每到年底，保险公司就特别喜欢出理赔报告，以体现一整年的高光时刻，赔得多，赔得快，赔得好。这2020年还没结束呢，数据还没完全出来，大家都有点按捺不住。这不，某安发布了2015-2019年的理赔报告，先来满足一下大家的胃口。嗯，这就是大佬风范
数据
我看一下这篇5年时长的理赔报告，发现个特别有趣的数字，一时间不知道说啥~
41-60岁人群，次标体承保仅有3.7%，93.3%都是健康体承保。
结论说：随着年龄增长，次标体承保占比提升明显。
顺便看一下提升了多少，18-40岁青年次标体也只有2%，0-17岁次标体也只有0.9%。从0.9%到2%再到3.7%，嗯，这提升幅度真明显。
真相
我特意找蜗牛的技术gg拉了一下蜗牛41-60岁人群从2019年到2020年11月8日的核保数据，发现：
每100个41-60岁的人当中
不需要特别告知的仅有41个
需要告知的有59个
告知后能正常买的只有31个
需要除外或加费的有10个
拒保的有18个
很多人的体检报告都不止一项两项异常，颈椎病、高血压、贫血、胃炎、结节、青光眼等等，一大堆异常。
呃，难道健康的人都跑去了某安买保险？而健康异常的人都来找蜗牛买保险？
再看看身边41-60岁的人，哪个身体没点毛病，体检报告没点异常？三高、结节、心脑血管疾病的人，满大街都是。
体检报告有异常，除外、加费都是常见的次标体承保方式。
年轻人的体检报告，都一堆异常，更何况是41岁以后。
以上海白领体检异常率为例，从2014年到2018年，上海白领的体检异常率是逐年攀升的，2018年体检异常率高达98.75%，四舍五入都去到99%了，体检项目完全正常的人数不到2%。也就是说，每100个人中，就有99个人体检异常~
数据来源：《2019上海白领健康指数报告》
而且无论男女，70%以上的白领有存在不健康的习惯，像熬夜、抽烟喝酒、饮食不健康的人群，一抓一大把。
（蓝色：男性；橙色：女性）
现在的人，普遍是一边作死一边怕死，一边办健身年卡一边当快乐肥宅，一边啤酒小龙虾撸串走起，一边枸杞红枣水泡起；一边觉得自己身体倍棒吃嘛嘛香，一边每年全面体检，然后不敢看体检报告，生怕查出点啥。。。
扎心的是，大多数情况下，真的会查出点啥（不敢打开的恐怕不是银行卡余额，而是体检报告）
体检的普及以及体检手段的进步，相比以前简单查个血常规、肝功能的基础版，现在的体检可谓花样百出，体检项目全面精细，对健康隐患的检出率不断提升。一体检一个准，多多少少会查出些毛病。
核保
在体检异常率攀升，以及众多保险收紧健康告知，核保政策变严格的大环境下，次标体承保率上升是大趋势。
对于保险公司的核保标准来说，但凡有个息肉结节，大概率除外。
即便医生说小问题，不碍事，不需要治疗，即便当下看起来没啥风险，保险公司都会非常看重，毕竟保险保的是未来的风险，而“小问题”的存在，无疑会提高未来发病的风险~
买保险要做健康告知，体检报告有一点点异常，都会引起保险公司的注意。如果不做健康告知，即便蒙混正常投保，也容易埋下后续理赔纠纷的隐患。
那么，为什么41-60岁人群，次标体承保仅有3.7%？到底是什么原因呢？什么原因呢？什么原因呢？
是保险公司特别关爱这个群体，明知道有风险也承保？还是说全中国特别健康的人都去某安买保险了？要不然呢，就是没做好健康告知，或者做健康告知的人寥寥无几？
随便翻了一下关于健康告知的留言，大家品品~
深思
我们的行业，为什么形象会这么差？为什么总被吐槽理赔难理赔慢？为什么保险公司总能找出茬来？
最大的原因就是，健康告知没做好，90%以上的理赔纠纷都是因为没做好健康告知。
而从保险公司的数据来看，离做好还远着呢。
那么，没做好健康告知，又是什么深层次的原因造成的呢？
真的是保险公司不靠谱吗？还是保险公司的业务员不靠谱？到底是哪一个环节出了问题？
最后
说实话，现在在线上买保险靠谱多了。
线上买保险，所有的流程全程可回溯。
但是在线下，哪有什么全程可回溯，以前到底有没有告知，连个证据都找不出来。保险公司只认白纸黑字，谁让你签了名呢。
互联网的发展，有监管的支持，其实保险对于消费者的保护是可以做得更好的，举手支持。
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