继与蚂蚁保险合力推出相互保后，信美相互再一次成为了行业中第一个吃螃蟹的人。推出了一款一次给付型的医疗险——挺好保。只要你今年自付的医疗费超过5万，它就直接赔你几十万现金。作为一款医疗险，竟然来抢重疾险的活？关键是它的健康告知还贼宽松。高龄、三高、糖尿病患者、乙肝携带者、各种结节患者都有机会买。价格也非常低，30岁的人，一年75块钱就可以买到。听起来哪哪都很好，可世界上真有这么完美的产品吗？事出反常必有妖，我们一起来看看。
先来看一下它的保障责任：
年龄限制很宽松。
60多岁，甚至70岁的老年人，也可以买。
健康告知也很宽松。
身体有点小问题的亚健康人群，比如：
三高患者、没有并发症的糖尿病患者、甲状腺结节小于2cm、乳腺结节3级以下、肺结节4mm以下的朋友，也可以买。
不过买它必须满足一个硬性条件。
你之前已经有医保或者是其他公费医疗了。
买了它有啥用呢？
在你达到它的理赔条件后，它可以一次性赔给你一笔10万、20万或者30万的现金。
理赔条件也很清晰。
你今年住院花的医疗费，经过公费医疗结算后，个人自付的部分大于等于5万，就行。
价格也比较合理。
年轻人买特别便宜，30岁，买10万保额，一年只要75元。
老年人买稍贵一些，70岁，买10万保额，一年需要3307.4元。
是大多数家庭可以接受的水平。
这款产品有两个非常大的亮点。
赔付方式是给付而不是报销，赔付依据是花销而不是病种。
第一点可以让你在百万医疗报销后，还可以拿到它的理赔。
第二点让保险小白也能看懂产品，不用担心被收智商税了。
赔付方式是给付而不是报销
先说个小知识点。
保险的理赔方式有两种。
一种是报销型，只对你花出去的医疗费进行补偿。
报销过的部分，就不可以再次报销了。
一种是给付型的，满足条件直接赔你等保额的现金，买几份就赔几份。
而大家买的百万医疗，是报销型的，只能赔付医疗费用。
虽然报销额度很高，一年最高能报销几百万。
但是，停工带来的收入损失，房贷车贷带来的经济压力，它是无能为力的。
挺好保这款医疗险非常不一样。
它在理赔方式上做了创新，采用了重疾险的理赔方式，给付型。
只要你满足条件，它就直接赔你一笔现金。
用来干什么都可以，它一概不管。
一定程度上实现了重疾险的功能。
最值得夸奖的是，它作为一款医疗险，却与其他医疗险不冲突。
其他百万医疗已经报销过医疗费了？
没关系，只要你满足条件，挺好保的几十万赔付你同样可以拿到。
赔付依据是花销而不是病种
健康险的理赔依据也有两种。
一种是住院医疗花费，比如医疗险，超过免赔额就给你赔。
一种是疾病定义，比如重疾险，达到了条款的约定，就能获赔。
虽然重疾险很壕横，赔的钱很多。
但是根据疾病来判断该不该赔，会带来一个小问题。
疾病的种类和严重程度，都是很枯燥的专业内容，普通人理解不了。
而因为不理解，就会造成误解。
明明买的时候说什么都赔，怎么理赔时就有这么多条件了呢。
又因为不理解，就会被别有用心的人欺骗。
难道是因为大家傻，才去买那些保障不好的产品吗？
真不是。
是因为保险行业的信息不对称太严重，大家根本看不懂！
（悄悄说，我没干这行时，也买了很多不好的产品。）
而挺好保把住院花销当作理赔依据，就不会出现这个问题了。
不定义疾病种类和治疗方式，也不限定疾病的严重程度。
该不该赔，一切以医院的结算为准。
你花的钱多，我就认为你需要帮助。
这和我们普通人对疾病严重程度的认知一模一样啊。
更关键的是，从来没接触保险的小白，也能理解什么能赔，什么不能赔。
专业人士和保险小白之间的信息不对称被消除了。
大家都看得懂了，还会被坑吗？
挺好保从创新性上来说，是真的挺好。
但从实用性角度上，我不得不给大家泼个凉水。
因为它的理赔条件是非常不容易达到的。
甚至不夸张的说，它的理赔门槛，把99%的人都拦在了门外。
大家仔细看一下它的保障责任：
“公费医疗结算后，个人自付的部分超过5万，就能获得理赔。”
个人自付的部分，包括什么呢？
回答这个问题前，我们得复习一个知识点。
住院花费是由什么组成的？
一般来说，医疗费包括2部分。
社保范围内的花销，和社保范围外的花销。
社保内的花销比较复杂。
下有起付线，上有封顶线，中间还有可以报销的，和不可以报销的。
社保范围外的花销比较简单，就是我们常说的自费费用。
而挺好保要求的自付是：
社保范围内的花费，经过社保报销后，剩下的那部分。
那么，就有一个问题。
住院花多少钱，才能用得上挺好保呢？
给大家举个例子。
下图是北京市2020年城乡医保的待遇。
一个成年人在三级医院住院，医保范围内的住院花费，扣除1300元起付线后，社保可以报销75%。
剩下的25%，才是挺好保要求的自付部分。
那么，住院要花多少钱，自付的部分才能达到5万呢？
假设医保内的住院花费是X,计算公式如下：
（X-1300）×（1-75%）+1300元≥50000
最终算出，医保内的住院花费X，必须高于20.65万，才能达到理赔要求。
注意，这只是社保内的花费。
而大病住院，社保外的费用为0，真不太可能。
《2019年医疗保障事业统计公报》显示，我国平均住院医疗花费，社保范围内的占75.6%。
那么，总的医疗费得达到多少，挺好保才能赔付呢？
我们可以根据上面的数据，做个简单的推测。
假设总的医疗花费为Y，计算公式如下：
Y×75.65%≥20.65万
结果出来了。
住院不花个27.3万，根本达不到挺好保的理赔标准！
百万医疗达到免赔额就可以报销。
重疾险得了病、病到一定程度就可以获得赔付。
相比它们来说，挺好保的理赔门槛非常非常非常高。
可能99%的人都用不上。
那么，剩下1%可以买挺好保的人是谁呢？
年龄大于55岁，买重疾险太贵，或者买不了重疾险，又想要一份保障的朋友。
用挺好保作为重疾险的替代选项，就挺好。
60岁的老人，买10万保额，一年保费1407.6元。
这价格，大多数家庭都可以接受。
但是要注意，目前这款产品有销售地域和销售渠道的限制。
只有生活在北京的人，通过招商银行app才可以买。
当然，如果后续有其他渠道可以买，我也会第一时间通知大家。
不得不说，信美相互的这次试水，还是很优秀的。
挺好保集众家之所长。
像医疗险一样理赔依据很简单。
像重疾险一样理赔方式很便捷。
但不可避免的是，它的理赔门槛非常之高。
有点像玻璃橱窗内的商品，只能神向，不能往之。
不过，我还是对这种给付性质的医疗险抱有很大的期待。
也真诚地希望有一天，它能在健康险中占据一席之地。
甚至成为和百万医疗一样的爆款。
最后想做个小调查：这种给付型的医疗险，你愿不愿意买呢？
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