转眼就到了2020年年底，各大保险公司吹响了动员号角，迎接一年一度的“开门红”。说到“开门红”，热度最高的莫过于各种理财险产品。过去，预定利率4.025%的年金险一直受人追捧。但在2019年，银保监会宣布，普通型养老金及10年以上的普通型长期年金产品，预定利率最高不能超过3.5%。自此之后，年金险热度下降了一些，而另一类理财险——增额终身寿险有了“露脸”的机会。趁着“开门红”的黄金时期，不少增额终身寿站上了舞台。最近，和泰人寿也给增额终身寿险注入新鲜血液，推出了增多多增额终身寿险。增多多号称有效保额每年按3.6%递增，且支持随时线上加减保。这名增额终身寿险“新成员”的收益到底怎么样，今天我们来一探究竟：
和泰增多多产品概况
和泰增多多本质是一款寿险产品，在提供身故伤残保障的同时，兼具理财属性。
保额能根据约定利率每年递增，能够借助“增额”实现财富保值与增值。
我们先来看看它的保障内容：
（1）投保规则：
出生满28天-70周岁的人群均可投保；
缴费期间有多种选择，支持趸交、年交做大单，也支持月交200元来做定投；
投保门槛低，月交200元起，年交1000元起，趸交则是5000元起。
（2）有效保额增长：
每年的有效增额比例为3.6%，有效保额在上一年有效保额的基础上乘以（1+3.6%），增额比例和同类产品相比是比较高的。
（3）其他保障
身故保障责任按年龄划分赔付不同金额，赔付系数从120%到160%不等。
还有多种保单权益，包括加保、减保、减额交清等。
其中，加保的门槛低，投保人在70周岁前均可加保，且不限制次数和频率，追加保费仅100元起；
另外也支持保单贷款，最高可以贷80%现金价值，最长可以贷款6个月。
和泰增多多有何特色？收益高不高
有效保额3.6%复利递增
增多多增额终身寿的保额每年会按3.6%的利率进行复利增值，只要投保人没退保或没身故，保额就可以一直增长下去，直到终身。
意味着寿命越长，有效保额越高。
我们来看看它在不同年龄阶段退保时的收益率是多少。
以30岁男性，每年缴费10万，缴10年，保障终身为例：
从表格上可以看到，现金价值在前期的增长速度比较慢。
但是在保单第十年度，也就是缴费期的最后一年，有了一个质的飞跃，现金价值超过了保费，后期增长速度逐渐上升。
再来看看这款产品的IRR。
在这个投保条件下，增多多最高IRR基本都可以维持在3.4%左右，而且时间越长，收益越高，无限接近3.5%。
整体来看，和泰增多多增额终身寿险的收益还是很有优势的。
随时线上加减保，支持贷款
市面上支持加保的增额终身寿险比较少，即便是支持，限制条件也比较多。
而和泰增多多支持随时加保或减保，且门槛低，最低100元起。
对于有了闲钱想强制储蓄，或者是投保时手上资金不够的朋友很友好，给到大家一个后续持续加码，锁定收益的机会。
而且加减保操作可在线上完成，更加简单快捷，节省时间成本。
另外，增多多也支持保单贷款，最高可贷80%现金价值，最长贷款6个月。
每半年还本付息，满期未还的话，本息计入下一期。
保单贷款可应对资金周转、临时取用的需求，让现金流更加灵活。
投保门槛低，支持月交200元起
增多多的投保门槛可以说非常低了，年交1000元起就可以开始投入。
交费期限也有多种选择，兼顾不同人群的财富增值需求。
尤其对工薪阶层来讲是一个很不错的福利。
收入稳定，每年拿出一小笔资金，持续投入，分散缴费压力。
即便工资不丰厚，也能做长期财富规划。
同样也适合刚出社会工作的新人，将其作为强制储蓄的工具，养成理财习惯，摆脱月光族。
和热门增额终身寿对比，值得入手吗
判断一款增额终身寿险值不值得买，主要看两个方面，分别是回本速度和收益高低。
其中，收益高低主要看实际收益率，也就是IRR，一般来说IRR越高则代表收益越好。
那么，增多多增额终身寿险在同类型产品中，竞争力如何呢？
奶爸挑选了几款比较热门的产品，简单做一个对比，我们一起来看看：
前面我们对增多多作了分析，接下来简单看看另外两款产品：
爱心守护神：
爱心守护神的年度有效保额同样是逐年增长3.6%，终身保障。
缴费期限灵活，除了趸交，还能选择3、5、10、15和20年交。
投保门槛是1000元起，且没有投保上限。
这款产品还有一个特点，就是可以附加投保人豁免，保障比较贴心。
保单权益有减额领取和保单贷款，不支持保单加保。
其中需要在合同生效满2年后才能进行减额领取。
爱心守护神的投保门槛也比较低，条件限制比较少，产品形态还是属于灵活的。
信泰如意尊2.0版：
信泰如意尊2.0版有效保险金额每年按3.5%递增。
缴费期间可以选择趸交，或者是3、5、10年交，缴费期间都比较短。
而且投保门槛也是偏高，1万元起投，比较适合经济较为富裕的人群。
如意尊2.0支持加保和减保，也支持保单贷款，还款方式是要先还利息，本金可暂时不还。
如意尊2.0可以说是一款中规中矩的增额终身寿险，每年3.5%复利递增也是很不错的。
而且投保年龄范围广，80岁老人也可投保，在理财型产品中是比较罕见的。
再来看看这三款增额终身寿的现金价值收益：
从表格上可以看到，这三款产品的现金价值回本速度是如意尊2.0＞增多多＞守护神。
如果是在60岁退保的话，守护神和增多多的IRR稍微高了一些，都是3.46%，收益比较可观；
而如意尊2.0则是3.45%，和前面两款旗鼓相当。
最后总结一下三款产品对比的结论：
追求投保灵活、稳健增值：和泰增多多
追求整体收益高：爱心守护神
追求前期收益率高、回本速度高：信泰如意尊2.0版
总的来讲，在3.5%左右定价的产品中，和泰增多多的产品保障很有市场竞争力。
可以说是一款兼容性很高的产品，既适合工薪阶层做长期的养老规划，也适合高净值、高阶层人士作资本增值，锁定长期收益。
总结
在人口老龄化速度加快、人类平均寿命逐渐延长的背景下，养老金、理财产品利率却在下降，低利率时代已经到来。
未来我们还要面临孩子的教育，自身养老以及父母赡养等问题。
对于消费者来说，增额终身寿险或许是一个很好的理财契机，在保证稳健的同时，资本也能够得到增值。
帮助我们共同对抗未来不可预知的压力。
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