比例方面，处处吊打新产品。
比如，粤港澳大湾区重疾险B款，只有前10年得重疾，才有额外80%的理赔。
超级玛丽3号，在60岁之前，都能额外理赔80%。
用到额外理赔的概率，那可是高多了。
果然，产品好不好，一比才知道。
理论上来说，新规下的重疾险，由于把甲状腺癌变为轻症，赔付成本是大大降低的。
那么保费也应该下降。
但是这款产品的价格，却明显高于旧产品。
只能说理赔成本是影响保费的重要因素，但不是唯一因素。
理想与现实，终归是有差距的。
我现在越来越相信，新规并不会导致重疾险的价格大幅度下降了。
作为新规后的第一款重疾险，买不买都不重要。
重要的是，这款产品可以作为一个参照物。
让我们管中窥豹，看一下新规之后的产品设计。
1、不止甲状腺癌，被踢出了重疾。
粤港澳大湾区重疾险，采用的是重疾新规的理赔定义。
在关于恶性肿瘤的理赔定义中，它不仅把TNM分期为Ⅰ期或更轻的甲状腺癌，踢出了重疾。
同样被踢出去的，还有“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”。
一番操作下来，预计未来获得癌症理赔的概率，将会明显下降。
2、原位癌被踢出轻症，并且没有额外进行保障。
老版的重疾险，通常会把原位癌作为轻症，进行理赔。
而新版的重疾险定义，明确踢出了原位癌。
但是在实际理赔中，原位癌的占比并不低。
之前大家都在猜，虽然定义中踢出了原位癌，但是保险公司设计产品的时候，应该会把原位癌作为单独的轻症，额外再加进来，作为一个卖点。
结果没想到，这款新产品竟然真的就把原位癌踢出去了。
无论中症还是轻症，都没有保障这一疾病。
3、轻症的赔付比例，真的只有30%了。
按照官方文件，银保监会的意思是，三种统一定于的轻症，赔付比例不得高于30%的保额。
也就是只有“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”三种。
之前大家还怀抱希望，觉得产品设计的时候，会不会只有这三种病，赔付比例不高于30%，其他的轻症，还是可以多赔点的。
现在看来，新产品也没有钻这个空子。
从咱们被保险人的角度来看，这可都不是什么好消息。
希望后面设计的产品，能够给力点呀。
这款“新规后的第一个重疾险”，测评下来我还是比较失望的。
可能试水的意味比较多，保险公司也偏向于保守。 但它还是从侧面验证了我们之前的推测：短期内保险不会下降，保险公司会偏向于保守设计。对于当前需要买重疾险的朋友，还是建议抓紧时间，投保旧版产品。或者最起码，要买一部分旧产品。
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