定期寿险又上了两个新产品。做测评的时候，我把最近三年的产品全都翻出来，做个了对比。结果惊呆了。定期寿险的降价幅度，真的太凶了！早两年买过定寿的朋友，可以考虑换产品了，能省很多钱。
按照惯例，给新来的小伙伴，科普点基础知识。已经了解的朋友们，直接跳到文章第二部分就可以了。
1、为什么要买寿险？定期寿险，简单来说就是在保障期限内，“死了或者全残才赔”。被保险人自己，基本上是用不到这笔理赔的。那为啥要花钱买呢？因为如果真的发生了不幸，这个世界上还有放不下的人。我们的父母、爱人和孩子。作为家庭顶梁柱，如果有一天突然离去了，给家庭的伤害不只是精神层面，还有生存问题。父母的养老谁来负担？孩子的学费要不要交？伴侣能还的起房贷吗？这些都是很现实的问题。寿险无法抹平悲伤，但有了钱，家人以后的日子起码会好过一些。
2、什么人需要定期寿险？答案是，赚钱的人。比如家里的经济支柱，或者已经长大成人的独生子女。他们的存在，是这个家庭的定海柱。而他们的离去，也必然会导致整个家庭承担巨大损失。另外，有房贷、车贷的家庭，尤其要配置定期寿险。这样的家庭经济太脆弱，真出事恐怕房子都保不住，必须要做好防护。至于未成年的孩子、已经退休的老人，是不建议买定期寿险的。
3、买多少保额才合适？决定保额的原则很简单，两个字：够用。大家可以找一下纸和笔，把自己的存款、家庭年开支、负债列出来。寿险的保额，加上家庭存款，最起码要覆盖掉家里的房贷、车贷，以及家人3到5年的生活开支。保证不幸发生后，家人有3到5年的缓冲期。这个数字，不同的家庭肯定不一样。可以自己算一下。
4、保障期限选多久？保到你不能赚钱的时候就可以了。比如说55岁，或者60岁。一般到这个时候，孩子也大了，自己也退休了，房贷也还完了，就没那么多经济压力了。保障期限不要选太长，比如70岁，甚至80岁。这样选的话，保费会贵好几倍。那就不是解决经济损失，而是在做财富传承了。对于普通家庭来说，并没有必要。
基础知识啰嗦完，来看看两款新上的产品。
先说第一款，华贵大麦2021版。一句话概括：“还是熟悉的配方，还是一样的味道，这次加量不加价。”
还是熟悉的配方
华贵大麦系列，在定期寿险领域，也是响当当的明星产品了。股东是茅台，背景很硬。但是能走红这么久，主要还是产品更硬。价格很便宜、健康告知很宽松、最关键的是，免责条款很干净。只有最基础的三条：
寿险的保障责任很简单，只有身故和全残才赔。产品之间的区别，主要就在免责条款里面。大麦系列的免责条款，是定寿里面最宽松的。
价格更便宜
大麦2021版的价格，相当于在2020版的基础上，又打了9折。超越瑞泰瑞和，直逼价格底线鼎城人寿定海柱2号。考虑到定海柱2号的免责条款，比大麦要多，健康告知也更严苛。大麦2021版的降价，还是很有诚意的。
保障更丰富
价格下降的同时，大麦2021版还免费给大家送了份小礼物。在正常保障的基础上，如果在法定节假日，因为坐飞机发生意外身故或全残，可以拿到2倍的理赔金；如果坐公共交通（比如轮船、地铁、出租车、网约车等），在法定节假日身故或全残，可以拿到150%的理赔金。相当于送了份节假日交通意外保障。
政策人性化
看着大麦年年升级，大家会不会担心，将来有更好更划算的选择？没关系，大麦20201版还有“定期寿险转换权”。
购买之后，只要剩余的保障时间超过5年，可以申请转换为保险公司指定的产品。转换的时候，可以把保单的现金价值，抵扣新产品的保费，而且不需要重新提供健康证明。相当于给了大家一个产品升级的机会。条款干净、价格实惠、赠品用心、政策人性。大麦的走红，真的不是只靠“拼爹”啊。这款产品，非常值得买。
再说另一款新产品，横琴人寿的擎天柱5号。
它看起来就没那么亮眼了。
买同样的保额，价格要比大麦2021版贵15%左右。但这钱也不是平白无故多收大家的。擎天柱5号多送了两项保障：1、特别关爱身故保险金如果不幸全残，180天后又身故了，额外理赔20%作为特别关爱身故保险金。2、猝死关爱保险金如果不幸猝死了，多赔30%。这两项责任，都不需要额外加钱。相当于“加量又加价”。问题是，这个多花的钱到底值不值？很多意外险，现在也是有猝死责任的。比如花59元，就可以买一份大护甲意外险，除了20万意外保障，还会有15万猝死理赔。看起来价格更划算。但是从稳定性来说，这种一年期的意外险，下一年还会不会保障猝死，确实不好说。所以如果特别在意额外猝死理赔，也不是特别在意保费的话。擎天柱5号这款产品，是可以考虑的。
测评新产品的时候，我把过去两年的热门产品，也拉过来做个了对比。
降价幅度，真的太凶了！在2018年，30岁男性买50万保额的定寿，保障到60岁，保费在一千元左右。到了今天，已经降到了550元上下。相当于短短两年，直接降了一倍！如果是早一两年投保的小伙伴，而且目前身体状况仍然能买新产品。不妨把保单找出来，算一下要不要退保换新产品。应该能省不少钱。但是这个降价幅度，到了今年明显放缓。就拿大麦2021版来说，这次降价，仍然没有突破几个月前出的，鼎诚定海柱2号的价格。而定海柱2号作为目前的市场低价，健康告知比重疾险都要严苛。可见这个水平的定价，已经让保险公司变得很谨慎了。目前应该是下手定期寿险，比较好的时间段。价格战打的差不多了，产品保障也不错。现在投保的话，最起码以后不会觉得吃亏。
目前定寿市场基本已经固化。
想给自己投保或者换产品的小伙伴，盯着这几款热门的定寿就可以了。
对于大部分朋友来说，建议首选大麦2021。健康告知和免责条款都相对宽松，好买也好赔。更重要的是它的价格实在太诱人了，买它绝对不会吃亏。如果身体情况差一点的小伙伴，可以考虑瑞泰瑞和2020和擎天柱5号。它两的健康告知，绝对是目前产品里最宽松的。对于肺结节和乙肝患者都没有做太多的要求。考虑性价比的话，大家还是优先选择瑞泰瑞和2020，毕竟价格便宜。但看重额外额外理赔的，擎天柱5号也不错。对价格格外敏感的小伙伴，还是建议定海柱2号，毕竟是寿险的底价产品。但它的健康告知和免责条款，对部分朋友不太友好。投保定海柱2号的小伙伴，一定要认真看清这两部分的细节。以上这些产品，在公众号主页面的“投保链接-寿险-定期寿险”的分类里面，都可以看到。如果有不懂的地方，可以给我们留言。聊清楚了再投保。
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